Roth IRAs: Der geheime Weg, mit dem einkommensstarke Arbeitnehmer auch reinkommen können

Seit Jahren, wenn mein Ehemann und ich gingen in unsere IRAs zu investieren, ich war frustriert, weil ich die Roth IRA aufgrund unserer Einkommen nicht nutzen konnte.

Dann, im Jahr 2010, änderte ein neues Gesetz alles …

Es erlaubte etwas, das jetzt als Hintertür Roth bezeichnet wird.

Wie wird es gemacht?

Ich werde es in einer Minute erklären, Sehen wir uns zunächst die Grundlagen eines Roth an.

Ein Roth ist ein Altersvorsorgefahrzeug. Mit ihr trägst du Steuern nach Steuern bei, und dein Geld wächst steuerfrei, ohne Steuern bei der Auszahlung.

Es gibt jedoch einen Haken: Neben diesem großen Vorteil des steuerfreien Investitionswachstums gibt es auch Grenzen für wen kann beitragen.

Um den vollen Betrag an Roth zu entrichten, darf Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) ab 2013 nicht mehr als 112.000 US-Dollar für Einzeleinreicher und 178.000 US-Dollar für gemeinsam angemeldete Ehepaare betragen. Das bedeutet, dass Personen mit hohem Einkommen auskommen Glück, nicht wahr?

Nicht mehr.

Hochverdienende können nicht mit einem Roth vor die Haustür, aber wenn sie bereit sind, ein paar zusätzliche Schritte zu machen, um zur Hintertür zu kommen, dann kann noch hinein!

Im Jahr 2010 wurden die Einkommensanforderungen für die Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA entfernt. Das bedeutet, dass Sie eine nicht abzugsfähige traditionelle IRA in eine Roth ohne Einkommensgrenzen umwandeln können.

Das nennen sie die Hintertür Roth IRA.

So funktioniert es:

1. Beitrag zu einer IRA: Um dies nicht abzugsfähig zu machen, füllen Sie einfach einige zusätzliche Steuerunterlagen aus (Formular 8606) wenn die Steuerzeit kommt. Auf diese Weise zahlen Sie Steuern auf das, was Sie heute eingezahlt haben - anstatt einen Abzug für Ihren Beitrag zu erhalten - aber Sie müssen keine Steuern auf diesen Teil des Geldes zahlen, wenn Sie das Geld abheben.
2. Konvertieren Sie sofort Ihren Beitrag von Ihrer nicht absetzbaren IRA zu einer Roth IRA: Normalerweise können Sie dies nicht am selben Tag tun, aber Sie können es innerhalb von Tagen tun, abhängig von den Regeln für Ihre Brokerfirma für Clearing-Transaktionen. Mit den beiden Brokerhäusern, die wir benutzen, kann ich den gesamten Prozess online erledigen.

Und das ist es.

Dennoch, wie bei allem, was mit Steuern zu tun hat, gibt es einige Dinge, die Sie beachten sollten mach die Bewegung. Da die finanzielle Situation eines jeden anders ist, sollten Sie mit einem Buchhalter zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie nichts in Ihren eigenen Finanzen vermissen, was diese Konvertierung zu einem Problem machen würde.

Weitere Fragen:

• Werden Sie wirklich vorbei sein die Einkommensgrenzen? Wenn Sie nicht zu 100% sicher sind, dass Ihr Einkommen über den Einkommensgrenzen liegen wird, warten Sie bis Ende des Jahres, um dies zu tun. Andernfalls müssen Sie eine erneute Charakterisierung zu einer traditionellen IRA durchführen. (Dies ist, wo Sie Ihre Konvertierung stornieren.) Obwohl es kein schwieriger Prozess ist, erfordert es mehr Papierkram.
• Haben Sie andere traditionelle IRAs? Wenn Sie andere traditionelle IRAs haben, könnte dies nicht die richtige finanzielle Bewegung für sein Sie. Das ist, weil das IRS erfordert, dass Sie Ihre Kostenbasis unter Verwendung einer anteiligen Formel berechnen. Das IRS behandelt alle Ihre IRAs als eins, auch wenn sie mit verschiedenen Unternehmen zusammen sind. Dies bedeutet, dass Sie den Wert all Ihrer IRAs addieren müssen, um herauszufinden, welcher Teil des nicht abzugsfähigen Beitrags konvertiert wird. Wenn Sie also eine traditionelle IRA mit $ 30.000 haben und Sie einen nicht abzugsfähigen Beitrag von $ 5.000 gemacht haben, wäre Ihre nicht steuerpflichtige Umwandlung nur $ 714 und nicht die $ 5.000. Als Beispiel habe ich nur Roth IRAs, also kann ich problemlos eine Hintertür Roth machen. Mein Ehemann hat jedoch mehrere traditionelle IRAs von 401 (k) Rollover. Wir machen keine Hintertür Roth für ihn, da dies viel Tracking und zu viel Geld im Voraus Steuern für eine vollständige Umwandlung erfordern würde. Werden zusätzliche Steuerzahlungen benötigt? Je nachdem, was auf dem Markt zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie den nicht abzugsfähigen Beitrag leisten, und dem Zeitpunkt, an dem Sie die Umrechnung vornehmen, stattfindet, kann ein kleiner Betrag an Steuern auf Ihre Einnahmen anfallen. Ich halte dies davon ab, ein großes Problem zu werden - und Transaktionsgebühren zu vermeiden - indem ich in einen Geldmarkt investiere, wenn ich den nicht abzugsfähigen Beitrag mache. Dann, wenn ich die Umwandlung mache, bewege ich mich zu der Investition, die ich machen möchte. Mit nur ein paar Tagen zwischen den Transaktionen erzeugt dies normalerweise fast keinen Gewinn.

Die Investing-Antwort: Als ein hoher Verdiener, mit ein paar mehr Transaktionen und Planung, können Sie die Vorteile eines Roth für Ihre Altersvorsorge nutzen. Es kann einige zusätzliche Schritte und Papierkram erfordern, aber es ist mehr als die Steuerersparnis wert.