Neue Zahltagdarlehensregel schützt Kreditnehmer vor dem Sinken in Schulden

Eine strenge neue Regelung, die am Donnerstag von den Aufsichtsbehörden des Bundes festgelegt wurde, wird Zahltagdarlehen und andere Arten von Krediten mit hohem Risiko für die Verbraucher sicherer machen.

Das Amt für Verbraucherschutz hat die Regel aufgehoben, die:

• Kreditgeber zur Überprüfung der Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers auffordern
• Verbieten Sie einem Kreditnehmer mehr als drei hintereinander stehende Darlehen
• Beschränken Sie die Versuche der Kreditgeber, die Scheck- oder Prepaid-Konten der Kreditnehmer für die Zahlung zu belasten

„Zu oft landen Kreditnehmer, die schnelles Geld benötigen, in Darlehen, die sie sich nicht leisten können. Der gesunde Menschenverstand der Regel zum Schutz vor Erstattungen verhindert, dass Kreditgeber erfolgreich sind, indem sie Kreditnehmer dazu verpflichtet, zu scheitern, “sagte Richard Cordray, CFPB-Direktor, in einer Erklärung, in der die Regel angekündigt wurde, die fünf Jahre in Vorbereitung war.

Die Regelung wird im Wesentlichen 21 Monate nach ihrer Veröffentlichung im Bundesregister in Kraft treten und regelt das Zahltagdarlehen an Geschäften und im Internet. Dies gilt auch für Autotiteldarlehen, Zahltagdarlehen mit Ballonzahlungen und Einlagenvorschuss.

Wie Zahltagdarlehen arbeiten

The Pew Charitable Trusts sagt, dass 12 Millionen Amerikaner jedes Jahr Zahltagdarlehen in Anspruch nehmen und geschätzte 9 Milliarden Dollar an Gebühren zahlen.

Zahltagdarlehen sind in der Regel für weniger als 500 USD erhältlich, erfordern keine gute Bonität, berechnen durchschnittliche jährliche Prozentsätze von 391% und sind in zwei Wochen fällig. Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie ein Bankkonto und einen regelmäßigen Gehaltsscheck. Kreditgeber greifen auf Ihr Bankkonto zu, um Geld am Zahltag abzuheben oder um einen nachgelagerten Scheck zu bitten.

Zahltagdarlehen sind in der Regel innerhalb weniger Monate zur Rückzahlung fällig, und Autotiteldarlehen setzen Ihr Fahrzeug als Sicherheit für das Darlehen ein. Beide Arten von Darlehen verlangen üblicherweise Zinssätze von über 200%.

Laut CFPB erneuern oder erneuern vier von fünf Zahltagdarlehenskreditnehmern innerhalb eines Monats ihre Darlehen. Wenn Zahltag-Kreditgeber versuchen, Zahlungen einzuziehen, erhebt die Hälfte der Online-Kreditnehmer in einem Zeitraum von 18 Monaten durchschnittlich 185 US-Dollar an Bankstrafen-Gebühren, weil das Unternehmen wiederholt versucht hat, ihr Konto zu belasten, so das Büro.

Was ändert sich für Kreditnehmer?

Was nach dem Inkrafttreten der neuen Regel geschehen soll, wahrscheinlich im Jahr 2019:

