Die Peer-to-Peer-Kreditvergabe wächst als disruptive Finanzkraft

Bevor internetbasierte Peer-to-Peer-Kredite um das Jahr 2006 auf den Markt kamen, bedeutete die Erlangung der Finanzierung das Ausfüllen einer Vielzahl von Formularen, um einen Kredit zu beantragen, sich anzuziehen und vor einem Bankier die Knie zu beugen.

Es muss nicht mehr so ​​sein. Online-Plattformen wie der in San Francisco ansässige Lending Club und Prosper bieten einen weit weniger schmerzhaften Prozess, bei dem es nicht darum geht, mit in einem Büro inhaftierten Personen über den Schreibtisch zu erscheinen oder zu verhandeln. Für diejenigen mit weniger als einem Sternkredit kann die sogenannte P2P-Kreditvergabe ein Lebensretter sein.

"Ich denke, es gibt etwas zu sagen, dass P2P Menschen im Alltag anspricht, die nach Banken und Finanzinstituten im Allgemeinen nach den jüngsten Finanzkrisen einen schlechten Geschmack im Mund haben", sagt Jason Reiman, ein zertifizierter Finanzplaner, der das Unternehmen leitet Finanzkran im Oro-Tal, Ariz.

Traktion nach der Krise

Peer-to-Peer-Kreditplattformen dienen als Börsen, an denen einzelne Kreditnehmer mit Geldgebern Kontakt aufnehmen können. Die Online-Kreditgeber erlangten nach der Finanzkrise 2007-2009 Anziehungskraft und ließen viele Banken mit Krediten konfrontieren. Aufgrund der historisch niedrigen Zinssätze suchten die Anleger nach höherverzinslichen Vermögenswerten. Für einige potenzielle Kreditnehmer bieten alternative Quellen die einzige Möglichkeit, die Schuldenkonsolidierung oder andere Bedürfnisse zu finanzieren, während Anleger im Durchschnitt durch Unternehmen wie Prosper knapp 9% verdienen können.

Diese Interessengemeinschaft hat dem Lending Club geholfen. Das Unternehmen sagt, dass sich sein Geschäft seit mehreren Jahren jährlich verdoppelt hat und seit seiner Gründung im Jahr 2007 mehr als fünf Milliarden Dollar an Krediten und mehr als 300 Millionen Dollar an Zinserträgen ermöglicht hat. Obwohl dieser Betrag im Vergleich zu den von Banken geliehenen Billionen klein ist, haben Investoren dies getan zur Kenntnis genommen. Zu den hochkarätigen Geldgebern zählt jetzt BlackRock, der weltweit größte Vermögensverwalter, und Ex-U.S. Finanzminister Lawrence Summers und John Mack, ein ehemaliger Chief Executive von Morgan Stanley, sind dem Board of Directors beigetreten. Das Unternehmen hat die Dynamik genutzt und vor kurzem Pläne für ein erstes öffentliches Aktienangebot aufgelegt.

Für Michelle Tompkins, eine Medienmanagerin, die für ein nicht gewinnorientiertes Unternehmen in New York City tätig ist, wurde die P2P-Plattform von Prosper auf das Beste aus relativ wenigen Optionen gesetzt, als sie einen Kredit benötigte. Und die Website bot Transparenz in Bezug auf Richtlinien und Kosten.

Keine Zahltagfalle

"Es ist nicht wie ein Zahltag-Kreditgeber oder etwas in dieser Richtung", sagt Tompkins. „Sie wissen, worauf Sie sich einlassen. Es gibt keine versteckten Gebühren."

Über Prosper können Personen mit Kreditpunkten von 640 oder höher einen Antrag auf Aufnahme von Darlehen in Höhe von bis zu 35.000 USD für drei oder fünf Jahre stellen. Der Lending Club hat das gleiche Maximum für ungesicherte persönliche Darlehen für Personen mit einem Rating von 660, basierend auf den Methoden der Fair Isaac Corp. (FICO) zur Risikobewertung. Der Lending Club kümmert sich auch um Geschäftsfinanzierungen von bis zu 100.000 USD für bis zu fünf Jahre. Die Anleger stellen Kredite über festverzinsliche Schuldverschreibungen bereit, die ein unterschiedliches Risiko und eine unterschiedliche Rendite bieten, die zwischen 7,7% und 25% oder mehr liegt. Bei beiden Plattformen werden Kreditgebern Darlehensgebühren von 1% bis 5% berechnet, und die Anleger zahlen jährlich 1% Servicekosten.

