Deshalb können Zahlungen mit einem Klick Tage dauern

Wenn die Suchmaschine von Google anfing, die Bankstunden zu halten, könnten die Leute mit Mistgabeln und Fackeln auf die Straße gehen. Aber eine digitale Zahlung, die über 72 Stunden dauert, weil sie an einem Freitagabend platziert wurde? In den USA ist dies der Status quo.

Bei der Bank of America dauert die Verarbeitung mobiler Zahlungen mindestens einen Werktag. SnapCash, das neue, von Square betriebene Zahlungssystem von SnapChat, führt die Transaktionen innerhalb von ein oder zwei Werktagen durch. Die Auszahlung bei Venmo dauert genauso viel Zeit. Mit Google Wallet dauert es drei oder vier. Alle diese Transaktionen werden durch dasselbe Automated Clearing House-Netzwerk (ACH) geführt, ein System, das über 40 Jahre alt ist.

Wie es funktioniert

Folgendes passiert: Wenn Sie eine Online- oder mobile Zahlung von einem Girokonto aus vornehmen, verarbeitet Ihre Bank Ihre Entwurfsanfrage und sendet sie zusammen mit mehreren anderen an das ACH-Netzwerk. Von dort geht der Entwurf in eines von zwei Systemen über - eines, das von der Federal Reserve oder dem anderen betrieben wird, das von The Clearing House (TCH) betrieben wird, das sich im Besitz von Geschäftsbanken befindet. Das ACH-Netzwerk sortiert dann die Transaktion und stellt dem Empfänger das Geld zur Verfügung, und die Zahlung ist abgeschlossen.

Der Vorgang dauert ein bis zwei Werktage. Und obwohl das System automatisiert ist, halten die Maschinen immer noch den Zeitplan eines Bankiers - keine Feiertage, Wochenenden oder Abende. Warum?

"Man muss sich das als ein System vorstellen, das in den 70er Jahren konzipiert und implementiert wurde", sagte Elizabeth McQuerry, eine ehemalige US-Zentralbank für Zahlungsverkehr, im letzten Jahr in einem Interview bei National Public Radio.

Anfang des Jahres sagte NACHA, eine gemeinnützige Gruppe, die die Regeln für TCH-Vorgänge festlegt, dass sie Schritte unternehmen müsste, um die Abwicklung am selben Tag für alle Transaktionen zu implementieren, was voraussichtlich Jahre dauern wird. 2012 lehnten NACHA-Mitglieder eine ähnliche Anstrengung ab. Im Oktober erklärte TCH, es werde ein Echtzeit-Netzwerk aufbauen, das den Teilnehmern "sofortige Zahlungen" bieten kann, und bezeichnet es als "mehrjährige Anstrengung".

"Die digitale Wirtschaft bewegt sich in Echtzeit, und unsere Kunden erwarten von uns, dass wir Schritt halten", sagte der Vorsitzende von TCH, Richard Davis. Er ist auch Leiter der US-Bank.

Höhere Kosten

Die US-Notenbank, die den Schritt der Branche in Richtung eines am selben Tag laufenden Systems im April begrüßt hatte, bietet diesen Service seit 2010 an. Eine Abneigung kann sein, dass die Fed den Banken etwas mehr berechnet, um den schnelleren Prozess zu nutzen.

Einige Dienstleister sind einen Schritt voraus. Dwolla, ein Startup aus Des Moines, Iowa, bietet Verbrauchern die Möglichkeit, Zahlungen in Echtzeit zu tätigen. Im Oktober ging das Unternehmen eine Partnerschaft mit der spanischen BBVA-Finanzgruppe ein, die Compass Bank in den USA betreibt, um ihren Einlegern einen einfachen Zugang zum System zu ermöglichen.

Selbst das System von Dwolla kann jedoch weniger als ein Augenblick sein, wenn es auf Banken und andere Arten von Institutionen angewiesen ist, die nicht Teil des FiSync-Netzwerks sind. Siedlungen können in manchen Fällen bis zu vier Tage dauern. Das jahrzehntealte System, auf das Finanzinstitute zunehmend angewiesen sind, zu verschieben, ist kompliziert. Und im Moment profitieren einige Teilnehmer noch von ihrem langsamen Tempo.

Banken können über Nacht oder für einige Tage Geld anlegen, um in der Zeit, in der das Geld für eine Transaktion gebunden, aber noch nicht ausbezahlt wird, Erträge zu erzielen, die manchmal als Float-Periode bezeichnet wird. Sogar einige digitale Zahlungsdienste können auf ähnliche Weise profitieren. Obwohl die Nutzervereinbarung für Venmo, eine Online- und Smartphone-Zahlungs-App, besagt, dass sie "normalerweise keine Zinsen für ihr Geld erhält", sieht sie vor, dass Kunden "unwiderruflich übertragen und an ein Unternehmen irgendwelche Eigentumsrechte übertragen" an Zinsen, die aus gepoolten Geldern entstehen können dass es bei Banken einläuft.

Dafür bezahlen

Dann gibt es die Kostenfrage. Jemand müsste für die neue Infrastruktur zahlen, die ACH plant. Wenn Zahlungen sofort abgewickelt werden, kann dies für kleinere Banken und Kreditgenossenschaften eine finanzielle Härte darstellen, da sie alte Systeme und Methoden anpassen und ersetzen. Zum einen würden Float-Perioden - und etwaige Renditen, die sie bieten - verschwinden.

Aber durch schnellere Siedlungen kann viel gewonnen werden. Im vergangenen Monat gaben mehr als 90% der Lohnbuchhalter an, dass die ACH-Verarbeitung am selben Tag in den USA ihren geschäftlichen Anforderungen entsprechen könnte, so eine Umfrage von NACHA. In mehr als 35 Ländern, darunter Mexiko, Indien und Polen, gibt es derzeit Netzwerke, die elektronische Zahlungen innerhalb von weniger als einem Tag abwickeln, heißt es in einem Bericht des Datenunternehmens Celent.

Sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher können schnellere Zahlungen einen großen Unterschied machen. Die Fed schätzt, dass Unternehmen mit einem effizienteren Netzwerk zwischen 10 und 40 Milliarden US-Dollar einsparen könnten. Durch die schnellere Abwicklung kann es für Kunden auch einfacher sein, verspätete Gebühren und Überziehungsgebühren zu vermeiden.

Im Moment ist die schnellste Zahlungsoption für die meisten nicht digitale Geldbörsen, mobile Zahlungen oder Online-Überweisungen - es ist gutes altes Geld.

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