Die versteckten Faktoren, die Ihre Lebensversicherungsrate bestimmen
Lebensversicherung kündigen, verkaufen oder doch behalten (2020)? So entscheidest du richtig!
Inhaltsverzeichnis:
- Die anfänglichen Faktoren
- Mehr Faktoren, mehr Fragen
- Build, Vorschriften und allgemeine Gesundheit
- Der letzte Schritt
Von Jason Fisher
Erfahren Sie mehr über Jason in Investmentmatomes Fragen Sie einen Berater
Als Lebensversicherungsagent besteht meine Aufgabe darin, meine Kunden zu einem möglichst erschwinglichen Preis zu versorgen.
Dies ist komplizierter als Sie vielleicht erwarten.
Ich sage den Kunden, dass Alter, Geschlecht und gewünschter Deckungsumfang die Faktoren sind, die für die Policenkosten am wichtigsten sind. Das stimmt, aber diese Elemente sind nur die Spitze des Preiseisens.
Hier erfahren Sie mehr über die Faktoren, die Ihre Lebensversicherungssätze bestimmen.
Die anfänglichen Faktoren
Der Preis, den Sie für die Lebensversicherung zahlen, spiegelt direkt das Risiko wider, das Sie für Ihren Versicherer eingehen. Je höher das Risiko, das Sie eingehen, desto mehr zahlen Sie, und desto geringer das Risiko, das Sie eingehen, desto weniger zahlen Sie.
Wenn ich ein Angebot für einen Kunden erarbeite, frage ich zuerst nach den fünf wichtigsten Dingen:
• Alter. • Geschlecht. • Deckungsbetrag. • Deckungsart. • Tabakkonsum.
Alter und Geschlecht sind die primären Preisfaktoren. Diese bestimmen mit Hilfe der versicherungsmathematischen Statistik Ihre Lebenserwartung. Der Todesfall, den Sie brauchen, ist der nächstgrößere Faktor. Wenn Sie eine Deckung von 25.000 US-Dollar benötigen, zahlen Sie eine andere Prämie als jemand, der mehr als 1.000.000 US-Dollar benötigt. Wenn alle Dinge gleich sind, zahlen jüngere Menschen weniger als Senioren, Frauen zahlen weniger als Männer und diejenigen, die eine geringere Deckung benötigen, zahlen weniger als diejenigen, die mehr brauchen. Ich muss auch wissen, ob und wie oft meine Kunden Tabakprodukte verwenden. Raucher haben eine niedrigere Lebenserwartung und zahlen daher höhere Prämien. Die Art der Deckung, die Sie benötigen und für wie lange, wirkt sich schließlich auf Ihre Prämien aus. Kurzfristige Lebensversicherungen sind die billigste und dauerhafte Lebensversicherungen die teuersten. Sobald ich das Alter, Geschlecht, Tabakkonsum, den Produkttyp und die Höhe des Sterbegelds eines Kunden ermittelt habe, kann ich ein vorläufiges Angebot machen. Es wäre jedoch wahrscheinlich nicht genau. " MEHR: Was ist der Unterschied zwischen der Laufzeit und der Lebensversicherung? Um das Risiko meiner Kunden weiter zu bestimmen und möglichst genaue Anfangsangebote zu erhalten, muss ich viel mehr Fragen stellen. Das nächste Bundle betrifft: • Familiengeschichte. • Vorstrafenregister. • Fahraufnahme. • Beruf und Aktivitäten.
