Die Vorteile einer Lebensversicherung für Ihr Kind

Von Brad Cummins

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Obwohl es schrecklich ist, darüber nachzudenken, ist die Wahrheit, dass das Unvorstellbare - ein Kind zu verlieren - passieren kann. Ein Elternteil kann sich emotional nie vollständig davon erholen.

Der Tod eines Kindes wirft auch finanzielle Probleme auf. Ist das ein Grund, eine Lebensversicherung bei einer so jungen Person abzuschließen?

Viele Gegner des Kaufs einer Lebensversicherung für Kinder halten es für unnötig, vor allem, weil Eltern nicht unbedingt von ihrem Kind finanziell unterstützt werden. Sie argumentieren auch, dass das Geld, das für Prämien für diese Deckung ausgegeben wird, besser ausgegeben werden könnte, wenn es für einen zusätzlichen Schutz eines Elternteils oder für einen College-Sparplan für das Kind verwendet würde.

In vielen Fällen ist diese Überlegung richtig. Obwohl die meisten Kinder kein Einkommen haben, das sie ersetzen können, bietet der Kauf einer Lebensversicherung für ein Kind mehrere Vorteile.

Endgültige Ausgaben

Sicherlich kann kein Geldbetrag nach dem Verlust eines Kindes zu einem Ganzen werden. Sollte das Undenkbare eintreten, kann der Erlös aus der Lebensversicherung dazu beitragen, die Kosten für die Beerdigung und andere endgültige Kosten zu bezahlen, die angegangen werden müssten. Beerdigungen können heutzutage über 7.000 Dollar kosten, ein Betrag, den viele Familien einfach nicht zur Verfügung haben. Eine Abdeckung des Lebens Ihres Kindes kann den Erlös liefern, den Sie in einer schwierigen Zeit benötigen.

Obwohl die Einzahlung von Geld in einen Notfallfonds auch eine andere Option für die Finanzierung der Endausgaben sein kann, kann eine Lebensversicherung garantieren, dass Sie ab dem Tag, an dem die Police gekauft wird, einen bestimmten Geldbetrag haben. Und da die Prämienkosten für Kinder in der Regel recht niedrig sind, normalerweise nur wenige Dollar pro Monat, können viele Familien Lebensversicherungsschutz kaufen und auch Geld in einen Notfallfonds investieren.

Medizinische Ausgaben

Zusätzlich zu den Begräbniskosten können durch einen Unfall oder eine Krankheit, die Ihr Kind vor seinem Tod erlitten hat, medizinische Kosten anfallen, die nicht krankenversichert sind. Der Erlös aus der Lebensversicherung kann auch zur Erfüllung dieser Verpflichtungen beitragen.

Zukünftiger Schutz

Eine Lebensversicherung für ein kleines Kind kann auch dazu beitragen, den Schutz zu gewährleisten, wenn es älter wird. Dies kann besonders vorteilhaft sein, wenn Ihr Kind im Laufe der Zeit verschiedene gesundheitliche Probleme entwickelt und Schwierigkeiten hat, eine Lebensversicherung zu erhalten.

Wenn das Kind zum Beispiel mit einer dauerhaften Lebensversicherung versichert ist, kann der Versicherungsschutz während seiner gesamten Lebenszeit in Kraft bleiben, sofern die Prämie weiterhin gezahlt wird. Bei einer dauerhaften Lebensversicherung bleibt die Höhe der Prämie garantiert gleich. Unabhängig vom Alter oder nachteiligen gesundheitlichen Problemen zahlt der Versicherte die gleiche Prämie, die zu Beginn der Police erhoben wurde.

Steuerlich aufgeschobene Einsparungen

Eine dauerhafte Lebensversicherung kann dem Kind auch dabei helfen, steuervergünstigte Einsparungen in der Barwertkomponente des Plans vorzunehmen. Da bis zum Zeitpunkt, zu dem die Gelder abgehoben werden, keine Steuern auf das Wachstum des Bargeldes erhoben werden, kann das Geld im Laufe der Jahre wachsen und sich zusammenfügen.

Obwohl in IRAs und qualifizierten Vorsorgekonten auch steuerlich verzögerte Ersparnisse zulässig sind (z. B. 401 (k)), können Menschen Steuern und Strafen zahlen, wenn sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren Gelder von diesen Kontenarten abheben. Wenn die Versicherungsnehmer der Lebensversicherungen jedoch Kredite aufnehmen möchten, können sie dies oftmals zu einem niedrigen Zinssatz steuerbefreit machen, und wenn sie ihr Geld abheben möchten, können sie häufig erst nach einer bestimmten Zeit die Rückgabegebühr vermeiden vergangen.

Eine Lebensversicherung mit Barwert kann auch zusätzliche Einsparungen ermöglichen, wenn die Eltern bereits den Höchstbetrag für ihre IRA oder 401 (k) eingezahlt haben und noch mehr Mittel zur Verfügung stehen.

Arten der Abdeckung

Wenn Sie der Meinung sind, dass der Kauf einer solchen Police für Sie sinnvoll ist, haben Sie mehrere Möglichkeiten, Ihr Kind abzudecken. Eine Möglichkeit ist, einfach einen zusätzlichen versicherten Fahrer zur Lebensversicherung eines Elternteils hinzuzufügen. Dies ist häufig weniger kostspielig als der Kauf einer separaten Police für das Kind, vorausgesetzt, der Fahrer kann die bestehende Deckung des Elternteils nutzen.

Ein Kind könnte auch mit seiner eigenen Lebensversicherung versichert sein. In der Regel sind Kinder entweder über eine befristete oder eine dauerhafte Lebensversicherung versichert. Ähnlich wie bei Erwachsenen ist eine befristete Versicherung wahrscheinlich günstiger als eine dauerhafte Versicherung.

Denken Sie jedoch daran, dass eine dauerhafte Versicherung dem Kind die Möglichkeit gibt, innerhalb der Police einen Barwert aufzubauen, sowie die Möglichkeit einer dauerhaften Versicherung während des gesamten Lebens des Kindes.

Der Kauf einer Lebensversicherung für ein Kind kann eine kluge Entscheidung sein, um sicherzustellen, dass die Familienfinanzen im Todesfall eines Kindes erhalten bleiben. Es gibt jedoch viele Variablen, die beim Kauf einer solchen Richtlinie zu berücksichtigen sind. Bevor Sie fortfahren, überlegen Sie, wie viel Deckung Ihre Familie benötigt, welche Deckung für Ihre Situation am besten erscheint und wie eine Richtlinie in Ihren Finanzplan passt. Sie können auch mit einem Versicherungsprofi oder einem Berater zusammenarbeiten, um Ihre Deckungsbedürfnisse einzuschätzen.

Brad Cummins ist der Gründer von Local Life Agents in Columbus, Ohio.