Was ist eine zweite Hypothek (Junior Loan)?

Haben Sie jemals einen Witz von einem Freund oder Familienmitglied gehört, dass er eine zweite Hypothek aufnehmen muss, um etwas teueres zu bezahlen, wie etwa eine Designerhandtasche oder ein schickes Essen? Wenn Sie nicht genau wissen, was dieser Ausdruck bedeutet, lesen Sie weiter. Während weder die Tasche noch das Abendessen eine sinnvolle Verwendung für eine zweite Hypothek ist, kann Ihr Zuhause manchmal eine wertvolle Kreditquelle sein.

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Was ist eine zweite Hypothek?

Einfach ausgedrückt ist eine zweite Hypothek ein Darlehen, das gegen ein Haus aufgenommen wurde, das bereits eine Hypothek hat. Sie leihen sich mit Ihrem Eigenheim als Sicherheit, sodass Ihr Zinssatz niedriger ist als beispielsweise eine Kreditkarte. Da jedoch Ihr erster (erster) Hypothekengeber zuerst bezahlt wird, berechnet der zweite Hypothekeninhaber wahrscheinlich höhere Zinssätze als Ihr ursprünglich getragenes Darlehen.

Während erste Hypotheken die Darlehen sind, die beim Erstkauf der Wohnung verwendet wurden, werden Zweithypotheken normalerweise von einem Immobilienbesitzer zur Finanzierung anderer Käufe oder finanzieller Verpflichtungen übernommen, wobei das in der Wohnung aufgebaute Eigenkapital als Sicherheit für das Darlehen verwendet wird. Nehmen wir zum Beispiel an, dass ein Haus 300.000 Dollar wert ist und der verbleibende Restbetrag der Hypothek 100.000 Dollar beträgt. Wenn der Hausbesitzer eine zweite Hypothek aufnehmen möchte, kann er die Differenz zwischen dem Wert des Eigenheims und dem auf die erste Hypothek geschuldeten Betrag ausleihen. In diesem Fall kann sich der Hausbesitzer bis zu 100.000 USD leihen.

Die häufigsten Arten von Zweithypotheken werden als Eigenheimkredite oder Eigenheimkreditlinien (HELOCs) bezeichnet. Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei dem ersteren um ein geschlossenes Darlehen, bei dem ein Hausbesitzer einen festen Betrag ausleiht und ihn im Laufe der Zeit zurückzahlt. Letzteres ist ein offener Kredit, bei dem der Hausbesitzer Geld gegen das Eigenheim leiht, ihn zurückzahlt und dann bei Bedarf weiterhin Kredite aufnehmen kann, ähnlich wie bei einer Kreditkarte.

Wann sollten Sie eine zweite Hypothek in Betracht ziehen?

Zu den häufigsten Anwendungen für Zweithypotheken gehören:

• Hochverzinsliche Schulden abbezahlen
• Finanzierung eines Heimwerkers
• Kosten für eine teure medizinische Behandlung, die nicht versichert ist
• Bezahlung für eine College-Schulausbildung
• Löcher füllen in ein Monatsbudget nach Jobverlust

Wie bei allen Darlehen gibt es Vor- und Nachteile bei der Aufnahme einer zweiten Hypothek. Im Allgemeinen sind die Zinssätze für Zweithypotheken niedriger als die Zinssätze für andere Arten von Darlehen. Wenn ein Hausbesitzer beispielsweise ein Guthaben von 10.000 US-Dollar für eine Kreditkarte mit einem Zinssatz von 17% hat, kann es sinnvoll sein, die Kreditkarte mit einem Eigenheimkredit abzurechnen, der nur 7% Zinsen verlangt. Die Zinsen für Zweithypotheken können auch steuerlich absetzbar sein, wenn das Geld zum Kauf, Bau oder zur erheblichen Verbesserung des Eigenheims verwendet wird. Der Abzug trägt dazu bei, einen Teil der Kosten für die Kreditaufnahme auszugleichen.

Die Gefahren von Nachrangkrediten

Es gibt jedoch viele Gründe, bei der Aufnahme einer zweiten Hypothek vorsichtig zu sein. Zum einen ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie bei der Übernahme einer zweiten Hypothek ein Pfandrecht gegen das Dach über Ihrem Kopf ablegen. Wenn Sie in schwere Zeiten geraten und die zweite Hypothek nicht zahlen können, könnte Ihr Haus außer Kraft gesetzt werden - selbst wenn Sie Ihre erste Hypothek bezahlt haben.

Außerdem nehmen viele Leute Zweithypotheken auf, um Kreditkarten und Autokredite abzuzahlen, um die Karten dann wieder zu maximieren oder ein anderes Fahrzeug zu finanzieren. Wenn Sie ein übermäßiges Problem haben und das Eigenkapital Ihrer Wohnung weiterhin zur Deckung Ihrer Rechnungen verwenden, wird Ihre Wohnung wahrscheinlich nie bezahlt. Wie die jüngste Immobilienkrise gezeigt hat, sind die Werte des Eigenheims nicht in Stein gemeißelt. Wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen und der Wert Ihres Eigenheims sinkt, könnten Sie am Ende mehr für Ihr Eigenheim schulden, als es wert ist (dies ist gemeint, wenn Sie unter einer Hypothek „unter Wasser“ sind). Wenn Sie sich unter Wasser befinden, kann es sehr schwierig sein, Ihr Haus zu verkaufen, wenn Sie müssen, und kann dazu führen, dass Sie Ihr Haus verlassen.

Die Entscheidung, Geld zu leihen, sollte niemals impulsiv sein - Schulden können Ihre finanzielle Zukunft enorm beeinflussen. Obwohl die Übernahme einer zweiten Hypothek sorgfältig geprüft werden sollte, könnte dies unter den richtigen Umständen ein kluger Schachzug sein.

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