Preisabhängige Sparkonten bieten sichere Wetten

Wenn Sie der Meinung sind, dass Geld sparen schwer ist, versuchen Sie es nicht Geld sparen.

In den amerikanischen Haushalten hat fast die Hälfte so wenig gespart, dass sie laut der Brookings Institution, einer Denkfabrik in Washington, „finanziell fragil“ sind. Selbst übliche Ausgaben wie 2.000 US-Dollar für eine unerwartete Autoreparatur oder eine überraschende Arztrechnung können dramatische Folgen für die Menschen in solchen Haushalten haben. Ein plötzlicher Mangel an Bargeld kann sie in teuflische Schuldenzyklen versetzen, ihren Kredit ruinieren und in manchen Fällen sogar ihre Häuser kosten.

Das Problem ist, es ist schwierig, Menschen dazu zu bringen, Geld zu sparen, indem sie ihnen sagen, dass sie dies tun sollen.

"Ich hatte noch nicht einmal tausend Dollar, die ich zur Verfügung stellen konnte", sagt Samantha Lazarowicz, eine 27-jährige, die in der Nähe von Midland, Michigan, lebt. Sie erinnerte sich an ihre ersten Jahre nach ihrem Abschluss. Wie viele Menschen brauchte sie einen zusätzlichen Anreiz - wie zum Beispiel eine Chance auf einen Preis.

Preisgebundene Einsparungen

Ärmere Amerikaner geben mehr für staatliche Lotterien aus als andere, und die Faszination ist leicht zu erkennen. Neben der Befriedigung des Spieltriebs besteht die Möglichkeit, Lottospiele zu spielen, in der Hoffnung, dass die Träume der Menschen erschwinglich werden.

Im Gegensatz dazu ist es schwer vorstellbar, welche Vorteile es hat, genügend Geld für Notfälle zu sparen. Wer träumt davon zu bezahlen, um ein undichtes Dach zu reparieren?

In den letzten zehn Jahren haben Finanzinstitute, Gesetzgeber und gemeinnützige Gruppen im ganzen Land den Nervenkitzel einer Lotterie genutzt, um die finanziell Schwachen dazu anzuregen, etwas Geld wegzulassen: Preisgebundene Sparkonten. Sie funktionieren wie normale Sparkonten, mit Ausnahme einer Funktion: Für jede Einzahlung von mindestens einem bestimmten Betrag, normalerweise um die 25 US-Dollar, erhält der Kontoinhaber eine Teilnahme an einer Verlosung für Preise zwischen 25 und 25.000 US-Dollar.

Wenn Sie diese Chancen haben, gewinnen Sie Menschen, die sparen müssen, einschließlich derer, die es in der Vergangenheit noch nicht gegeben haben und die am dringendsten eine Bargeldreserve benötigen.

„Ich habe es gerade erst angefangen, weil ich es mit nur 25 Dollar eröffnen konnte“, sagt Lazarowicz über ihr mit Preisen verbundenes Konto. Es motivierte sie, mit dem Sparen zu beginnen, allerdings nur mit geringen Einlagen.

Für Sparer und Nicht-Sparer gleichermaßen

In den sechs Jahren, seit die FinancialEdge Community Credit Union in Bay City, Michigan, wo Lazarowicz ihr Konto hat, ein preisabhängiges Sparprogramm startete, ist das durchschnittliche Guthaben auf diesen Konten auf etwa 5.000 Dollar angewachsen, sagt Pam Swope, Direktor der Credit Union Marketing und Compliance.

"Der Mehrwert für unsere Mitglieder, von denen dieses Programm profitieren sollte, war offensichtlich in diesen Zahlen." Als die Kreditgenossenschaft die Bemühungen im vergangenen Jahr überprüfte, sagt Swope.

