Was ist ein Zahltag-Alternativkredit?
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Inhaltsverzeichnis:
- Was ist ein Zahltag-Alternativkredit?
- So qualifizieren Sie sich für ein Zahltag-Alternativdarlehen
- Warum alternative Zahltagdarlehen sicherer sind
- Zahltag alternative Darlehen Lookalikes
- Kreative Credit Union-Alternativen
- Was kommt als nächstes?
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- Lesen über die Vorteile eines Beitritts zu einer Kreditgenossenschaft
- Finden andere Möglichkeiten, schnelles Geld zu bekommen
Alternative Zahltagdarlehen, kurz PAL, ermöglichen es Mitgliedern einiger staatlicher Kreditgenossenschaften, kleine Geldbeträge zu geringeren Kosten als traditionelle Zahltagdarlehen aufzunehmen und das Darlehen über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen.
Diese Merkmale können Kreditnehmern dabei helfen, die potenziellen Schuldenfallen zu vermeiden, die von teuren, gewinnorientierten Kreditgebern verursacht werden.
Was ist ein Zahltag-Alternativkredit?
PALs werden von der National Credit Union Administration reguliert, die das Programm 2010 erstellt hat. Die Darlehen müssen:
- Ausgestellt an Kreditnehmer, die seit mindestens einem Monat Mitglieder der Credit Union sind
- Zuschüsse zwischen 200 und 1.000 US-Dollar
- Erschwinglich, mit einem maximalen jährlichen Prozentsatz von 28% und einer Anmeldegebühr von nicht mehr als 20 US-Dollar, was die tatsächlichen Bearbeitungskosten widerspiegelt
- Nach ein bis sechs Monaten voller Raten vollständig zurückgezahlt; keine rollovers erlaubt
- Kreditnehmern einzeln zur Verfügung gestellt; Kreditnehmer dürfen innerhalb eines Zeitraums von sechs Monaten nicht mehr als drei PALs erhalten.
So qualifizieren Sie sich für ein Zahltag-Alternativdarlehen
Viele Kreditgenossenschaften, die PALs anbieten, geben an, dass die Benutzer keine guten Kredite benötigen. Sie interessieren sich mehr für das Einkommen und die Rückzahlungsfähigkeit der Kreditnehmer. Kreditgenossenschaften melden PAL-Rückzahlungen im Allgemeinen den großen Kreditbüros, was Kreditnehmern dabei helfen kann, ihre Kredit-Scores zu verbessern.
Kreditgenossenschaften melden PAL-Rückzahlungen im Allgemeinen den großen Kreditbüros, was Kreditnehmern dabei helfen kann, ihre Kredit-Scores zu verbessern.
Nicht alle Kreditgenossenschaften bieten PALs an - die meisten jedoch nicht. Im Jahr 2017 bot nur einer von sieben 3.499 bundesstaatlichen Kreditgenossenschaften des Landes PAL an. Der beste Weg, um herauszufinden, ob eine Kreditgenossenschaft diese Kredite anbietet, ist anzurufen und zu fragen.
Nicht jeder kann sich jeder Kreditgenossenschaft anschließen, aber "es gibt eine Kreditgenossenschaft für alle", sagt Vicki Christner von der Credit Union National Association. Kreditgenossenschaften sind gemeinnützige Genossenschaften, die Mitglieder einer Gruppe sind - Angestellte eines bestimmten Unternehmens oder einer Branche, Mitglieder einer Kirche oder einer sozialen Organisation oder Einwohner einer Nachbarschaft oder Stadt.
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Warum alternative Zahltagdarlehen sicherer sind
Es gibt Kreditgenossenschaften, die den Mitgliedern helfen, finanziell stabiler zu werden, und PALs sind so strukturiert, dass sie Kreditnehmern pünktliche Zahlungen mit niedrigen Zinssätzen und ohne zusätzliche Gebühren ermöglichen.
Dies steht in krassem Gegensatz zu traditionellen, hochpreisigen, kurzfristigen Zahltagdarlehen. Zahltag-Kreditgeber verdienen Geld, wenn Kreditnehmer, die die Kredite nicht zurückzahlen können, sie überrollen und zusätzliche "Gebühren" zahlen, ihre Zinslaufzeit.