Die Vorgeschichte Ihrer Familie bei bestimmten Krankheiten wie Diabetes, Krebs oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen kann sich direkt auf Ihre Fähigkeit auswirken, die niedrigsten Raten zu erzielen. Glücklicherweise müssen Sie sich nur um Ihre unmittelbare Familie kümmern. Entfernte Verwandte zählen nicht. Ein Strafregister kann auch einen großen Einfluss auf die Raten haben - und sogar dazu führen, dass eine Person abgelehnt wird. Natürlich übersehen Versicherungen kleine Verstöße. Es sind große Fälle wie Verbrechen, die für schwierige Fälle sorgen. Gleiches gilt für Ihren Fahrbericht. Ein schnelles Ticket hier und da ist keine große Sache, aber ein DUI wird definitiv für einen holprigen Bewerbungsprozess sorgen. Denken Sie nicht, dass Ihr Job etwas mit dem Lebensversicherungsrisiko zu tun hat? Es gibt einige Auserwählte, die die Auswirkungen einer gefährlichen Tätigkeit wie Holzfäller oder gewerbliche Fischer in Betracht ziehen müssen. Wenn Ihr Job Ihre Prämien nicht erhöht, könnte Ihr Hobby Wenn Sie zum Beispiel einen Tauch- oder Sky Dive-Tauchgang machen, können Sie auch deutlich höhere Prämien zahlen. Der Rest der Fragen ist gesundheitsbezogen, und die überwiegende Mehrheit der Antragsteller sieht ihre Prämien steigen. Der erste, was Ihren Körpermassenindex oder das Verhältnis von Körpergröße zu Körpergewicht anbelangt, könnte Sie von den besten Preisen disqualifizieren. Jede Lebensversicherungsgesellschaft hat einen bestimmten Satz von Höhen und Gewichten, der für jeden Ratingbereich akzeptabel ist. Unternehmen haben normalerweise getrennte Diagramme für Männer und Frauen. Fast alle Versicherer verlangen eine Rezeptprüfung. Wenn Sie Ihren Antrag unterschreiben, ermächtigen Sie die Versicherungsgesellschaft, einen Bericht über Ihre Medikamente zu erstellen. Im letzten Schritt, bevor ich ein realistisches Zitat abgeben kann, muss ich alles über Ihre Gesundheit wissen, einschließlich, ob Sie leichte Angstzustände, Diabetes oder Schlafapnoe aufgrund von Übergewicht haben. Viele Bewerber stolpern hier nur deshalb, weil sie es vergessen. Versicherungsgesellschaften möchten normalerweise über Ihre Gesundheit in den letzten 10 Jahren erfahren. Das ist eine lange Zeit. Fast fertig. Zu diesem Zeitpunkt habe ich meinen Kunden den erwarteten Preis gegeben, es ist jedoch nicht garantiert. Sobald wir den Antrag eingereicht haben, können einige weitere Faktoren die Prämien beeinflussen. Viele Versicherer benötigen eine körperliche Untersuchung. Dies umfasst eine Blutuntersuchung, Blutdruckmessung, Überprüfung der Größe und des Gewichts und möglicherweise mehr. Leider muss ich manchmal einem Kunden mitteilen, dass während dieses Prozesses etwas aufgetreten ist. Es ist nicht ungewöhnlich zu erfahren, dass Sie einen hohen Cholesterinspiegel, hohen Blutdruck oder erhöhte Leberenzyme haben, aber es kann viel schlimmer sein. Und selbst wenn alles bis zu diesem Punkt perfekt war, könnte Ihre Rate noch steigen. Ihre Versicherungsgesellschaft kann auf Ihre Krankenakten zugreifen, um Ihre Gesundheit oder bereits bestehende Erkrankungen zu überprüfen. Alles, was Ihr Hausarzt über Sie notiert hat, könnte Ihnen entweder dabei helfen, Rabatte zu erhalten oder Ihre Tarife zu erhöhen. Erst nachdem die Underwriter des Unternehmens alles in Betracht gezogen haben, wissen Sie Ihre tatsächliche Prämie. Wie Sie sehen können, gibt es viele Variablen. Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen und es scheint, als würde Ihr Agent Sie grillen, denken Sie daran: Das ist ein guter Agent. Er oder sie versucht gründlich und genau zu sein. Sie werden glücklich sein, wenn Sie einen genehmigten Preis erhalten oder sogar einen ermäßigten Preis erhalten, anstatt einen neuen, der viel höher ist, als Sie erwartet hatten. Jason Fisher ist ein lizenzierter Lebensversicherungsagent und Gründer von BestLifeRates.org. Mehr Faktoren, mehr Fragen
Build, Vorschriften und allgemeine Gesundheit
Der letzte Schritt
