Ist Ihr Geld besser unter Ihrer Matratze?

Von Brian Frederick

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Seit die Zinssätze um Thanksgiving 2008 gefallen waren, als die Federal Reserve die Zinsen senkte, um die Wirtschaft anzukurbeln, wurde mir die Frage gestellt: „Was ist der Zweck, mein Geld in die Bank zu stecken?“ Meine Antwort ist das traditionelle Bankensparen Konten sind für einige Ihrer Ziele sinnvoll, aber nicht für alle.

Es hängt davon ab, warum Sie Geld sparen möchten und was Ihr Ziel ist. Wenn Sie Geld für Notfälle bereitstellen, möchten Sie, dass es bei Bedarf sicher, sicher und zugänglich ist. Jegliche Zinsen sind nur ein zusätzlicher Bonus.

Wenn Ihr Bankkonto für die Zahlung von Schulungskosten vorgesehen ist, die mehr als fünf Jahre entfernt sind, bedeutet niedrige Zinsen eine verminderte Kaufkraft, wenn es darum geht, diese Studiengebühr zu bezahlen. Laut der College-Sparkasse sind die Kosten für das College in den letzten fünf Jahren zwischen 3,83% und -4,36% pro Jahr gestiegen, was einem Anstieg von 23% entspricht! In der gleichen Zeit hatten Sie Glück, 1% pro Jahr auf einem Sparkonto zu erzielen.

Je nachdem, wie viel Sie in der Bank haben, in welchem ​​Zeitrahmen Sie arbeiten und welche Ziele Sie verfolgen, können niedrige Zinssätze schon bald erhebliche Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation haben. Die Frage lautet dann: Was sollten Sie mit Ihren wertvollen Ersparnissen tun, damit Ihr Geld für Sie funktioniert?

5 Möglichkeiten, Ihre Einsparungen zu verbessern

1. Steigern Sie Ihren Ertrag mit CDs.Einlagenzertifikate, die häufig als CDs bezeichnet werden, sind FDIC-versicherte Sparsysteme, die Ihnen einen höheren Zinssatz bieten, wenn Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum gesperrt haben. Sechs Monate bis fünf Jahre sind die häufigsten Perioden, aber ich habe CDs mit nur 30 Tagen und bis zu 10 Jahren gesehen. Je länger Sie Ihr Geld einsetzen, desto höher ist das Interesse, das Sie erhalten, und desto höher ist die Strafe für den vorzeitigen Abzug. Normalerweise gibt es einen Sweet Spot für Zinssätze in Bezug auf mehr Zinsen, als dass Ihr Geld nicht zu lange gebunden ist, aber Sie müssen sich die Zinstabelle Ihrer Bank ansehen. Verwenden Sie das Investmentmatome-Suchtool für CD-Tarife, um die besten CD-Raten in Ihrer Region zu ermitteln.