Darlehen sind so strukturiert, dass Kreditnehmer pünktliche Zahlungen mit niedrigen Zinssätzen und ohne zusätzliche Gebühren leisten können.
Eine typische Gebühr für ein Zahltagdarlehen beträgt 15 USD pro 100 USD. ausgedrückt als effektiver Jahreszins, das sind 391%. Zahltagdarlehen sind in der Regel in zwei Wochen fällig. Der typische Kreditnehmer zahlt 520 US-Dollar an Gebühren, um wiederholt 375 US-Dollar zu leihen, laut The Pew Charitable Trusts.
Zahltag alternative Darlehen Lookalikes
Offizielle PALs werden von bundesstaatlichen Kreditgenossenschaften angeboten, aber viele staatlich anerkannte Kreditgenossenschaften haben ähnliche Produkte. Und einige staatliche Kreditgenossenschaften, die keine offiziellen PALs anbieten, haben eigene Versionen alternativer Zahltagdarlehen.
Kredite für Kreditgenossenschaften, bei denen es sich nicht um offizielle PALs handelt, können gemäß Bundesgesetz einen maximalen Jahreszins von 18% aufweisen. Das scheint ein günstigeres Geschäft zu sein als ein PAL mit 28% APR, aber die Kreditgeber kompensieren häufig niedrigere Zinssätze, indem sie höhere Antragsgebühren erheben, was die Gesamtkosten des Darlehens oder den effektiven APR erhöhen kann.
Keine Organisation, die einen sofortigen Online-Kredit verspricht, ist eine legitime Kreditgenossenschaft.
Kreditnehmer, die online suchen, finden traditionelle Zahltag-Kreditgeber, die die alternative Zahltag-Darlehenssprache gewählt haben. Das Kleingedruckte zeigt, dass der Kreditgeber keine Kreditgenossenschaft ist und seine Kreditbedingungen nicht immer verbraucherfreundlich sind.
Keine Organisation, die einen sofortigen Online-Kredit verspricht, ist eine legitime Kreditgenossenschaft. Kreditgenossenschaften verlangen, dass die Menschen mindestens einen Monat vor der Beantragung eines alternativen Zahltagdarlehens eine Zweigstelle besuchen.
Das kann sich ändern: Die NCUA hat vorgeschlagen, die PALs zu erweitern, um die Einmonats-Mitgliedschaftsanforderung zu beseitigen, es den Bürgern zu ermöglichen, Kredite in Höhe von bis zu 2.000 USD aufzunehmen, und ihnen die Rückzahlung von bis zu 12 Monaten zu ermöglichen.
Kreative Credit Union-Alternativen
Sowohl die Kreditgenossenschaften der Bundesstaaten als auch der Bundesstaaten haben andere Kredite, die den Mitgliedern helfen, ihre Finanzen zu verbessern und Zahltagdarlehen zu vermeiden. Einige davon sind:
- Sparguthaben: Sparkredite helfen Kreditnehmern beim Aufbau von Notgeldern. Sagen Sie, Sie brauchen 500 Dollar. Die Kreditgenossenschaft stellt Ihnen einen Sparguthaben für 1.000 USD zur Verfügung. Sie erhalten sofort 500 US-Dollar und 500 US-Dollar, nachdem Sie das gesamte Darlehen in Höhe von 1.000 US-Dollar ausgezahlt haben.
- Zweckgebundene Kredite: Diese Darlehen haben Bedingungen, die zur Deckung großer Einmalaufwendungen geschaffen wurden. Die Self-Help Federal Credit Union bietet beispielsweise einen Einwanderungskredit in Höhe von 680 bis 1.000 USD zur Deckung der Kosten für einen Antrag auf Staatsbürgerschaft und Rechtskosten an. Die Laufzeit beträgt 36 Monate bei einem Jahreszins von 17,7%.
- Verzögerter Zugang oder Kreditgeber: Diese Kredite helfen den Mitgliedern, ihre Kredit-Scores zu verbessern, sodass sie sich in Zukunft für günstigere Kredite qualifizieren können. Eine Kreditgenossenschaft gibt den Kredit aus, hält das Geld jedoch auf einem Sparkonto, bis das Darlehen ausgezahlt ist.
