Wie man den besten Hypothekenzins erzielt

Eine Hypothek ist die größte finanzielle Verpflichtung, die die meisten Amerikaner jemals annehmen werden. Im Gegensatz zu einem typischen Autokredit kann die Sicherstellung eines niedrigeren Zinssatzes für ein Wohnungsbaudarlehen mit der Zeit einen großen Unterschied machen. Bei einer Hypothek in Höhe von 250.000 US-Dollar beispielsweise erhöht sich ein zusätzlicher halber Prozentpunkt um 23.427 US-Dollar an zusätzlichen Zinsen, die für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren gezahlt werden.

Es ist einfacher als je zuvor, online nach einer Hypothek zu suchen, wobei neue Produkte und Dienstleistungen schnelle Ergebnisse versprechen. Möglicherweise möchten Sie auch Hypothekenmakler einsetzen, insbesondere wenn Sie nicht über perfekte Kreditquellen oder nicht standardmäßige Einkommensquellen verfügen. Diese Makler können einen personalisierten Service anbieten, indem sie mit mehreren Kreditgebern zusammenarbeiten, um die besten Darlehensoptionen für Sie zu finden - manchmal zu besseren Zinssätzen, als wenn Sie sich selbst bei den Kreditgebern beworben hätten.

Drei erfahrene Hypothekenmakler teilten mit Investmentmatome ihre Vorschläge, wie sie den besten Zinssatz und eine Hypothek erhalten, die Ihren Bedürfnissen entspricht.

Bereinigen Sie Ihre persönlichen Finanzen

Wenn Sie vor der Beantragung einer Hypothek Ihr finanzielles Haus in Ordnung bringen, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz. Eine der besten Möglichkeiten, dies zu erreichen, ist die Steigerung Ihrer Kreditwürdigkeit, sagt Joe Phalen, Senior Vice President und Bereichsleiter bei Guaranteed Rate in Chicago. Dies bedeutet, dass Sie Rechnungen pünktlich bezahlen, neue Schulden vermeiden und Ihre Kreditauskunft prüfen müssen, um Fehler zu korrigieren, sagt Phalen, der fast 25 Jahre Erfahrung in der Hypothekenbranche hat.

Bei der Festlegung, wie viel Sie ausleihen können, prüfen die Hypothekenbanken Ihre Schuldenquote (anhand Ihres Brutto- oder Vorsteuerergebnisses). Phalen fordert die Verbraucher dazu auf, ihre Schulden wie Kreditkarten oder Studentendarlehen zu reduzieren, damit sie sich mehr Zuhause leisten können. "Als Faustregel gilt, dass Kreditnehmer eine Schuldenquote von 43% oder weniger aufweisen müssen, um eine Hypothek zu erhalten", sagt er.

Es ist auch wichtig, dass Sie Ihre Qualifikationen verstehen und wissen, wie sie sich auf die Preisgestaltung und Verfügbarkeit von Hypotheken auswirken, sagt Dane Moler, Bereichsleiter bei Primary Residential Mortgage in San Francisco. Diese Qualifikationen umfassen Ihre Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen, die verfügbaren Vermögenswerte und die Jobhistorie, sagt er.

„Wenn Sie über sehr starke und sehr grundlegende Qualifikationen verfügen, können Sie online beim Niedrigpreisführer einkaufen und sind im Allgemeinen erfolgreich“, sagt er. "Wenn Ihre Qualifikationen jedoch kompliziert sind oder grenzwertig sind, werden Sie mit einem Kreditgeber, der Ihnen einen besseren und persönlicheren Service bietet, bessere Erfolge erzielen."

Treffen Sie die richtige Wahl für die Tarifart

Eine entscheidende Entscheidung ist, ob Sie einen festverzinslichen oder einen variabel verzinslichen Kredit wählen. Festverzinsliche Darlehen haben für die gesamte Laufzeit die gleichen Zinsen. Hypotheken mit variablem Zinssatz beginnen mit einem festen Zinssatz, der normalerweise niedriger ist - aber nach diesem festgelegten Zeitraum kann der Zinssatz je nach Markt variieren und daher steigen oder fallen.

