12 Geldregeln für Daumen

Der beste Finanzrat gilt in der Regel für alle. Sie benötigen keine Tabelle mit Vor- und Nachteilen und komplexen Szenarien. Was Sie brauchen, ist eine Faustregel.

Es ist keine Schande, wenn Sie eine für alle Fälle passende Beratung verwenden. Eine Studie mit West-Point-Kadetten zum Beispiel befand, dass das Unterrichten von Daumenregeln mindestens genauso wirksam war wie das standardmäßige Training für persönliche Finanzen, um das Wissen und das Vertrauen der Schüler zu erhöhen sowie ihre Bereitschaft, finanzielle Risiken einzugehen. Die Forscher stellten fest, dass die Faustregeln des Geldes effektiver waren, als den Kleinunternehmern in der Dominikanischen Republik Rechnungslegungsgrundsätze zu vermitteln.

Hier sind ein Dutzend schamlos einfacher Daumenregeln, die ich im Laufe der Jahre gesammelt habe. (Diese beziehen sich darauf, wie Sie Geld leihen und sparen. Wenn Sie nur wissen möchten, wie Sie mit Geld umgehen, haben wir auch eine schnelle Möglichkeit, Ihre finanzielle Gesundheit einzuschätzen.)

1. Noteinsparungen aufbauen

Sie müssen in der Lage sein, Bargeld oder Gutschriften in Höhe von drei Monaten zu erhalten. Die klassische Notfallkassenberatung - Sie brauchen drei bis sechs Monate an Kostenersparnis - ist großartig, aber es kann Jahre dauern, bis Sie so viel sparen, und Sie haben andere wichtigere Prioritäten (siehe „Ruhestand“ unten). Stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan B für einen echten Notfall haben, während Sie Ihr Bargeld aufbauen. Das kann Geld in einer Roth IRA sein (Sie können Ihre Beiträge jederzeit abziehen, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen), Platz auf Ihren Kreditkarten oder eine ungenutzte Eigenheimkreditlinie.

2. 15% für den Ruhestand sparen…

Wenn Sie einen verspäteten Start haben oder vorzeitig aufgeben möchten, müssen Sie möglicherweise mehr sparen. Führen Sie die Zahlen in Ihrem Pensionsplan aus. Für die meisten Menschen sind 15%, einschließlich aller Firmenspiele, ein guter Anfang. Auch wenn Sie nicht so viel sparen können, wie Sie sollten, beginnen Sie irgendwo und erhöhen Sie regelmäßig Ihre Sparquote. Der Ruhestand sollte Ihre finanzielle Priorität sein. Sie können verlorene Firmenkämpfe, verlorene Steuervergünstigungen und die verlorenen Jahre nicht zurückbekommen, in denen Ihr Geld keine steuervergünstigten Erträge erzielt.

3.… und berühren Sie das Geld nicht

Altersguthaben für den Ruhestand hinterlassen. Wenn Ihre Pensionskasse klein ist, haben Sie vielleicht das Gefühl, dass die Ausgaben keine Rolle spielen. Es tut. Steuern und Strafen kosten mindestens 25% und wahrscheinlich mehr von dem, was Sie widerrufen. Darüber hinaus kostet Sie jeder $ 1, den Sie mitnehmen, zwischen 10 und 20 US-Dollar an verlorenem Renteneinkommen. Sobald Ihre Altersvorsorge größer ist, kann es leicht sein, sich selbst davon zu überzeugen, dass es gute Gründe gibt, Geld zu leihen oder abzuheben. Es gibt wirklich nicht Lass das Geld in Ruhe, damit es da ist, wenn du es brauchst. (Siehe „So schreiben Sie einen Pensionsplan“.)

4. Sparen Sie für das College

Machen Sie es sich zur Gewohnheit, mindestens 25 US-Dollar pro Monat für das College zur Verfügung zu stellen, sobald Ihr Kind geboren ist. Selbst kleine Beiträge zu einem 529 College-Sparplan können sich im Laufe der Zeit summieren - vielleicht der Unterschied zwischen der Wahl der besten Schule und der Auswahl einer Schule auf der Grundlage ihres Finanzhilfepakets. (Aber wenn Sie sich entscheiden müssen, ist die Altersvorsorge wichtiger. Ihre Kinder können immer Studentendarlehen bekommen, aber wie Sie wahrscheinlich gehört haben, wird Ihnen niemand Geld für die Altersvorsorge geben.)

5. Planen und verwalten Sie Ihre Studentendarlehen

Ihre gesamte Kreditaufnahme sollte nicht das überschreiten, was Sie für Ihr erstes Schuljahr erwarten. Bei den heutigen Zinssätzen wird sichergestellt, dass Sie den Betrag, den Sie schulden, innerhalb von 10 Jahren auszahlen können, während die Zahlungen unter 10% Ihres Einkommens bleiben, was als erschwingliche Rückzahlungsrate gilt. Was ist, wenn Sie Ihre Kreditaufnahme nicht begrenzt haben und jetzt Probleme haben? Sie haben Möglichkeiten. (Siehe „Den besten Rückzahlungsplan für Studentendarlehen finden.“.)

6. Autos: Gebraucht kaufen und 10 Jahre fahren

Neue Autos sind schön, aber sie sind teuer und verlieren in den ersten zwei Jahren erstaunlich viel an Wert. Lassen Sie eine andere Person für diese Abwertung bezahlen und nutzen Sie die Tatsache, dass die heute besser gebauten Autos bei ordnungsgemäßer Wartung mindestens ein Jahrzehnt lang gut laufen können. Sie können auf diese Weise Hunderttausende von Dollars während der gesamten Fahrdauer sparen. (Siehe „Kauf eines Gebrauchtwagens“.)