1. Schauen Sie in die Obligationenfonds.Das Wichtigste, was man über Rentenfonds verstehen kann, ist, dass die aktuelle Rendite zwar höher ist als bei Bankkonten, der höhere Zinssatz jedoch nicht ohne Risiko. Rentenfonds sind nicht mit der FDIC versichert. Sie werden den Wert Ihres Kapitals schwanken sehen, wenn die Zinssätze steigen und fallen. Die Anleihekurse und Zinssätze hängen in umgekehrter Richtung zusammen. Wenn also die Zinssätze steigen, sinkt der Wert Ihrer Anleihen. Wenn eine einzelne Anleihe im Portfolio eines Investmentfonds nicht mehr zahlt oder ein größeres Kreditrisiko darstellt, sinkt auch der Preis dieser Anleihe. Je nachdem, wie viel Risiko Sie eingehen möchten, verfügt Vanguard derzeit über Anleihenfonds, deren Rendite zwischen 0,31% und 4,63% beträgt (Stand vom 23.04.2014).
2. Schauen Sie sich die Geldmärkte an.Bei dem Risiko, zu technisch zu werden, ist es wichtig zu wissen, dass die Geldmärkte in zwei Varianten erhältlich sind. Geldmarkt Konten sind FDIC-versicherte Bankprodukte und Geldmarkt Mittel sind nicht bei der FDIC versicherte Investmentprodukte für Investmentfonds. Die Zinssätze werden auch zwischen den beiden unterschiedlich festgelegt. Geldmarktfonds müssen ihre Anlageerträge abzüglich der Aufwandsquote an ihre Aktionäre weitergeben. Geldmarktkonten hingegen tragen den von der Bank angegebenen Zinssatz. In der Vergangenheit hatten Geldmarktfonds höhere Zinssätze, aber in diesem Niedrigzinsumfeld erzielten die Geldmarktkonten höhere Renditen und werden voraussichtlich weiter zulegen, solange die kurzfristigen Zinssätze unter 1% liegen. Geldmarktkonten haben höhere Zinssätze als Sparkonten, haben jedoch häufig ein Mindestguthaben von 10.000 USD sowie Strafen für das Unterschreiten dieses Mindestguthaben. Sie begrenzen außerdem die Auszahlungen auf drei bis sechs pro Monat. Geldmarktfonds gibt es in vier Varianten: steuerpflichtige Geldmärkte (Einkommen unterliegt in der Regel Bundes- und Landessteuern); steuerfreie Geldmärkte (in der Regel wird in qualitativ hochwertige, kurzfristige kommunale Wertpapiere investiert, die von der Bundessteuer befreit sind); einstaatliche kommunale Geldmärkte (die gleichen wie nationale kommunale, in der Regel abhängig von Ihrem Wohnsitzstaat von der Bundeseinkommensteuer und möglicherweise der staatlichen Einkommensteuer befreit); und Treasury-Geldmärkte (ausschließlich in Treasury Bills angelegt, wodurch das Risiko verringert wird).
3. Betrachten Sie US-Sparanleihen. Sparanleihen gibt es jetzt in zwei Varianten: I-Anleihen und EE-Anleihen. Ich Anleihen zahlen einen festen Zinssatz plus eine halbjährliche Inflationsrate. Derzeit zahlen I-Anleihen einen festen Zinssatz von.20% zuzüglich einer Inflationsrate von 1.18% für einen Gesamtzins von 1.38%. EE-Anleihen haben derzeit einen nominalen Zinssatz von 0,10%. Wenn Sie jedoch eine EE-Anleihe 20 Jahre lang halten, wird sich der Wert der Anleihe verdoppeln, was einen Zinssatz von 3,6% pro Jahr ergibt. Die Zinssätze der Sparanleihen ändern sich jedes Jahr am 1. Mai und 1. November. Behalten Sie also die Zinssätze im Auge. Sie sind auch begrenzt, wie viel Sie in Sparanleihen investieren können. Derzeit sind Sie auf EE-Anleihen von 10.000 USD, I-Anleihen auf 10.000 USD und I-Anleihen auf 5.000 USD mit Steuerrückerstattung beschränkt. Diese Grenzwerte gelten pro Person und Jahr. Die maßgebliche Site für All-Sourcing-Anleihen ist www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull über null-Coupon-Treasury-Anleihen (manchmal auch Strips oder Zeroes genannt) in IRA-Konten.Im Gegensatz zu Rentenfonds, die monatlich Zinsen zahlen, oder Einzelanleihen, die alle sechs Monate verzinst werden, werden Zero-Coupon-Anleihen mit einem Abschlag gekauft und zahlen dann bei Fälligkeit ihren Nennbetrag aus. Zum Beispiel kann ich derzeit eine Zero-Coupon-Anleihe mit einem Nominalbetrag von 25.000 USD, die im Mai 2024 fällig wird, für rund 19.000 USD kaufen, was einen Zinssatz von 2,82% bis zur Fälligkeit widerspiegelt. Der Wert dieser 19.000-Dollar-Anleihe wird in den nächsten 10 Jahren schwanken. Solange die US-Regierung 2024 noch im Geschäft ist, werde ich 25.000 Dollar erhalten. Bei Zero-Coupon-Anleihen ist Folgendes zu beachten: Obwohl Sie bis zur Fälligkeit der Anleihe keine Zinsen erhalten, werden dem IRS nach wie vor „Zinsen“ zugesprochen, auf die Sie jedes Jahr Zinsen zahlen, für die Sie Steuern zahlen müssen. Als Folge davon empfehle ich nur den Kauf von Zero-Coupon-Anleihen innerhalb eines steuerlich abgesperrten Vorsorgekontos wie einer IRA, Roth IRA oder 401k.

Was ist für Sie der beste Weg, um Ihr Geld für die Zukunft zu vergrößern? Haben Sie eine Währung unter Ihrer Matratze?