5 Hindernisse zwischen Ihnen und dem Ruhestand (und wie Sie sie überwinden können)

Sie müssen sich nicht die größere Volkswirtschaft anschauen, um zu wissen, dass Amerikaner nicht genug für den Ruhestand sparen - es besteht eine Chance von 50: 50, dass Sie diesen Mangel in Ihrer eigenen persönlichen Wirtschaft sehen.

Es gibt viele Gründe für den Kampf. Viele, wie niedrige Löhne, hohe Lebenshaltungskosten und begrenzter Zugang zu Altersversorgungsplänen, sind schwer zu umgehen. Es gibt aber auch kleine Möglichkeiten, wie wir unsere Fähigkeit zum Erreichen unserer Pensionsziele sabotieren können, oft ohne es zu merken.

Es geht nicht darum, das Mittagessen einzupacken oder den Morgenkaffee aufzugeben. Diese Vorschläge sind bestenfalls wenig hilfreich und im schlimmsten Fall beleidigend. Hier geht es darum, häufige Hindernisse zu überwinden - ob Sie nun 1% oder 15% sparen -, um Ihre Ruhestandschancen zu verbessern.

1. Stoppen Sie nicht zu viel für Ihre Investitionen

Wenn Sie Investitionen haben, besteht eine gute Chance, dass Sie zu viel dafür zahlen. Dies kann für die Anlagen selbst gelten, für die Gebühren, die mit dem Alterskonto verbunden sind, in dem Sie sie aufbewahren, oder die Ratschläge, die Sie erhalten, um sie zu verwalten. Wenn Sie sich nicht sicher sind, verwenden Sie ein Tool, um Ihre 401 (k) Gebühren zu analysieren, oder überprüfen Sie Ihre Planunterlagen und Fondsprospekte.

Target-Date-Fonds, die bekannteste 401 (k) -Investition, sind die schlimmsten Straftäter, sagt Dave Rowan, ein zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Rowan Financial in Bethlehem, Pennsylvania.

"Das versteckte Problem, über das nicht allgemein gesprochen wird, ist, dass sie effektiv eine doppelte Gebührenebene haben, weil es sich um Dachfonds handelt", sagt er. "Sie erheben Gebühren nicht nur innerhalb der einzelnen Fonds, aus denen sich das Produkt zusammensetzt, sondern es gibt auch eine Überlagerung für die Verwaltung des Fonds selbst."

Es wäre besser, wenn Sie Ihr eigenes Portfolio aus kostengünstigen Indexfonds aufbauen, was Sie tun können, indem Sie die Positionen eines Zielfonds nachahmen oder mit einem Berater oder Robo-Advisor zusammenarbeiten. Ein Berater, Blooom, verwaltet speziell 401 (k) Pläne.

2. Setzen Sie ein angemessenes Ruhestandziel

Wenn Sie schon einmal ohne Liste im Supermarkt waren, wissen Sie, wie das geht: Popcorn und Joghurt bedeckte Brezeln machen kein Abendessen.

Es ist keine Überraschung, dass Personen, die einen schriftlichen Pensionsplan haben, sich besser vorbereitet fühlen als diejenigen, die dies nicht tun. Sie sparen absichtlich für ein bestimmtes Ziel, auch wenn sie nicht genügend sparen. Der erste Schritt bei der Erstellung dieses Plans ist das Festlegen dieses Ziels. Der beste Weg, dies zu tun, ist ein Ruhestandsrechner.

Die besten Rechner, einschließlich der verknüpften, geben Ihnen ein monatliches Einsparungsziel, zusätzlich zu der großen Anzahl an Schrecken, die Ihnen die Summe der Beträge angibt, die Sie benötigen. Aber auch diese aufgeschlüsselte Monatszahl kann abhängig von Ihrer Situation einschüchtern. Sie müssen dieses Geld nicht sofort zur Seite legen, aber Sie haben eine konkrete Zahl, auf die Sie hinarbeiten.

