Hypothekenrechner: 'Soll ich Punkte kaufen?'

Wie sind wir hierher gekommen?

Wie funktioniert dieser Rechner?

Um den Hypothekenrechner "Soll ich Punkte kaufen?" Verwenden, geben Sie Ihre Informationen in die folgenden Felder ein:

• Gewünschter Darlehensbetrag
• Leihfrist (Jahre)
• Zinssatz ohne Punkte (in Prozent dargestellt)

• Anzahl der Punkte (dies ist erforderlich, um Ihre Ergebnisse zu liefern)
• Zinssatz mit Punkten Hier wird angezeigt, wie hoch Ihr Zinssatz wäre, wenn Sie für Punkte bezahlen würden. Im Allgemeinen senken die Kreditgeber den Zinssatz um einen Viertelprozentpunkt für jeden gekauften Punkt, bis zu einem Limit. Aber vielleicht hat Ihnen ein Kreditgeber einen anderen Preis angeboten, für den Kauf dieser Anzahl von Punkten. Wenn ja, geben Sie diese Rate ein, um die Genauigkeit Ihrer Ergebnisse sicherzustellen.

Ihre Ergebnisse verstehen:

Breakeven-Zeitraum (Jahre). Dies zeigt, wie viele Jahre es dauern wird, bis Sie die gekauften Punkte ausgezahlt haben und wann Sie mit dem niedrigeren Zinssatz Geld sparen.

Breakeven-Zeit (Monate). Dies ist das gleiche wie im vorherigen Ergebnis, das auf eine andere Weise dargestellt wird: Die Anzahl der Monate vor dem Break-Even-Punkt.

Zahlung erforderlich, um Punkte zu kaufen. Ihre Kosten für den Kauf der oben eingegebenen Punkte.

Monatliche Hypothekenzahlung mit Punkten. Ihre neue, niedrigere monatliche Hypothekenzahlung nach dem Kauf von Punkten.

Monatliche Hypothekenzahlung ohne Punkte. Dies ist Ihre monatliche Zahlung, wenn Sie keine Punkte kaufen. Verwenden Sie dieses Ergebnis, um die Zahlungen mit und ohne Punkte zu vergleichen, um zu sehen, wie Kaufpunkte Ihre monatliche Zahlung senken.

Hinweis: Kreditgeber müssen ein Formular für das Abschlussformular vorlegen, aus dem alle Gebühren hervorgehen, die Sie drei Werktage vor dem geplanten Abschluss Ihres Darlehens zahlen müssen. Sehen Sie, wie es aussieht.

Lohnt sich der Kauf von Punkten?

Der Rechner „Soll ich Hypothekenpunkte kaufen“ bestimmt, ob sich Kaufpunkte auszahlen, indem Sie Ihren Break-Even-Punkt berechnen. Das ist der Punkt, an dem Sie die Kosten für den Kauf der Punkte bezahlt haben. Von da an profitieren Sie von den Einsparungen durch den niedrigeren Zinssatz.

Um den Break-Even-Punkt zu ermitteln, ermittelt der Rechner Ihre monatlichen Einsparungen aus Kaufpunkten und teilt diesen Betrag in die Gesamtkosten der Punkte auf. Zum Beispiel:

Bei einem Kredit in Höhe von 200.000 USD bringt der Kauf eines Punktes die Hypothek von 4,1% auf 3,85%. Dadurch sinkt die monatliche Zahlung von 957 $ auf 938 $ - eine monatliche Ersparnis von 19 $. Die Kosten: 2.000 US-Dollar. Der Rechner teilt die Kosten durch den monatlichen Einsparungsbetrag auf, um den Break-Even-Punkt zu ermitteln.

2.000 $ - 19 $ = 105 Monate (8,8 Jahre)

Zurück zur Frage: Lohnt es sich, Punkte zu kaufen? Die Antwort hängt davon ab, wie lange Sie die Hypothek behalten.

>> MEHR: Berechnen Sie Ihre Abschlusskosten

Ist der Kauf von Hypotheken-Rabattpunkten eine kluge Idee?

