Wenn nach dem Jobwechsel 401 (k) zurückbleibt, kann dies kostspielig werden

Wir sind eine Nation von Job Hopper.

Nach den neuesten Daten des Amtes für Arbeitsstatistik waren Löhne und Angestellte bei ihren derzeitigen Arbeitgebern im Durchschnitt nur 4,6 Jahre. Der durchschnittliche Baby-Boomer, der auf einer 1979 gegründeten Gruppe basiert, hatte etwas über 11 Jobs im Alter von 18 bis 48 Jahren. Der Kicker: Fast die Hälfte dieser Posten war mit 24 Jahren besetzt.

Diese jüngeren Jahre sind golden, wenn es darum geht, für den Ruhestand zu sparen. Daher ist es gut, einen Job hinter sich zu lassen, aber Sie sollten Ihre 401 (k) mitnehmen.

Die Wahrheit über 401 (k) Gebühren

Wir sind große Fans von 401 (k) s aus mehreren Gründen. Möglicherweise haben Sie gehört, dass dies als freies Geld bezeichnet wird. Viele Unternehmen mit 401 (k) s bieten eine Art Übereinstimmung zwischen 25% und 100% der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem Höchstbetrag. Der zweite Vorteil von 401 (k) s sind die hohen Beitragsgrenzen: Im Jahr 2016 können Sie bis zu 18.000 USD (24.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) einsetzen. Dieses Limit beinhaltet keine übereinstimmenden Dollar.

Diese Berichte sind jedoch nicht fehlerfrei: Sie sind oft sehr teuer. Eine Kombination aus hohen Verwaltungskosten für die Ausführung des Plans und einer begrenzten Investitionsauswahl macht es schwierig, bei der Auswahl Ihrer 401 (k) -Investitionen wettbewerbsfähige Kostenquoten zu finden. Eine Kostenquote ist der Prozentsatz Ihrer Investition, der für die Betriebskosten eines Fonds aufgewendet wird.

Zusammengesetzte Zinsen bedeuten, dass ein früher gesparter Dollar viel mehr wert ist als ein später eingesparter Dollar. Aber das gleiche Phänomen kann gegen Sie wirken. Investitionsgebühren wie die an 401 (k) gebundenen werden mit der Zeit kumuliert, und je länger Sie sie zahlen, desto mehr verlieren Sie. Das durchschnittliche US-amerikanische Ehepaar verlangt nach Angaben der staatlichen Demos-Organisation Demos über ein Leben von rund 155.000 US-Dollar an Altersrenten, was beinahe einem Drittel der Anlageerträge entspricht.

Was ist mit Ihrem 401 (k) zu tun, wenn Sie einen Job verlassen?

Sie können Ihren Schreibtisch auf dem Weg zur Tür leicht zusammenpacken, aber eine 401 (k) kann nicht in eine Kiste geworfen werden. Vielleicht lassen fast 30% von uns diese hinter sich.

Das ist ein Fehler, nicht nur wegen dieser Gebühren, sondern auch aufgrund der Tatsache, dass Sie sich im Wesentlichen von diesem Konto entfernt haben. Sie verlieren nicht nur die Unterstützung des Plananbieters, Sie werden möglicherweise nicht über Planänderungen informiert, einschließlich potenzieller Gebührenerhöhungen oder Investitionsoptionen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie den Überblick nicht behalten oder sich bewegen und der alte Arbeitgeber den Überblick verliert Information.

Was machst du damit? In den meisten Fällen ist es am besten, diese 401 (k) auf eine traditionelle IRA oder eine Roth-IRA zu übertragen. Sie zahlen Steuern für den Rollover an einen Roth, aber Sie können im Ruhestand steuerfrei Geld abheben.

Wenn Sie einen 401 (k) -Rollover durchführen, sparen Sie wahrscheinlich beträchtliche Kosten. Um herauszufinden, wie viel Sie benötigen, können Sie Ihren 401 (k) -Plan in unseren neuen 401 (k) - Gebührenanalysator aufnehmen, der in Zusammenarbeit mit FeeX erstellt wurde. Dieses Tool kann auch verwendet werden, wenn Sie in Ihrem Job bleiben, aber Sie haben in diesem Jahr bereits genug dazu beigetragen, um für Arbeitgeber passende Dollars zu erhalten. Wenn Ihre Gebühren hoch sind, möchten Sie wahrscheinlich zusätzliche Altersguthaben in eine IRA investieren.

Durch das Überrollen ersparen Sie sich auch Verwaltungsaufwand, besonders wenn Ihre Zukunft viele Jobs umfasst. Die Planung für den Ruhestand ist unendlich viel einfacher, wenn sich alles auf einem oder zwei Konten befindet. Sie können schnell feststellen, wie viel Sie bisher gespart haben. Dies ist der Schlüssel, um ein exaktes Ergebnis eines Ruhestandsrechners zu erhalten.

Machen Sie keinen Rollover-Fehler von 401 (k)

Um ein steuerliches Fiasko zu vermeiden, sollten Sie sicherstellen, dass Sie einen direkten Rollover einleiten, anstatt einen Scheck in Höhe Ihres Kontostands zu erhalten.

Ihr neuer IRA-Plananbieter wird Sie gerne durch den Prozess führen, aber im Allgemeinen öffnen Sie die Rollover-IRA und wenden sich dann an Ihren alten 401 (k) -Plananbieter. Geben Sie der alten Firma diese neuen Kontoinformationen und fordern Sie einen direkten Rollover an. Das Unternehmen 401 (k) überweist dann das Geld oder sendet dem neuen Anbieter einen Scheck für das Guthaben.

Was auch immer Sie tun, nehmen Sie das Geld nicht als Geld, um in ein Auto, einen Fernseher oder ein neues Paar Schuhe verwandelt zu werden. Die Kapitalrendite ist schlecht, Sie geben die oben genannte Aufsummierung auf und schulden hohe Steuern und Strafen für die vorzeitige Ausschüttung.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.