3. Priorisieren Sie Ihre Dollars

Ein paar Dinge scheinen in einem ewigen Kampf um unser Geld zu sein. Schuldenzahlungen, Altersvorsorge, eine Notfallkasse und ein College für Kinder sind einige der Hauptwettbewerber.

Sie zu priorisieren, ist ein bisschen wie ein Spiel zwischen Rock, Papier und Schere. Ruhestand schlägt fast jedes Mal College.

Die Tilgung hochverzinslicher Schuldtitel ist im Allgemeinen besser als die Anlage in den Ruhestand. Aber das Sparen für den Ruhestand ist weniger als die Verzinsung von Zinsen mit niedrigem Zinssatz, wie bundesstaatliche Studentendarlehen, Ihre Hypothek und viele Autokredite. Die Regel lautet hier: Wenn der Zinssatz niedriger ist als der, den Sie mit Ihren Anlagen verdienen könnten, zahlen Sie den Mindestbetrag und investieren den Rest.

Ein Notfallfonds schlägt alles, zumindest bis Sie etwa 500 Dollar in der Bank haben. Das reicht nicht für einen echten Notfallfonds, der drei bis sechs Monate Kosten decken sollte, aber es reicht aus, um Ihnen ein Kissen zu geben, während Sie an anderen Zielen arbeiten.

Der Teil, mit dem die Menschen am meisten zu kämpfen haben, besteht darin, vor dem College in den Ruhestand zu gehen. Es besteht kein Zweifel, dass Sie Ihre Kinder lieben. So lieben Sie sie genug, um ihnen Ihr Vertrauen in sie, zumindest finanziell, im Ruhestand zu ersparen.

4. Verwenden Sie die richtigen Vorsorgekonten

Es gibt eine Ausnahme von der oben genannten Priorisierung, und dies ist ein 401 (k) mit entsprechenden Dollars. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen eine anbietet, leisten Sie einen ausreichenden Beitrag - oder arbeiten Sie sich bis zu einem ausreichenden Beitrag aus, um das volle Spiel zu erreichen. Immerhin ist dieses Geld einer 100% igen Rendite Ihrer Investition gleichzusetzen, wodurch der Wert einer Investition über dem Wert liegt, selbst wenn die Schulden mit den höchsten Zinssätzen gezahlt werden - abgesehen von toxischen Schulden wie Zahltagdarlehen.

Sobald Sie das Spiel gepackt haben, können Sie sich wieder damit beschäftigen, diese Schulden zu hämmern oder in eine IRA zu investieren. Die Wahl zwischen einem Roth und einem traditionellen IRA kann einen entscheidenden Unterschied machen: Ein Roth-IRA ist für Sparer sehr sinnvoll, die erwarten, dass ihre Steuerquote im Ruhestand höher ist als heute.

Diskreditieren Sie kleine Verbesserungen nicht

Wenn Sie 1% sparen, kann der allgemeine Hinweis, 15% für den Ruhestand zu sparen, als ein guter Grund erscheinen, das Handtuch ganz zu werfen. Obwohl 15% das ultimative Ziel sein könnten, sollte Ihr Ziel vielleicht 2% erreichen. Sie können das tun, indem Sie kleine Schritte machen.

Eine Möglichkeit ist, Ihrem Arbeitgeber zu ermöglichen, Ihren Beitrag in Höhe von 401 (k) automatisch jedes Jahr zu erhöhen.Viele Unternehmen bieten dies jetzt an, und Sie können das fehlende Geld nicht einmal bemerken. Wenn Sie dies tun, können Sie Ihren Beitrag jederzeit zurückrufen.

Eine weitere Option besteht darin, Ihre Sparquote bei jeder Erhöhung zu erhöhen. „Statt zu sagen:„ Ich muss auf 15% kommen “, sagen wir,„ ich bin bei 3%. Kann ich 4% bekommen? Dann kann ich nächstes Jahr 5% erreichen? “, Sagt Rowan. "Plötzlich sind Sie bei 10% und Sie erzielen wirklich bedeutende Fortschritte auf dem Weg zu Ihren Zielen."

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.