Die Verwendung von Marihuana hat möglicherweise nur geringe Auswirkungen auf die Lebensversicherungsraten

Lebensversicherungsunternehmen können wie prüde Bekannte sein. Zigaretten rauchen? Zum Schämen. Gewichtszunahme? Unglücklich. Abweichungen von der Perfektion führen normalerweise zu höheren Lebensversicherungspreisen, wenn Sie eine Police kaufen. Aber warte. Aschenbecher? Zucken.

Sie können sich nicht nur für die gelegentliche Verwendung von Marihuana für die Lebensversicherung qualifizieren, sondern Sie erhalten auch anständige Lebensversicherungsangebote.

Gelegentlicher Konsum von Marihuana gilt bei fast einem Drittel der Lebensversicherungsunternehmen, die Richtlinien zu den Raten für Pot-Benutzer haben, nicht als "Rauchen", sofern sie nicht auch Nikotinprodukte verwenden. Dies ergab eine im April 2015 durchgeführte Umfrage unter fast 150 Versicherern von Munich American Reassurance Co.

Wie oft Sie Marihuana anwenden, zählt jedoch. Starker Freizeitkonsum wird im Allgemeinen als Rauchen gezählt, selbst in Unternehmen, die Cannabis schonender gegenüber stehen und bei manchen Versicherern sogar zu einer Ablehnung führen können.

Lebensversicherer bekommen Hüfte zum Topf

Die Lebensversicherungsbranche hat sich in den letzten ein oder zwei Jahrzehnten mit Marihuana aufgehellt, wie in vielen Staaten. Colorado, Oregon, Washington und der District of Columbia haben Marihuana für den Freizeitgebrauch legalisiert. Medizinisches Marihuana ist in 25 Staaten legal.

Vor einer Generation wurde Marihuana-Anwendern häufig die Absicherung gegen Lebensversicherungen verweigert, sagt Allen St. Pierre, Geschäftsführer von NORML, einer gemeinnützigen Organisation in Washington, DC, die sich für die Legalisierung von Marihuana einsetzt. Er fügte hinzu, dass die Richtlinien einiger Leute aufgehoben wurden, als sie versuchten, ihre Abdeckung zu erhöhen.

Das hat sich geändert, und Marihuana-Konsumenten lehnen die Abdeckung heute normalerweise nicht automatisch ab, obwohl „sie häufig aufgefordert werden, eine erhöhte Prämie zu zahlen“, sagt St. Pierre.

Qualifizierung als Nichtraucher

Der Schlüssel zu niedrigen Raten als gelegentlicher Marihuana-Benutzer besteht darin, ein Unternehmen zu finden, das Sie für einen Nichtraucher hält. Die durchschnittliche Lebensversicherungsrate für Raucher ist leicht dreimal so hoch wie für Nichtraucher.

Die Regeln, ob Marihuana-Benutzer für Raucher- oder Nichtraucherraten qualifiziert sind, variieren zwischen Versicherungsgesellschaften und hängen oft davon ab, wie viel und warum Bewerber das Medikament verwenden, sagt der unabhängige Versicherungsagent Jeff Root, Gründer der Rootfin-Agentur in Austin, Texas. Root untersuchte die Underwriting-Regeln in Dutzenden von Unternehmen und stellte fest, dass:

• Marihuana-Benutzer könnten sich für die besten Lebensversicherungsraten qualifizieren, wenn sie ein Rezept für medizinisches Marihuana haben. Die Raten hängen immer noch von der Gesundheit des Antragstellers ab, einschließlich der Bedingung, die Marihuana zur Behandlung vorgeschrieben ist.
• Benutzer von Erholungspotentiometern sind normalerweise nicht für die besten Nichtraucherraten qualifiziert, sie können jedoch für einige Nichtraucherraten gelten.
• Häufigkeit der Verwendung ist wichtig. Die meisten Versicherer betrachten Sie als Raucher, wenn Sie Marihuana mehr als einmal pro Woche anwenden.

