Zahltagdarlehen sterben. Problem gelöst? Nicht ganz

Zahltagdarlehen - die "Lebensretter", die Sie in Schulden ertrinken, nehmen ab.

Geldbußen und behördliche Kontrollen bei hohen Zinssätzen und betrügerischen Praktiken haben in den letzten Jahren die Zahltagdarlehensgeschäfte im ganzen Land verkürzt, ein Trend, der durch einen Vorschlag des Consumer Financial Protection Bureau im vergangenen Sommer zur Begrenzung kurzfristiger Kredite begrenzt wurde.

Laut Konsultation des Non-Profit-Zentrums für Innovationen im Bereich der Finanzdienstleistungen ist der Konsum von Zahltagdarlehen sowohl im Online-Handel als auch im Online-Bereich um ein Drittel auf 6,1 Milliarden US-Dollar gesunken. Tausende von Verkaufsstellen haben geschlossen. Allein in Missouri gab es im vergangenen Jahr im Vergleich zu 2014 rund 173 aktive Lizenzen für Zahltagdarlehen.

Als Antwort darauf haben die Kreditgeber ein neues Angebot, das sie im Geschäft und bei den Aufsichtsbehörden auf Zahltag-Ratenzahlungen hält.

Zahltag-Ratenkredite funktionieren wie traditionelle Zahltagdarlehen (dh Sie brauchen keinen Kredit, nur Einkommen und ein Bankkonto, wobei das Geld fast augenblicklich geliefert wird), aber sie werden in Raten statt in einem Pauschalbetrag zurückgezahlt. Die durchschnittliche jährliche prozentuale Verzinsung ist in der Regel niedriger (268% gegenüber 400%), so die CFPB-Forschung.

Laut dem CFSI-Bericht verdoppelten sich die Ausgaben für Zahltag-Ratenkredite zwischen 2009 und 2016 auf 6,2 Mrd. USD.

Ratendarlehen sind nicht die Antwort

Zahltag-Ratenkredite sind schnell und bequem, wenn Sie sich in einer Notlage befinden, aber sie sind immer noch keine gute Idee. Hier ist der Grund:

Preis trumpft Zeit

Am Ende zahlen die Kreditnehmer mehr Zinsen als bei einem kürzeren Darlehen zu einem höheren Jahreszinssatz.

Ein einjähriges Darlehen in Höhe von 1.000 USD mit einem Jahreszinssatz von 268% würde Zinsen in Höhe von 1.942 USD verursachen. Ein Zahltagdarlehen in Höhe von 400% APR für denselben Betrag würde etwa 150 USD an Gebühren kosten, wenn es innerhalb von zwei Wochen zurückgezahlt würde.

"Obwohl jede Zahlung erschwinglich sein kann, kann der Kreditnehmer, wenn er über Jahre und Jahre hinausgeht, weit mehr zurückzahlen, als er selbst aufgenommen hat", sagte Eva Wolkowitz, Managerin des Center for Financial Services Innovation.

Sie sind viel länger im Loch

Zahltagdarlehen sind oft so strukturiert, dass die anfänglichen Zahlungen nur die Zinsgebühren und nicht den Kapitalbetrag umfassen.

"Je länger der Kredit ist, desto mehr zahlen Sie nur im Voraus", sagte Jeff Zhou, Mitbegründer von Fig Loans, einem Start-up-Unternehmen, das Alternativen zu Zahltagdarlehen macht.

Add-Ons summieren sich

Abgesehen von den hohen Zinssätzen können die Kreditgeber für den effektiven Jahreszins Ursprünge und andere Gebühren erheben. Viele verkaufen auch optionale Kreditversicherungen - die nicht im effektiven Jahreszins enthalten sind -, die die Kreditkosten erhöhen können. Kreditgeber vermarkten diese Versicherung als eine Möglichkeit, Ihre Schulden bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod zu decken. Die Auszahlung geht jedoch an den Kreditgeber, nicht an den Kreditnehmer.

Nach Angaben der CFPB fallen etwa 38% aller Zahltag-Raten aus.

Die Amerikaner wollen immer noch einen Kredit in kleinem Dollar

Die Nachfrage nach Zahltagdarlehen in jeglicher Form geht nicht so schnell weg. Laut The Pew Charitable Trusts verwenden jährlich zwölf Millionen Amerikaner Zahltagdarlehen, die normalerweise zur Deckung von Ausgaben wie Miete, Versorgungsunternehmen oder Lebensmitteln dienen.

„Das ursprünglich zweiwöchige Darlehen entstand aus der Nachfrage der Kunden nach dem Produkt. Ebenso fordern die Kunden in vielen Fällen Ratenzahlungsdarlehen “, sagte Charles Halloran, Chief Operating Officer der Community Financial Services Association of America, einer Zahltagdarlehenshandelsgruppe, in einer E-Mail.

Das Einkommenswachstum ist schleppend, die Ausgaben sind gestiegen und mehr Amerikaner erleben einen unregelmäßigen Cashflow, sagte Lisa Servon, Professorin für Stadt- und Regionalplanung an der University of Pennsylvania und Autorin von "The Unbanking of America".

"Es ist ein perfekter Sturm, der für die teuren kurzfristigen Gläubiger sehr gut ist, weniger für den durchschnittlichen amerikanischen Arbeiter", sagte sie.

Was ist die Alternative?

Während Amerikaner kleine Dollarkredite wünschen, gaben 81% an, sie würden lieber einen ähnlichen Kredit von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft zu niedrigeren Zinssätzen aufnehmen, wie kürzlich durchgeführte Pew-Umfragen ergeben.

Die Banken warten darauf, dass die CFPB ihre vorgeschlagene Regelung für Zahltagdarlehen vor dem Eintritt in diesen Markt finalisiert, so Pew. Da das Schicksal der CFPB unter der Trump-Administration unklar bleibt, bieten die Banken möglicherweise nicht in Kürze günstigere Zahltagdarlehen an.

Wenn Sie schnell Bargeld benötigen, versuchen Sie es mit einer Kreditgenossenschaft. Viele bieten alternative Zahltag-Darlehen an, die auf 28% APR begrenzt sind. Gemeinnützige gemeinnützige Organisationen vergeben auch Kredite mit niedrigem oder keinem Zinssatz für Versorgungsunternehmen, Mieten oder Lebensmittel.

Amrita Jayakumar ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.