5 Fragen vor dem Kauf einer Lebensversicherungspolice

Lebensversicherungen sind ihre eigene Rasse. Im Gegensatz zu Kfz- oder Hausbesitzer-Versicherungen werden diese nicht jedes Jahr erneuert. Wenn Sie also eine kaufen, sind Sie in der Regel eine langfristige Verpflichtung von 10, 20 oder sogar 30 Jahren.

Aus diesem Grund ist es wichtig, vor dem Kauf einer Lebensversicherung zu recherchieren. Dazu gehört, dass Sie Ihrem Versicherungsvertreter die richtigen Fragen stellen. Beginnen Sie mit diesen fünf, wenn Sie sich auf dem Markt für Lebensversicherungen befinden.

Wie bestimmen Sie den Versicherungsbetrag, den ich brauche?

„Wie viel Lebensversicherung brauche ich?“ Lautet laut Brian Galey von BGA Insurance im kalifornischen Newport Beach die Schlüsselfrage.

Obwohl Sie möglicherweise unterschiedliche Daumenregeln darüber gehört haben, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen - beispielsweise das 10-fache Ihres Jahreseinkommens -, ist das für Sie richtige Todesfallkapital eine sehr individuelle Berechnung.

Fragen Sie Ihren Agenten, welche Vermögenswerte und Verpflichtungen verwendet wurden, um den empfohlenen Betrag zu erreichen, und stellen Sie sicher, dass die Begründung für Sie sinnvoll ist.

Wie lange muss ich eine Versicherung haben?

Nachdem Sie den Versicherungsbetrag auf Null gesetzt haben, müssen Sie als Nächstes einen Policentyp auswählen: Dauer- oder Laufzeitversicherung. Dauerhafte Versicherungspolicen decken Ihr gesamtes Leben ab, wohingegen die Risikolebenslaufzeit nur für die Laufzeit gilt, die Sie kaufen, beispielsweise 20 Jahre. Die Laufzeitversicherung ist die kostengünstigere Option. Und häufig benötigen Verbraucher keine lebenslange Abdeckung.

[Lebensversicherungsangebote sind über unsere Website Lebensversicherungsvergleichstool verfügbar.]

"Es gibt sehr wenige Szenarien, in denen ich Einzelpersonen empfehle, eine dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen", sagt Daniel Johnson von Parsec Financial in Asheville, North Carolina.

Wenn Ihr Agent eine dauerhafte Versicherung empfiehlt - wie eine variable, eine allgemeine oder eine Lebensversicherung -, ist es ratsam, den Grund dafür herauszufinden. Da Agenten höhere Provisionen für eine dauerhafte Versicherung erhalten, können Sie nicht unbedingt darauf angewiesen sein, dass sie eine unvoreingenommene Antwort geben, sagt Andy Tilp von Trillium Valley Financial Planning in Sherwood, Oregon. "Sie sind gut ausgebildet in der Beantwortung dieser Frage als" Natürlich brauchen Sie eine dauerhafte Lebensversicherung."

Wenn Sie sich von Ihrem Agenten unter Druck gesetzt fühlen, versuchen Sie, direkt zu sein: "Zögern Sie nicht, sie zu fragen, was die Unterschiede in der Kommission sind", sagt Johnson.

Was passiert, wenn ich keine Prämien zahlen kann?

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung kaufen, ist die Antwort einfach: Wenn Sie nicht mehr bezahlen, haben Sie keinen Lebensversicherungsschutz mehr. Wenn Sie sich jedoch für eine dauerhafte Lebensversicherung interessieren, haben Sie möglicherweise Zahlungsoptionen in der Zukunft, nachdem die Police einen Barwert aufgebaut hat. "Die Richtlinien enthalten Bestimmungen, um den Barwert und / oder die Dividenden zu verwenden, um Prämien zu zahlen", sagt Tilp.

Es liegt an den Versicherungsnehmern, zu verstehen, wie der Prozess funktioniert und wie viel Bargeld sie für Prämien verwenden können, fügt Tilp hinzu.

Wie kann ich erwarten, dass meine Richtlinie funktioniert?

Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, wissen Sie möglicherweise bereits, dass Ihre Police eine Barwertkomponente enthält, die Ihr Unternehmen für Sie investieren wird. Wenn jedoch die Renditen nicht garantiert werden, kann der zukünftige Wert Ihres Barwerts nicht geschätzt werden.

"Richtlinien haben in der Regel eine garantierte Darstellung [von Renditen] und eine hypothetische Darstellung", basierend auf Investitionsvorhersagen, die nicht garantiert sind, sagt Tilp. "Ich würde darauf bestehen, sich auf die garantierte Abbildung zu konzentrieren, da dies die ist, von der Sie wissen, dass sie genau ist."

Können wir andere mögliche Probleme mit diesen Versicherungspolicen lösen?

Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, können Sie möglicherweise andere Bedürfnisse mit Ihrer Versicherung abdecken, wie z. B. die Pflegeversicherung oder die Altersvorsorge, sagt Galey.

Einige Rentner verwenden Geldabhebungen oder Darlehen von ihrem Barwert, um das Ruhestandseinkommen zu ergänzen, obwohl die meisten Berater der Meinung sind, dass dies eine Strategie ist, die nur für diejenigen geeignet ist, die bereits andere Methoden des Altersvorsorges nutzen, wie 401 (k) und IRA. Und einige Richtlinien bieten Langzeitpfleger oder andere Mittel zur Finanzierung von Aufenthalten in Pflegeheimen an.

Sie können Ihre Lebensversicherungsleistungen möglicherweise auch mit Fahrern verlängern. Zum Beispiel kann ein Fahrer mit beschleunigten Todesfallleistungen den medizinischen Bedarf der Langzeitpflege decken, indem er einen Teil des Todesfallgeldes ausbezahlt, wenn Sie krank oder verletzt sind. Sie könnten auch einen Verzicht auf Premium-Fahrer in Betracht ziehen, der Ihre Prämien zahlt, wenn Sie nicht arbeiten können.

Bei allen anderen Verwendungszwecken Ihrer Richtlinie, wie bei allen Aspekten, ist es jedoch wichtig zu wissen, was Sie kaufen. "Wenn sie es nicht verstehen, müssen sie fragen", sagt Tilp. "Oder denken Sie nachdrücklich über eine einfachere Lösung einer kostengünstigen Laufzeitpolitik und die Differenzierung der Prämien alleine nach."

Alice Holbrook ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

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