Root stellte einige Beispiele dafür zusammen, wie Unternehmen Marihuana-Benutzer auf seiner Website bewerten. Beispiele für Nichtraucherraten für gelegentlichen nicht medizinischen Gebrauch von Marihuana laut Root:

• American General (AIG): Bietet Antragstellern, die zwei Mal pro Jahr oder weniger Marihuana verwenden, „bevorzugt beste“ Nichtraucherraten und bis zu zwei Mal pro Monat die üblichen Nichtraucherraten an.
• Lincoln National: Bietet Standard-Nichtraucherpreise für Personen, die bis zu zwei Mal pro Woche rauchen, und minderwertige Nichtraucherpreise für drei bis vier Mal pro Woche. Marihuana-Konsum vier oder mehr Mal pro Woche führt zu einer Ablehnung.
• MetLife: Bietet "Preferred Plus" -Nutzerpreise für diejenigen, die Marihuana weniger als einmal pro Woche verwenden.
• Prudential: Bietet "Standard Plus" -Nutzerpreise für Bewerber, die bis zu zweimal pro Monat Pot verwenden und ein negatives Laborergebnis für Marihuana haben. Für Personen, die bis zu viermal pro Woche Pot verwenden, werden minderwertige Nichtraucherraten angeboten. Wenn Sie mehr als viermal pro Woche Marihuana verwenden, lehnen Sie die Abdeckung ab.

Einige Lebensversicherungsgesellschaften haben sich über Marihuana-Regeln hinweggesetzt

Einige Lebensversicherungsgesellschaften bestimmen immer noch, wie sie mit Marihuana-Konsumenten umgehen sollen. Unter den Versicherungsunternehmen, die von der Munich American Reassurance Co. befragt wurden, gab jeder fünfte an, dass seine Unternehmen noch keine offizielle Versicherungspolitik für Marihuana hätten. Von diesen:

• 29% gaben an, dass ihre Arbeitgeber in den nächsten 12 Monaten Richtlinien entwickeln würden.
• 42% sagten, es würde zwei bis drei Jahre dauern.
• 26% gaben an, dass die Regeln wahrscheinlich mindestens drei Jahre nicht abgeschlossen sein würden.

Mehr als ein Drittel aller befragten Underwriter (36%) gaben an, dass Marihuana-Konsumenten Nichtraucher sind, und 49% gaben an, dass es keinen Risikounterschied zwischen einem Marihuana-Konsumenten, der die Droge raucht, und einem, der sie über „essbare Nahrungsmittel“ einnimmt. „43% waren jedoch der Meinung, dass das Rauchen von Marihuana riskanter ist als die Einnahme, und 8% betrachteten die Einnahme von Marihuana als riskanter.

Die Lebensversicherungsrichtlinien für Marihuana-Anwender werden sich weiterentwickeln.

"Trotz einer Legalisierungsbewegung im ganzen Land sind die wissenschaftlichen Studien zu den Langzeiteffekten von Marihuana-Konsum uneinheitlich", sagte Bill Moore, Vice President Underwriting and Medical von Munich American, in einer Presseerklärung. "Die Lebensversicherungsbranche hat daher mehr Fragen als Antworten, was es für Unternehmen entscheidend macht, Risiken angemessen zu steuern."

So finden Sie die besten Lebensversicherungsraten

Befolgen Sie diese Tipps, um die Abdeckung zum besten Preis zu erhalten, wenn Sie ein Marihuana-Benutzer sind:

• Arbeiten Sie mit einem guten unabhängigen Agenten zusammen, der Sie zu Marihuana-freundlichen Unternehmen lenken kann.
• Seien Sie im Vorfeld über Ihren Marihuana-Einsatz. Lebensversicherungsuntersuchungen umfassen in der Regel Blut- und Urintests, die den Pot-Einsatz aufzeigen. Wenn Sie über den Gebrauch lügen, und ein Labortest das Medikament in Ihrem System aufdeckt, wird der Versicherer Ihren Antrag auf Deckung wahrscheinlich ablehnen, sagt Root.
• Senden Sie ein Begleitschreiben, in dem Sie die Verwendung von Marihuana mit Ihrer Bewerbung erklären. Nicht alle Lebensversicherungsanträge fragen nach Marihuana, sagt Root. Für seine Kunden, die Marihuana verwenden, liegt ein Begleitschreiben bei, in dem erläutert wird, warum und wie oft der Antragsteller das Medikament verwendet.
• Vergleichen Sie die Lebensversicherungsangebote zwischen den Versicherern.

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, sollten Sie nicht verhindern, dass Sie durch Marihuana-Verwendung einen Versicherungsschutz beantragen. Sie können sich für bessere Tarife als erwartet qualifizieren.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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