Neue Absolventen, mach diese 401 (k) Fehler nicht

Erster Tag an Ihrem ersten Job ist in der Regel ein bisschen wie folgt: Zeigen Sie auf; fühle mich erleichtert, dass du angemessen gekleidet bist; versuchen, diese Erleichterung zu verbergen; Orientierung nehmen; staunen Sie über das Konzept der bezahlten Ferientage; Verstecken Sie sich im Badezimmer, um das 401 (k) Wahlformular zu vermeiden.

An diesem Punkt, wenn Sie so etwas wie 22 Jahre alt sind, rufen Sie eine Rettungsleine an. Ich wählte meinen Bruder an, der mir einen kurzen 401 (k) -Rundown gab, fragte, ob die Firma meinen Beiträgen entsprechen würde - es würde - und bat mich, mich anzumelden. Wahrscheinlich benutzte er die Worte "freies Geld", da die Leute die Vorteile eines 401 (k) -Matches meist beschreiben.

Sie tun das, weil es tatsächlich Geld ist: Wenn Ihr Unternehmen Ihren Beiträgen entspricht, werden Sie zusätzlich zu Ihrem Gehalt entschädigt. Ihr eigener Beitrag wird dagegen aus Ihrem Gehaltsscheck gezogen, und das war natürlich ein Knackpunkt für mich. Ich wäre hinter die Idee des freien Geldes geraten, das ich sofort einstecken konnte, aber das kostenlose Geld, das ich 45 Jahre lang nicht gesehen hätte, hat mich nicht begeistert, vor allem wenn es bedeutete, jeden Monat weniger Geld mit nach Hause zu nehmen. Ich habe mich entschieden.

Ich blieb ein Jahr bei diesem Job. Wenn man von einer jährlichen Rendite von 6% ausgeht, kostet mich meine Entscheidung rund 50.000 US-Dollar, mehr als ich in einem Jahr bei diesem Job gemacht habe. Es ist ein Fehler, an den ich immer noch denke. Seien Sie nicht ich: Wenn Ihre neue 401 (k) mit entsprechenden Dollars ausgestattet ist, tragen Sie den beliebigen Prozentsatz Ihres Gehalts bei, um diese zu verdienen. Dann vermeiden Sie diese vier anderen 401 (k) Fehltritte:

1. Nutzung der Wartezeit als Sparurlaub

Ihre 401 (k) -Papierarbeit kommt möglicherweise nicht während der Orientierung - einige Arbeitgeber verlangen eine Wartezeit, bevor neue Arbeitnehmer dem Plan beitreten können. Es kann eine zusätzliche Wartezeit geben, bevor Sie ein Spiel angeboten werden.

Es ist eine bequeme Ausrede, um das Sparen zu verschieben, aber es ist nicht gut. Es gibt andere Möglichkeiten. Eines ist ein Roth IRA, ein individuelles Alterskonto, das Sie selbst eröffnen. Ein Roth ist besonders für Einsteiger geeignet, da Sie den heutigen Steuersatz einschließen müssen: Sie zahlen Steuern auf Ihre Beiträge, aber alle Einkünfte und Ausschüttungen im Ruhestand sind steuerfrei. (Hier ist ein vollständiger Überblick über Roth IRAs.)

In vielerlei Hinsicht bedeutet Sparen für den Ruhestand, dass Sie einen Knochen ins Alter werfen, und ein Roth ist ein sehr großer Knochen. Es bringt Sie auch in die Gewohnheit, zu sparen. Wenn Sie endlich für diese 401 (k) berechtigt sind, wird sich die Teilnahme eher als eine Brise fühlen, als eine neue Belastung für Ihr Budget.

2. Abrechnung für die Standardwahl

In zunehmendem Maße machen Arbeitgeber die Teilnahme von 401 (k) zur Standardoption. Sie müssen sich abmelden, wenn Sie nicht teilnehmen möchten.

Dies führt dazu, dass unsere Trägheit für uns arbeitet und nicht gegen uns. Dies führt zu einer verstärkten Beteiligung: Laut der Personalberatungsfirma Aon Hewitt nehmen 83% der 20-jährigen Arbeitnehmer an ihrer Altersvorsorge teil, wenn sie automatisch eingeschrieben sind, verglichen mit nur einer Person 33% nehmen daran teil, wenn sie sich selbst anmelden müssen.

