Refinanzierung eines Darlehens für kleine Unternehmen: 7 intelligente Tipps

Die Refinanzierung eines Darlehens für kleine Unternehmen kann ein entscheidender Schritt sein, wenn Sie ein Unternehmer sind, der Ihr Unternehmen ausbauen möchte - insbesondere, wenn Sie mit monatlichen oder sogar täglichen Kreditzahlungen zu kämpfen haben.

Ein Refi kann Sie aus dieser Schuldenfalle befreien, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten und Ihre Darlehenszahlungen reduzieren, sagt Dealstrucks CEO Ethan Senturia. Er sagt, es könnte auch ein Weg sein, um Eigenkapital freizusetzen, wenn eine Refinanzierung zusätzliche Finanzmittel einbringt.

Deshalb sollten Inhaber von Kleinunternehmen immer auf Refinanzierungsmöglichkeiten achten, sagt Molly Otter, Chief Investment Officer des alternativen Kreditgebers Lighter Capital.

"Sie sollten den Markt im Auge behalten, ständig mit Bankern sprechen und andere Finanzierungsanbieter nach recherchieren, um herauszufinden, ob es bessere, günstigere Optionen gibt", sagt sie Investmentmatome. „Am Ende des Tages möchten Sie Ihre Kapitalkosten so niedrig wie möglich halten.“

Investmentmatome sprach mit mehreren Kreditgebern, die sieben wichtige Tipps zur Refinanzierung eines Darlehens für kleine Unternehmen teilten:

1. Rechnen Sie aus.

"Der Sinn einer Refinanzierung besteht darin, die Kosten zu senken", sagt Evan Singer, General Manager von SmartBiz, einem Online-Kreditgeber, der auf SBA-garantierte Kredite für kleine Unternehmen spezialisiert ist.

"Machen Sie Ihre Hausaufgaben zu den verschiedenen Komponenten" eines möglichen refinanzierten Darlehens, sagt er Investmentmatome. Dazu gehören der Zinssatz, die Abschlusskosten und die Laufzeit des Darlehens.

Ihre beste Option wird höchstwahrscheinlich ein SBA-garantierter Bankkredit sein, der normalerweise einen niedrigeren Zinssatz aufweist. Ein SBA-Darlehen basiert in der Regel auf dem aktuellen Leitzins zuzüglich eines zusätzlichen Aufschlags (Spread) von 2,25% bis 2,75%. Bei einem aktuellen Leitzins von 3,5% würde der SBA-Zinssatz zwischen 5,75% und 6,25% liegen. Die Bundesbehörde legt strikte Regeln für die Antragsteller fest, und der Prozess kann langwierig sein.

Es gibt alternative Kreditgeber, darunter SmartBiz, die eine durch die SBA finanzierte Finanzierung anbieten, sowie solche, die andere Arten von Produkten anbieten, darunter Dealstruck und Fundation. Weitere Informationen zu Darlehensoptionen für die Konsolidierung oder Refinanzierung von Unternehmen finden Sie hier.

Wenn Sie die Berechnungen herausfinden, müssen Sie auch feststellen, ob die Zeit, die Sie zur Refinanzierung verwenden, sich lohnt. Bei einem alternativen Darlehensgeber kann der Prozess einige Wochen oder länger dauern - oder Monate, wenn Sie ein Darlehen mit SBA-Garantie beantragen.

Sänger sagt über den Refinanzierungs-Streit: "Lohnt es sich am Ende des Tages, 1.000 Dollar zu sparen?"

2. Stellen Sie die richtigen Fragen.

Sam Hodges, Gründer von Funding Circle, sagt, Sie müssen die grundlegenden Fragen stellen, genau wie wenn Sie einen Kredit beantragen:

• "Über welchen Zeitraum müssen Sie den Kredit oder ein anderes Finanzierungsprodukt zurückzahlen?"
• "Was bedeutet das für Ihre monatliche Bargeldlast?"
• "Welche Sicherheiten müssen Sie verpfänden?"
• "Was passiert, wenn Sie im Voraus bezahlen möchten oder zu spät zahlen müssen?"
• "Wie kann der effektive Gesamtzins (oder Jahreszins) mit anderen Optionen verglichen werden?"