Anonym, irgendwie

Kreditnehmer wie Tompkins, die einen dreijährigen Schuldenkonsolidierungskredit in Höhe von 4.000 US-Dollar gesucht haben, müssen sich selbst und ihren Grund für die Beantragung angeben, während sie ihren potenziellen Kreditgebern nicht ihren Namen oder ihre Adresse preisgeben. Die P2P-Plattform weist eine Risikobewertung auf, und Anleger bieten auf diejenigen, die sie am überzeugendsten finden. Es gibt auch ein Nachrichtensystem, über das Bewerber befragt werden können. Persönliche Berührungen können einen Unterschied machen, sagt Tompkins.

"Es war wichtig zu sagen, wo Ihre Fehler waren und was Sie anders machen würden", sagt sie und fügt hinzu, dass mehrere Investoren nach diesen Fragen gefragt haben. "Sie mussten aufrichtig sein."

Sie sagt, die Erfahrung sei überwiegend angenehm, aber der fast 26% ige Zinssatz, den sie aufgrund ihrer niedrigen Kreditwürdigkeit gezahlt hatte, und technologische Störungen, denen sie beim Einholen der Zahlungen begegnete, machen es wahrscheinlicher, dass sie versuchen wird, einen Kredit einer Kreditgenossenschaft zu bekommen das nächste Mal braucht sie eine Finanzierung.

Durch Interaktionen, die vollständig online oder per Telefon stattfinden, können P2P-Plattformen das Aussehen des Kreditnehmers vollständig aus der Gleichung herausnehmen. An die Anleger gerichtete Darlehensanträge enthalten nicht den Namen oder das Bild des Antragstellers, sondern lediglich die Kreditwürdigkeit, das Jahreseinkommen und den Grund für die Suche nach dem Geld. In gewisser Weise bietet dies einem Kreditnehmer mehr Privatsphäre als von einer Bank. Sie konfrontiert auch diskriminierende Kreditpraktiken direkt.

Nicht sehr bekannt

Ein mangelndes öffentliches Bewusstsein kann nach wie vor ein Hindernis für das Wachstum von P2P-Krediten darstellen. Dies gilt auch für den Moment. Dies gilt auch für einige staatliche Vorschriften für Investitionen über die Plattformen. Während die meisten Menschen in den USA Kredite aufnehmen oder über sie investieren können, sind Einwohner von Iowa, Idaho, Maine, North Dakota und Nebraska nach den Dokumenten des Lending Club gesperrt. Während der Börsengang des Unternehmens seine Dienstleistungen möglicherweise breiter verfügbar macht, wird es für einige Staaten immer noch als zu riskant empfunden, Geld in seine Banknoten zu investieren.

Das Angebot dürfte jedoch das Profil der Branche insgesamt erhöhen, was Banken und andere Finanzinstitute, die durch die Overhead-Kosten für die Aufrechterhaltung der Netzwerke von Zweigstellen und Geldautomaten belastet sind, unter Druck setzen könnte.

P2P-Plattformen werden bis 2025 Kredite in Höhe von einer Billion US-Dollar zur Verfügung stellen. Die Erreichung dieses Volumens würde die traditionellen Finanzinstitute zwingen, sich mit einer äußerst disruptiven Gruppe von Spielern in ihrer Mitte auseinanderzusetzen. Große Banken können sich gegen den Aufschwung entscheiden, indem sie ihre eigenen Kreditwebseiten starten oder die bereits bestehenden Geschäfte aufkaufen.

Persönliche Berührungen

Inzwischen dauert der Aufstand unvermindert an und kann durch eine persönliche Dimension unterstützt werden, die für einige Verbraucher von Bedeutung ist.

Als sie zu spät eine Darlehenszahlung vorgenommen hatte, sagte Tompkins, einer der Kreditgeber habe eine Erinnerung geschickt und gefragt, ob es ihr gut gehe.

"Es war mehr wie ein Anstoß", sagt sie über die Nachricht. Der Gesamtprozess unterschied sich angenehm vom Umgang mit einem traditionellen Kreditgeber, sagt Tompkins, der kürzlich ihren Kredit zurückgezahlt hat. "Es fühlt sich an, als hätten Sie eine ganze Reihe kleiner Unterstützer, die Sie nicht wirklich kennen", sagt sie. "Diese Leute haben in dich investiert."

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