Aber selbst wenn Sie sich für Ihren Plan entscheiden, ist Ihre Arbeit nicht erledigt. Eine frühere Studie von Aon Hewitt stellte fest, dass der durchschnittliche Beitragssatz in Plänen mit automatischer Registrierung tatsächlich niedriger war, wahrscheinlich, weil die Ausfallrate zu niedrig eingestellt war und die Arbeitnehmer sie nicht anpassen konnten. Ihr Ziel sollte sein, Ihren Beitragssatz um 1% oder 2% pro Jahr zu erhöhen, bis Sie 15% Ihres Einkommens einschließlich des Arbeitgeberkampfs sparen. Bei diesen 15% handelt es sich um eine allgemeine Richtlinie, mit der Sie im Ruhestand 70% bis 90% Ihres Einkommens ersetzen können. (Wenn Sie ein personalisierteres Ziel wünschen, verwenden Sie einen Ruhestandrechner.)

Vergewissern Sie sich auch, dass Sie sich in den Investitionen befinden, die Sie sein möchten. Bei den meisten Plänen mit automatischer Registrierung werden Sie in einen Zieltermingfonds aufgenommen, der sich an das Jahr, in dem Sie in Rente gehen möchten, anpasst, und den Investitionsmix automatisch anpasst, um mit zunehmendem Alter konservativer zu werden. Diese Fonds können eine gute, relativ praktische Lösung sein, sie können jedoch auch erheblich teurer sein als die Auswahl einiger kostengünstiger Fonds.

3. Einen teuren Plan schlucken

Apropos Spesen: Es besteht die Chance, dass Ihre 401 (k) hohe hat, besonders wenn Sie in einem kleinen Unternehmen arbeiten. Sie zahlen Gebühren für die von Ihnen gewählten Anlagen sowie Verwaltungsgebühren, wenn Ihr Arbeitgeber diese Kosten weitergibt - Kosten für z. B. Papierkram, um sicherzustellen, dass der Plan auf der richtigen Seite des Gesetzes bleibt.

Es liegt an Ihnen, zu wissen, was Sie bezahlen - ein 401 (k) - Gebührenanalysator kann die Berechnungen durchführen - und Maßnahmen ergreifen, um hohe Kosten zu sparen. Dies könnte bedeuten, dass die Investitionsauswahl mehrmals im Jahr überprüft wird, um festzustellen, ob neue, billigere Optionen hinzugekommen sind. In der Regel haben 401 (k) s eine kuratierte Auswahl an Investmentfonds, oft insgesamt um die 20.

Eine weitere Möglichkeit, die hohen 401 (k) Gebühren zu senken, besteht darin, nur so viel beizutragen, dass Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung findet, und dann zusätzliche Einsparungen auf eine IRA zu übertragen. Für Investitionen, die Sie im Rahmen einer IRA auswählen, fallen noch Gebühren an. Sie haben jedoch Zugriff auf eine größere Auswahl, sodass Sie die niedrigsten Kosten nutzen können. Sie vermeiden auch die Verwaltungsgebühren von 401 (k). Wenn Sie die IRA maximal ausschöpfen - das IRA-Beitragslimit 2017 liegt bei 5.500 US-Dollar - machen Sie eine Pause, um sich selbst auf den Rücken zu klopfen, und setzen Sie die Beiträge für Ihre 401 (k) fort.

4. Auszahlung statt Überrollen

Zu diesem Zeitpunkt ist es schwer vorstellbar, aber eines Tages können Sie diesen glänzenden neuen Job für noch glänzenderes aufgeben, und wenn Sie nicht über besonders günstige 401 (k) verfügen, möchten Sie wahrscheinlich Ihre Ersparnisse mitnehmen. Zu den geeigneten Optionen gehören, wenn möglich, die Balance in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA zu verschieben. Sie möchten die Gebühren der neuen Konten prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Schlechte Optionen umfassen die Auszahlung und Einlösung der Ersparnisse. Sie zahlen eine Strafe von 10% plus Einkommenssteuern. Mit anderen Worten, Sie könnten ein Drittel oder mehr dieser schwer verdienten Summe zum Abschied küssen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.