• Möglicherweise sehen Sie eine andere Art von Zahltagdarlehen. Die Mehrheit der Kreditgeber, die Kredite unter 500 US-Dollar vergeben, kann entweder prüfen, ob sie das Darlehen zurückzahlen, oder Darlehen anbieten, die schrittweise zurückgezahlt werden können. Sie können das Darlehen entweder in einer einzigen Zahlung zurückzahlen oder bis zu zwei aufeinander folgende Darlehen haben, bei denen der Kapitalbetrag ständig zurückgezahlt wird. Dies wird Ihnen helfen, die Schulden abzubezahlen, indem Sie zuerst Zahlungen leisten, die den Kapitalbetrag reduzieren.
• Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskunft und überprüfen Ihr Einkommen. Kreditgeber, die die Option zur Kapitalherabsetzung nicht anbieten, müssen Ihre Kreditauskunft von einem der drei großen Kreditbüros - Equifax, Experian oder TransUnion - abrufen, um Ihre Schuldverpflichtungen zu überprüfen. Sie müssen außerdem Ihre Lebenshaltungskosten für einen Monat abschätzen und berechnen, ob Ihr Einkommen ausreicht, um Ihre Schulden, Ausgaben und das Darlehen, das Sie in Anspruch nehmen, zu decken, und zwar auf der Grundlage des Gehalts, des Kontoauszugs oder anderer Beweismittel Ihr Einkommen. Wenn es nicht genug ist, erhalten Sie keinen Kredit.
• Kreditgeber können Ihnen nicht mehr als drei hintereinander stehende Darlehen gewähren. Die Unternehmen müssen überprüfen, wie viele Darlehen Sie in einer Datenbank aufgenommen haben, in der diese Informationen gesammelt werden. Es gibt eine obligatorische 30-tägige „Abkühlphase“, nachdem Sie drei Darlehen aufgenommen haben. Sie können erst dann ein weiteres Zahltagdarlehen in Anspruch nehmen, um den Schuldenkreislauf zu verhindern, der heute viele Kreditnehmer aufnimmt.
• Ihr Girokonto kann ohne Ihre Zustimmung nicht mehr als zweimal belastet werden. Kreditgeber müssen Sie schriftlich darüber informieren, bevor sie Ihr Konto für eine Darlehenszahlung belasten. Sie können Ihr Konto auch nicht belasten, nachdem Sie zwei erfolglose Versuche unternommen haben, ohne Ihre schriftliche Zustimmung bezahlt zu werden. Dadurch sparen Sie mehrere Gebühren für zurückgeschickte Zahlungen und nicht genügend Geld.

Verbraucher stehen an erster Stelle

Die Befürworter der Verbraucher sagen, dass die Regel einen großen Beitrag zum Schutz der Kreditnehmer vor den schädlichsten Praktiken der Zahltagdarlehen leistet. Zahltagkonzerne behaupten, sie würden den Zugang der Kreditnehmer zu Geld behindern, wenn sie es brauchen.

„Für Millionen von Amerikanern, die Gehaltsscheck für Gehalt leben, sollte die Suche nach einem Kredit in einer Notlage nicht in einer finanziellen Katastrophe enden. Die Regel ist ein wichtiger Schritt, um den Albtraum der Schuldenspirale für so viele Verbraucher zu beenden “, sagt Michael Best, Director of Advocacy Outreach der Consumer Federation of America.

Die Zahltagregel sperrt den Zugang zu Krediten für diejenigen, die dies benötigen, sagt Dennis Shaul, CEO der Community Financial Services Association of America, einer Zahltagkreditgruppe.

Nach Angaben der CFPB gibt es in den 35 Bundesstaaten, in denen die Praxis neben Online-Kreditgebern erlaubt ist, rund 16.000 Zahltag-Kreditgeschäfte.

Alternativen zu Zahltagdarlehen

Es gibt immer noch sicherere Alternativen zur Verwendung von Zahltagdarlehen, einschließlich:

• Alternative Zahltag-Darlehen, kleine Darlehen, die von Kreditgenossenschaften zu wesentlich niedrigeren Zinssätzen als traditionelle Zahltagdarlehen angeboten werden. Laut Gesetz können Bundeskreditgenossenschaften für alternative Zahltagdarlehen einen maximalen Jahreszins von 28% in Rechnung stellen.
• Kleinkredite von Kreditgenossenschaften und einigen Online-Kreditgebern
• Paycheck-Vorleistungen wie Activehours, mit denen Sie vor dem Zahltag auf Ihren Gehaltsscheck zugreifen können
• Pfandleihekredite, die ebenfalls hohe Zinssätze haben, aber Ihren Kredit nicht schädigen

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