Beide Arten von Hypotheken haben Vor- und Nachteile. "Die anfänglich niedrigen Kosten für ARMs können ansprechend sein, aber sie haben eine gewisse Unsicherheit", sagt Phalen. "Festverzinsliche Hypotheken können höhere Zinssätze bieten, können aber teurer sein."

Laut Jay Voorhees, Gründer und Inhaber von JVM Lending in Walnut Creek, Kalifornien, ist die Zeit, die Sie in Ihrem Haus verbringen möchten, eine wichtige Methode, um die beste Art der Hypothek zu bestimmen. "Wenn ein Käufer nicht beabsichtigt, innerhalb von sieben Jahren umzuziehen oder umzusiedeln, wird ein fester Zinssatz mit einer Laufzeit von 30 Jahren normalerweise empfohlen, um sicher zu sein", insbesondere wenn die festen Zinssätze, wie sie jetzt sind, sehr niedrig sind, sagt Voorhees, der 22 hat Jahre Erfahrung in der Hypothekenbranche.

Voorhees weist darauf hin, dass es derzeit keinen großen Unterschied zwischen 30-jährigen Hypotheken mit fester und variabler Verzinsung gibt. „In diesen Situationen ist es in den meisten Fällen wenig sinnvoll, eine ARM zu verfolgen, da Kreditnehmer ein höheres Risiko für eine geringfügige Verbesserung der Zinssätze eingehen“, sagt er.

Aber Moler sagt, dass in den letzten zehn Jahren ein A-Paper-ARM - einer, der den qualifiziertesten Kreditnehmern angeboten wurde - die bessere finanzielle Entscheidung war. "Die meisten Menschen gehen davon aus, dass die Zinssätze steigen werden, wenn ein Kredit beginnt, sich anzupassen. Tatsächlich haben sie jedoch genau das Gegenteil getan, und die Verbraucher haben nach Beginn des einstellbaren Zeitraums die 2% s-3% s eingezahlt", sagt er. Es ist jedoch unmöglich zu sagen, was in den nächsten zehn Jahren passieren wird. Aus diesem Grund sollten die Verbraucher ihre Flexibilität in Betracht ziehen, höhere Zahlungen bei steigenden Zinsen abzuwickeln, so Moler.

Wählen Sie Ihre Kreditlaufzeit mit Bedacht aus

Eine weitere wichtige Hypothekenentscheidung ist die Kreditlaufzeit. Die zwei häufigsten Optionen für festverzinsliche Hypotheken sind 15-jährige und 30-jährige Darlehen. Je kürzer das Darlehen ist, desto niedriger ist der Zinssatz - aber desto höher ist die monatliche Zahlung, da Sie das Darlehen schneller abbezahlen.

Voorhees empfiehlt in der Regel, dass die Verbraucher die 30-Jahres-Option wählen, da die niedrigere Zahlung bequemer ist, wenn der Cashflow geringer ist. "Und wenn der Cashflow nicht knapp ist, empfehlen wir den Kreditnehmern, die Ersparnisse aus der niedrigeren Zahlung in andere Vermögenswerte als Immobilien zu investieren, um sich zu diversifizieren", sagt er.

Phalen empfiehlt, dass Hauskäufer eine 15-jährige Hypothek aufnehmen, wenn sie beträchtliche Ersparnisse haben oder in weniger als 15 Jahren in den Ruhestand gehen möchten und die Hypothek schnell abbezahlen können.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, weist Moler darauf hin, dass Sie für eine 30-jährige Hypothek immer zusätzlich zahlen können. Sie können jedoch nicht den Mindestbetrag für die 15-jährige Hypothek zahlen.Während eine 15-jährige Hypothek langfristige Einsparungen bieten kann, "ist es wichtig, dies gegen den Verlust an Flexibilität abzuwägen und die Entscheidung von dort zu treffen", sagt er.

Die Auswahl der richtigen Hypothek ist der Schlüssel zum Erreichen des optimalen Zinssatzes. Ein erfahrener Hypothekenmakler kann Ihnen helfen, die Risiken und Chancen von Hypothekentypen und -konditionen zu verstehen, und kann Ihnen dabei helfen, den für Sie sichersten und günstigsten Kredit auszuwählen.

Emily Starbuck Crone ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

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