Für Teilnehmer, die noch nie gespart haben, ist der Wert dieser Konten sehr klar. In den wenigen Bundesstaaten, in denen sie ab 2009 angeboten wurden, führten diese Programme bis 2013 zu Einsparungen in Höhe von 94 Millionen US-Dollar. Laut D2D-Fonds, einer gemeinnützigen Boston-Gruppe, die das Michigan-Programm mit dem Namen „Save to Win. ”

Und diejenigen, die bereits sparen, sparen manchmal noch mehr.

"Sie können dort 250 Dollar pro Monat investieren und haben 10 Gewinnchancen", sagt Gail Miller, Rentner aus Winston-Salem, North Carolina, der ein mit einem Gewinn verbundenes Sparkonto hat.

Millers Kreditgenossenschaft gibt Kontoinhabern wie ihr ein Los für je 25 US-Dollar (maximal 10), sodass sichergestellt ist, dass jeder Teilnehmer sich als relativ fair erweisen kann.

„Ich sorge dafür, dass ich jeden Monat so viel einlege - und ich hätte nicht so viel auf ein Sparkonto gesetzt“, sagt Miller.

Der Fang? Trübe Rechtsstatus

Für viele, die ein preisabhängiges Sparkonto eröffnen möchten, gibt es nur eine einzige Schlinge: Die Rechtmäßigkeit solcher Konten kann in den meisten Staaten in Frage gestellt werden. Tatsächlich waren sie bis Dezember 2014 auf Bundesebene technisch illegal, obwohl einige, darunter das FinancialEdge-Programm, 2009 in Staaten wie Michigan auftauchten.

Bislang haben nur 12 Staaten Gesetze, die "Spar-Promotion-Verlosungen", die allgemeinere rechtliche Beschreibung für solche Konten, legalisieren, so die National Conference of State Legislatures. In 13 anderen Staaten ist die Gesetzgebung noch nicht abgeschlossen. In vielen Gesetzgebungen haben die Rechnungen breite Unterstützung erhalten. Trotzdem hat die erfolgreiche Passage, wo sie stattgefunden hat, viel Zeit und Mühe aufgewendet.

"In Connecticut gab es eine Menge Kommunikation zwischen uns und unserer Abteilung für Verbraucherschutz", sagt Bruce Adams, der General Counsel der staatlichen Bankabteilung. Im Juni 2013 hatte dieser Staat das preisgebundene Sparen legal gemacht. „Wir hatten mindestens ein Jahr Zeit, damit die Legislative sich mit den Konzepten auseinandersetzen konnte“, sagt Adams.

In anderen Bundesländern ist das Thema trotz der jüngsten Änderung des Bundesgesetzes immer noch ein Problem. In Kentucky zum Beispiel seien die Verhandlungen zwischen der Kentucky Bankers Association und dem Büro des Generalstaatsanwalts nach Ansicht von Debra Stamper, General Counsel und Executive Vice President der Bankengruppe, nicht gelöst. Sie sagt, dass rechtliche Schritte der nächste Schritt sein könnten.

In jedem Fall wird es wahrscheinlich einige Zeit dauern, bis in Kentucky oder in anderen Staaten, in denen ihr Status nicht eindeutig ist, die Vergabe von mit einem Gewinn verbundenen Konten legal wird oder sie gesperrt bleiben

Sei auf jeden Fall ein Gewinner

Selbst wenn Sie keinen Preis gewinnen können, sparen Sie trotzdem. Eröffnen Sie ein Konto, wenn Sie noch kein Konto haben, und legen Sie regelmäßig nur kleine Geldbeträge wie Lazarowicz und Miller an. Nur ein paar Dollar im Monat summiert sich.

Wie Lazarowicz sagt: "25 Dollar sind vielleicht für eine Woche kein Kaffee." Und es ist viel besser als nichts.

Devan Goldstein ist ein Schriftsteller, der sich mit Personal Finance beschäftigt Investmentmatome . Folge ihm weiter Twitter und weiter Google+ .

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