3. Seien Sie wählerisch bei Ihrem Kreditgeber.

Ein weiterer Gesichtspunkt ist die Qualität und der Ruf des Kreditgebers. Er zitierte die von der Responsible Lending Coalition kürzlich verabschiedete Verfassungsurkunde für Kleinunternehmer, die sich für eine transparentere Krediterfahrung für Kleinunternehmer einsetzt.

"Konzentrieren Sie sich auf Kreditgeber, die sich an diese Prinzipien halten", sagt Hodges gegenüber Investmentmatome.

Investmentmatome vergleicht Kreditgeber, deren Zinssätze, Gebühren und mehr auf der Seite mit den besten Geschäftskrediten.

4. Achten Sie auf Strafen.

Wenn Sie zum ersten Mal einen Kredit erhalten, sollten Sie sicherstellen, dass Sie den Prozess für die Auszahlung kennen. Es ist wichtig, das gesamte Kleingedruckte zu lesen. Dies kann kritisch sein, wenn Sie versuchen, ein schlechtes Darlehen zu erhalten.

Beispielsweise verweist Sam Graziano, CEO des alternativen Kreditgebers Fundation, auf Finanzierungsprodukte, bei denen ein Kreditnehmer täglich Zahlungen auf der Grundlage einer festgelegten Rückzahlungsverpflichtung leisten muss.

Ein Beispiel ist ein Händler-Barvorschuss, den ein Kreditnehmer in der Regel auf der Grundlage der so genannten Kaufrate zurückzahlen muss. Bei einem Händler-Barvorschuss von 100.000 USD und einem Kaufpreis von 1,2 multiplizieren Sie den Vorschuss mit dem Zinssatz. Das bedeutet, dass der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen, 120.000 USD über einen vereinbarten Zeitraum beträgt.

Bei einigen Kreditgebern muss ein Kreditnehmer diesen Gesamtbetrag zurückzahlen, auch wenn er die Schulden vorzeitig abbezahlen kann.

In manchen Situationen kann es sinnvoll sein, einfach bei dem Darlehen zu bleiben, sagt Graziano. Wenn diese Schuldverpflichtung dem kleinen Unternehmen jedoch bereits schwerwiegende Schäden zufügt, ist eine Refinanzierung sinnvoller, auch wenn es durch Vorauszahlung einen Treffer bedeutet.

"Wenn diese Verträge zu viel Geld aus dem Geschäft ziehen, sollten Sie sich jetzt die Schmerzen nehmen", sagt Graziano.

5. Behalten Sie Ihren Kreditgeber im Auge.

Wenn Sie ein bestehendes Darlehen abbezahlen, bleiben Sie auf dem Laufenden, so Dealstrucks Mitgründer und CEO Senturia gegenüber Investmentmatome.

"Sie sollten nach einem Auszahlungsschreiben und Anweisungen zur Verkabelung fragen", sagt er. Er warnt: Einige Kreditgeber "können es schwierig machen, einen Kredit abzuzahlen, weil sie mehr Geld herausholen wollen."

"Stellen Sie sicher, dass sie nicht mit den Füßen schleifen."

6. Seien Sie ein intelligenter Kreditnehmer.

Die Kreditgeber achten bei der Bewertung von Kreditnehmern für kleine Unternehmen auf rote Flaggen, insbesondere wenn sie bestehende Schulden refinanzieren möchten. Es gibt Schritte, die Sie jetzt ergreifen können, um Ihre Chancen auf eine Qualifikation zu erhöhen:

Überborgen Sie sich nicht

"Das größte Problem ist, dass das Unternehmen bereits zu viel Schulden hat", sagt Senturia von Dealstruck.

Otter of Lighter Capital sagt, kleine Unternehmen, die regelmäßig hoch verzinste Kredite aufnehmen, könnten auch einer genaueren Prüfung unterzogen werden, da diese Unternehmen "häufig Cashflow-Probleme" haben und die Chance besteht, dass neue Finanzierungen "für diese Kredite verwendet werden, anstatt deren Kredite zu erhöhen Unternehmen."