Wie bei vielen im Leben hängt die Antwort von den Details ab. Diese Faustregel kann helfen: Je länger Sie die Hypothek behalten, desto mehr Geld sparen Sie beim Kauf von Punkten.

Punkte kaufen kann hilfreich sein, wenn:

• Sie kaufen Ihr Zuhause für immer
• Sie haben im Voraus genug Geld, um eine große Anzahlung zu leisten, und haben noch etwas übrig, um den Preis zu senken. Sie gehen davon aus, dass der Kredit lange genug bleibt, um den Break-Even-Wert in diesem Rechner zu überschreiten

Das Kaufen von Punkten kann jedoch eine schlechte Sache sein, wenn:

• Sie verkaufen das Haus oder refinanzieren, bevor Sie Ihren Break-Even erreichen
• Sie benötigen das Geld, mit dem Sie Punkte kaufen
• Sie erreichen die Gewinnschwelle, aber die monatlichen Einsparungen sind so gering, dass Ihr Budget dadurch nicht beeinträchtigt wird

Hypotheken-Rabattpunkte kaufen 101

Was sind Hypothekenpunkte?

Es gibt zwei Arten von Hypothekenpunkten:

• Rabattpunkte Wenn Sie "Punkte" hören, bedeutet dies normalerweise "Rabattpunkte" - die Gebühren, die Sie einem Kreditgeber zahlen, um den Zinssatz Ihres Darlehens zu senken. Sie können Punkte kaufen, entweder beim Kauf eines Eigenheims oder bei der Refinanzierung Ihres Wohnungsbaudarlehens. Es wird manchmal als "Kauf" Ihrer Rate bezeichnet. Durch die Senkung Ihres Zinssatzes werden Ihre monatlichen Zahlungen reduziert.
• Punkte einlösen Eine andere Art von Punkten sind "negative Punkte" oder "Rabattpunkte". In diesem Szenario werden die Abschlusskosten Ihrer Hypothek in Form eines höheren Zinssatzes zu den Kosten Ihres Darlehens hinzugerechnet. Sie haben möglicherweise von einer Hypothek ohne Abschlusskosten gehört. Das ist es - Sie benötigen kein Bargeld zum Schließen. Die höhere Rate bedeutet jedoch eine höhere monatliche Zahlung. Die Abwägung kann nützlich sein, wenn Sie keine Kosten für die Schließungskosten haben.

Was kosten Punkte?

Ein Hypothekenpunkt kostet in der Regel 1% Ihres Gesamtkreditbetrags (z. B. 2.000 USD bei einer Hypothek von 200.000 USD). Wenn Sie also zwei Punkte kaufen - bei 4.000 USD -, müssen Sie bei Abschluss Ihrer Hypothek einen Scheck in Höhe von 4.000 USD einreichen. Dieser Scheck gilt zusätzlich zum Bezahlen der Schließungskosten (die zwischen 3% und 6% der Gesamtsumme der Hypothek betragen, oder etwa 6.000 bis 12.000 USD für ein Haus mit 200.000 USD).

Sind Hypothekenpunkte steuerlich absetzbar?

Während die Hypothekenzinsen noch steuerlich absetzbar sind, begrenzt der Tax Cuts and Jobs Act von 2017 die Höhe der Hypothekenzinsen, die abgezogen werden können. Da es sich bei den Rabattpunkten um vorausbezahlte Zinsen handelt, können sie als Teil Ihrer Hypothekarzinsen abgezogen werden. Details finden Sie hier.

Hier ein Tipp: Wenn Sie Leihgaben kaufen, bitten Sie jeden Kreditgeber um zwei Schätzungen: eine für Ihre Hypothekenabschlusskosten, wenn Sie Punkte kaufen, eine andere für das Darlehen ohne Punkte. Zeigen Sie die Schätzungen einem Steuerberater oder Steuerberater, um herauszufinden, wie sich die Punkte auf Ihre Steuern auswirken können.