Bieten Online-Kreditgeber niedrigere Hypothekenzinsen an? Es hängt davon ab, ob

Sie kaufen online ein und sparen Geld. Fast jeder glaubt das und vergleicht Online-Shops. Hypothekenzinsen sind heutzutage auch online einfach zu kaufen.

Es ist bequem Sofortig. Wir sind darauf programmiert, es zu glauben. Aber bieten Online-Hypothekenbanken durchgängig die niedrigsten Hypothekenzinsen an?

Vergleich der Hypothekenzinsen

Manish Grover, ein Marketingberater in der Region New York City, scheint dies sicherlich zu glauben. Er hat Investmentmatome eine E-Mail geschickt, in der wir genau das erfahren.

"Ich habe jetzt zwei Hypotheken von Online-Kreditgebern aufgenommen, die auf Zillow werben, und beide Male habe ich eine Rate, die mindestens 0,50% niedriger ist als meine lokalen Banken oder meine Hauptbank", sagt er. "Und ich denke über den Preis nach, wenn alle Kosten berücksichtigt sind (APR)."

Grover scheint zu wissen, was er tut. Der Vergleich der jährlichen Prozentsätze ist definitiv der Weg, da dies ein Zinssatz ist, der alle geschätzten Gebühren und Ausgaben berücksichtigt, die in einem Darlehen enthalten sind.

Vergleichen Sie die Hypothekenzinsen

"Außerdem ist die Verarbeitungskomplexität viel geringer", schreibt Grover. „Meine Frage lautet also: Welche Faktoren helfen diesen Online-Kreditgebern, Banken zu unterbieten? Ist es, weil sie keine physische Infrastruktur haben und die meisten Geschäfte per Telefon und E-Mail tätigen?"

Gute Frage. Aber bevor wir bestimmen, wie sie es tun, müssen wir herausfinden, ob Online-Kreditgeber wirklich die niedrigsten Raten für einen Tag und für einen Tag anbieten.

Investmentmatome erfasst die täglichen Zinssätze nationaler Kreditgeber für unseren Hypothekenzinssatz. Daher haben wir drei der größten Banken aus unserer täglichen Umfrage gezogen, um den stationären Kreis zu repräsentieren, sowie Quicken Loans, den größten Online-Hypothekengeber.

Selbst im Feld fragten wir LoanDepot und Guaranteed Rate, die beiden größten Zweitplatzierten im Online-Wohnungsbaudarlehen, um uns ihre veröffentlichten Zinssätze für den gleichen Zeitraum zur Verfügung zu stellen. Wir hörten von garantierten Preisen, aber nicht von LoanDepot.

Wir haben alle diese veröffentlichten Zinssätze für 30-jährige festverzinsliche Kredite vom 16. Juni bis 19. Juli berücksichtigt, kurz bevor, während und nachdem Großbritannien die Europäische Union verlassen hat, wodurch die Hypothekenzinsen drastisch sanken. Folgendes haben wir gefunden:

Hypothekenzinsen Kopf an Kopf

Die Kreditgeber berechnen ihre Hypotheken auf der Grundlage verschiedener Parameter:

• Der Anleihenmarkt, der sich auf ihre Kosten auswirkt und wie viel er mit seinem Geld verdient.
• Ihr "Inventar": wie viel Geld sie verleihen müssen.
• Ihr Zielgewinn, genannt Marge.
• Wettbewerbsfaktoren.
• Das Kreditprofil eines Kunden: das Risiko, das der Kreditgeber übernimmt.

Es gibt andere Schichten für den Prozess, aber das ist die Grundlage.

Unser Vergleich der Hypothekenzinsen in der untenstehenden Tabelle enthält ein großes Sternchen. Halten Sie sich daran, und wir werden in Kürze darüber sprechen.

In unserer ersten Analyse von vier Kreditgebern (Bank of America, Chase, Quicken und Wells Fargo) war Chase eindeutig der Gewinner mit den niedrigsten Zinssätzen (gelb dargestellt). Dann haben wir den garantierten Preis hinzugefügt.