Vermeiden Sie MCAs

Die Art der Schulden, die Ihr kleines Unternehmen trägt, könnte auch zu einer Kreditgeberpause führen. Ein Beispiel ist der Händler-Barvorschuss, der auch als MCA bezeichnet wird. Dies ist der Fall, wenn ein Unternehmen einen Teil seiner künftigen Kreditkartenforderungen verkauft. Diese Art der Finanzierung ist leicht zu bekommen, aber typischerweise teurer.

In einigen Fällen übernehmen schlecht geführte kleine Unternehmen letztlich eine Reihe von Vorschüssen für Händler, um das Geschäft am Laufen zu halten. Das ist ein schlechtes Zeichen für einige Kreditgeber.

„Wenn MCA nach MCA schon lange in der Vergangenheit eingesetzt wird, stellen wir oft fest, dass sich das Unternehmen nicht umsichtig leiht“, sagt Graziano von Fundation. „Es ist eine rote Fahne. Es würde kein automatisches "Nein" bedeuten, aber das wäre ein Faktor in unserem Entscheidungsprozess."

Dies ist auch bei Lighter Capital der Fall, von dem Otter sagt, dass es vor kleinen Unternehmen misstrauisch ist, "die mit Handelskassenvorschüssen oder hochverzinslichen Darlehen belastet sind."

"Diese Unternehmen sind in der Regel eine rote Fahne für uns, weil sie nicht verstehen oder nicht wissen, wie teuer diese Kredite sind", fügt sie hinzu, "was darauf hindeuten kann, dass sie nicht finanziell versiert sind."

Versuchen Sie nicht, einen Kreditgeber in die Irre zu führen

Der Versuch, einen Kreditgeber in die Irre zu führen, könnte ebenfalls nach hinten losgehen. "Die größte Flagge für uns ist Unehrlichkeit", sagt Hodges of Funding Circle. "Wenn jemand ungenaue oder irreführende Informationen zu seinem Unternehmen oder wie er die Verwendung unserer Gelder plant, zur Verfügung stellt, ist dies eine wichtige Flagge."

7. Machen Sie einen SBA-Kredit in Ihren Refi-Plan.

Wiederum sind SBA-garantierte Kredite wahrscheinlich das beste Angebot für einen kleinen Kreditnehmer, der die Kosten niedrig halten möchte. Der Nachteil ist, dass Sie einen schwierigen Bewerbungsprozess durchlaufen müssen, der Monate dauern kann.

Das macht einen alternativen Kreditgeber zu einer attraktiven Option, da Sie zwar schneller zahlen, das Geld aber schneller zur Verfügung steht. „Sie könnten also heute Ihren Wachstumsplan umsetzen“, sagt Senturia.

Aber es gibt einen Weg, um das Beste aus beiden Welten zu bekommen, fügt er hinzu. Sie könnten ein Darlehen mit einem alternativen Kreditgeber wie Dealstruck refinanzieren, während Sie den SBA-Antragsprozess durchlaufen, sagt er.

"Wir haben das in bestimmten Fällen getan", sagt er. "Es war eine großartige Art von Überbrückungskredit für bestimmte Leute."

Wenn die Refinanzierung von Geschäftskrediten für Sie sinnvoll ist, sehen Sie sich das Investmentmatome-Vergleichstool für Kleinunternehmen an:

Vergleichen Sie Geschäftskredite Benjamin Pimentel ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Um weitere Informationen zu Finanzierungsmöglichkeiten zu erhalten und diese für Ihr kleines Unternehmen zu vergleichen, besuchen Sie Investmentmatome beste Kredite für Unternehmen Seite. Kostenlose, personalisierte Antworten auf Fragen zur Finanzierung Ihres Unternehmens finden Sie im Kleinunternehmen Abschnitt unserer Website Fragen Sie einen Ratgeber.

Bild via iStock.