7. Autokredite: Verwenden Sie die 20/4/10-Regel

Im Idealfall würden Sie sich kein Geld leihen, um einen Vermögenswert zu kaufen, der an Wert verliert, aber Sie können möglicherweise nicht immer bares Geld für ein Auto zahlen. Wenn Sie dies nicht tun können, schützen Sie sich vor zu hohen Ausgaben, indem Sie 20% herabsetzen, den Kredit auf vier Jahre beschränken und Ihre monatliche Zahlung auf höchstens 10% Ihres Bruttoeinkommens begrenzen. Eine große Anzahlung verhindert, dass Sie "unter Wasser" sind oder mehr Wert auf das Auto haben, als es wert ist, sobald Sie das Grundstück verlassen. Durch die Begrenzung der Kreditlaufzeit können Sie Eigenkapital schneller aufbauen und die Gesamtverzinsung reduzieren. Durch die Beschränkung der Höhe der Zahlungen kann Ihr Auto Ihr Budget nicht aufbrauchen. (Siehe "Erstellen eines Budgets".)

8. Sorgen Sie dafür, dass Kreditkarten funktionieren

Wenn Sie ein Guthaben bei sich haben, suchen Sie nach einer günstigeren Karte, damit Sie Ihre Schulden schneller begleichen können und sich jetzt nicht mit Belohnungskarten herumschlagen. Wenn Sie jeden Monat in voller Höhe zahlen (wie Sie sollten), finden Sie eine Belohnungskarte, die mindestens 1,5% der Ausgaben zurückgibt. Sie sollten Ihre Prämienprogramme regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie einen ausreichenden Nutzen daraus ziehen. Die Programme können sich ändern, ebenso Ihre Ausgaben und die Art und Weise, wie Sie Belohnungen verwenden. (Für einen "faulen Optimierer" -Ansatz lesen Sie "Sean Talks Credit: Wie ich meine Belohnungen mit nur wenigen Kreditkarten maximiere.")

9. Platzieren Sie Ihre Versicherung weg

Versichere dich für katastrophale Ausgaben, nicht für das, was du aus eigener Tasche bezahlen kannst. Eine Versicherung sollte Sie vor den großen Dingen schützen - unerwartete Ausgaben, die Sie finanziell auslöschen könnten, wie beispielsweise ein brennendes Zuhause oder ein Autounfall, der eine Klage auslöst. Sie wollen hohe Limits für Ihre Richtlinien - und auch hohe Selbstbehalte. Kleine Forderungen sind auf lange Sicht nicht wirtschaftlich sinnvoll. Sie können kleine Versicherungszahlungen erhalten, aber Sie riskieren eine Zinserhöhung, die Ihre Gewinne mehr als stornieren könnte.

10. Wählen Sie eine angemessene Hypothek

Wenn Sie sich die Zahlung für eine 30-jährige Festhypothek nicht leisten können, können Sie sich das Haus nicht leisten. Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie eine andere Art von Hypothek einsetzen, beispielsweise einen Hybridkredit, der eine niedrigere Anfangsrate bietet. Wenn Sie jedoch einen alternativen Kredit verwenden, weil Sie auf diese Weise nur das gewünschte Haus kaufen können, haben Sie sich möglicherweise zu viel vorgenommen. Eine budgetschonende Hypothek birgt die Gefahr, dass sich die Schulden immer weiter verschärfen, insbesondere wenn alle anderen Kosten des Eigenheims hinzukommen. (Lesen Sie "Die riesigen, versteckten Kosten für den Besitz eines Eigenheims.")

11. Wählen Sie die richtige Hypothek

Legen Sie die Rate mindestens so lange fest, wie Sie vorhaben, zu Hause zu sein. Pläne können sich natürlich ändern, aber Sie möchten nicht, dass Sie durch einen großen Zahlungssprung aus einem Zuhause gezwungen werden, in dem Sie hofften, in den kommenden Jahren zu leben. Wenn Sie sich ziemlich sicher sind, dass Sie in fünf Jahren umziehen werden, könnte eine Fünf-Jahres-Hybride eine gute Option sein. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie 10 Jahre oder länger bleiben können, sollten Sie sich für die Sicherheit eines festen Zinssatzes von 30 Jahren entscheiden. (Vergleichen Sie die Preise für verschiedene Arten von Hypotheken.)

12. Diese Hypothekenzahlungen hinterrunden

Sie haben mit Ihrem Geld mehr zu tun, als eine niedrige, potenziell steuerlich absetzbare Hypothek im Voraus zu zahlen. Wenn Sie Ihre Hypothek um Jahre retten und Geld sparen, klingt das gut. Stellen Sie jedoch sicher, dass wichtigere Prioritäten berücksichtigt werden, bevor Sie zusätzliche Zahlungen in Betracht ziehen, um Ihr Hypothekenkapital zu reduzieren. Sie sollten genug für den Ruhestand sparen. Sie hätten alle anderen Schulden abbezahlen müssen, da die meisten anderen Kredite höhere Zinssätze aufweisen und die Zinsen nicht abzugsfähig sind. Es wäre klug, wenn auch dieser Notfallfonds aufgebaut und angemessen versichert wäre. Wenn Sie alle diese Grundlagen abgedeckt haben und trotzdem Ihre Hypothek zurückzahlen möchten, haben Sie dies.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Aktualisiert am 30. März 2017.