Wir haben festgestellt, dass der garantierte Zinssatz seine Zinssätze nicht so stark ändert wie die anderen befragten Kreditgeber. Garantierte Rate benennt eine Rate und hält sie tagelang, manchmal auch wochenweise, bei. Und für eine Handvoll Tage hat der garantierte Zinssatz den niedrigsten Preis erzielt. Die restliche Zeit war es für Chase ziemlich viel.

Inzwischen steht Quicken, unser anderer Online-Anwärter, bei Wells Fargo ganz oben auf der Preisliste.

Hier sind die Durchschnittsraten für den Zeitraum für jeden Kreditgeber (vom niedrigsten zum höchsten):

Garantierte Rate: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Beschleunigen: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

Und jetzt das Sternchen

Der Online-Kauf von Hypothekenzinsen hat einige gravierende Nachteile - und das ist alles Teil dieses großen Sternchens. Sie sehen, jeder Kreditgeber hat seine eigenen Annahmen für die veröffentlichten Zinssätze, die er anbietet. Und die Unterschiede können ziemlich groß sein.

Berücksichtigen Sie einige der Annahmen, die von jedem Kreditgeber gemacht werden:

• Bank of America: Darlehen in Höhe von 200.000 US-Dollar, 20% Anzahlung, Rabattpunkte bis zu 1%, 80% Beleihungswert, Einfamilienhaus in Kalifornien.
• Chase: Darlehensbetrag von $ 215.000, 20% gesunken, Rabattpunkte variieren, 60-Tage-Zinssatzsperre, „ausgezeichnete“ Gutschrift, „nicht in allen Staaten verfügbar.“
• Garantierter Preis: 300.000 US-Dollar, Anzahlung von 25%, 740 FICO-Score oder besser, 55-Tage-Preissperre, basierend auf einem Einfamilienhaus in Illinois.
• Beschleunigen: 200.000 US-Dollar-Darlehen, 75% -ige Darlehensgewichtung, Schuldenquote weniger als 30% und Kredit-Score über 740.
• Wells Fargo: Darlehen in Höhe von 200.000 USD, 25% Anzahlung, Darlehen mit einem Treuhandkonto und 740 Kreditpunkten.

Es ist alles in den Details: Lage und Wert der Immobilie, Ihre Kreditpunkte, Ihre Anzahlung und vor allem die Rabattpunkte.

Alle Kreditgeber geben an, dass die angegebenen Zinssätze nur „zu Informationszwecken“ sind, „ohne vorherige Ankündigung geändert werden können“ und „der Zinssatz Ihres Kredits wird von einem ganzen Durcheinander abhängen“.

Mit anderen Worten, rechnen Sie nicht mit dieser Rate.

Wie kaufe ich Hypothekenzinsen ein?

Online-Kreditgeber bieten möglicherweise nicht immer die niedrigsten Hypothekenzinsen an. Entschuldigung, Manish. Aber zu seiner Ehre, kaufte Manish ein und bekam den besten Preis, den er finden konnte, online oder auf andere Weise.Und das ist die eigentliche Lektion.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass Sie beim Einkaufen für einen Online-Tarif durch einen großen, schwach beleuchteten Laden spazieren. Wir verglichen eine Reihe von Hypothekenzinsen, die alle von unterschiedlichen Faktoren abhängen. Um wirklich wissen zu können, wie hoch Ihr Preis sein wird, müssen Sie eine Bewerbung einreichen - bei mehreren Kreditgebern. Denn wenn eines klar ist, kalkuliert jeder Kreditgeber seine Kredite etwas anders.

Aber sagen Sie, Sie können nur 0,30% für ein Darlehen von 300.000 $ sparen. Die Differenz zwischen einem 30-jährigen Hypothekendarlehen von 3,40% und einem Zinssatz von 3,70% erspart Ihnen etwas mehr als 50 USD pro Monat - und über die Laufzeit des Kredits hinweg über 18 000 USD Zinsen. Wenn Sie mehrere Kreditgeber kaufen, können Sie wahrscheinlich noch mehr sparen.

Mit Tausenden von Dollars im Spiel, in mehr als nur wenigen Jahren, können kleine Unterschiede zu großem Geld führen.

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Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick