Kleinunternehmer: Evaluieren Sie sorgfältig die Finanzierungsoptionen

Von Dmitriy Fomichenko

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Niemand hat jemals gesagt, dass die Gründung eines Unternehmens und das Wachstum auf ein nachhaltiges Niveau einfach wären.

Trotz der Schlüsselrolle, die kleine Unternehmen bei der Schaffung von Arbeitsplätzen und in unserer Wirtschaft spielen, ist der Kreditrahmen für Kleinunternehmer von Großbanken in den letzten Jahren geschrumpft. Gleichzeitig sind für kleine Unternehmen neue Kreditmöglichkeiten verfügbar geworden. Bei der Bewertung von Finanzierungsoptionen für kleine Unternehmen muss der Unternehmer jedoch vorsichtig sein.

Großbankkredit

Die verschärfte Regulierung seit der Finanzkrise hat die Kreditvergabe für kleine Unternehmen bei Großbanken reduziert. Der wirtschaftliche Einbruch von 2008 führte zu einer Reihe von Kreditreformen und strengeren Kreditvorschriften, wodurch die für kleinere Unternehmen verfügbaren Kredite zurückgingen. Laut dem Wall Street Journal haben die zehn größten Banken des Landes im Jahr 2014 44,7 Milliarden Dollar an Eigentümer von Kleinunternehmen vergeben, verglichen mit 72,5 Milliarden Dollar im Jahr 2006.

Die mit dem Kreditgeschäft für kleine Unternehmen verbundenen Kosten und Risiken zeigen auch die Bereitschaft der großen Banken, Kredite zu vergeben. Im Vergleich zu größeren Unternehmen sind kleinere Unternehmen mit einem höheren Kreditrisiko konfrontiert, sodass große Banken die Kreditvergabe einschränken müssen. In der Zwischenzeit sind für die Bank die Kosten für die Zeichnung eines Kredits in Höhe von 50.000 USD oder 100.000 USD die gleichen wie für einen Kredit in Höhe von 1 Million USD. Dies veranlasst die Bank, sich auf letzteres zu konzentrieren. Laut der Small Business Administration in den USA liegt der durchschnittliche Umfang der SBA-Darlehen für kleine Unternehmen bei rund 371.000 US-Dollar, was für größere Banken weniger verlockend ist.

Die häufigsten Kreditquellen

Mit einem begrenzten Kreditangebot der Großbanken verlassen sich kleine Unternehmen auf eine Vielzahl anderer Kreditquellen, darunter:

Gemeinschaftsbanken

Gemeinschaftsbanken sind eine der wichtigsten Kreditquellen. Laut einer Studie der Universität von New Orleans schrumpfen die Gemeinschaftsbanken jedoch schnell, wobei die Anzahl der Gemeinschaftsbanken in den letzten zwei Jahrzehnten um mindestens 50% gesunken ist. Ein Bericht von Harvard unterstreicht den Rückgang des Marktanteils der Gemeinschaftsbanken an kommerziellen Vermögenswerten infolge des Dodd-Frank Act und ähnlicher Bestimmungen.

Geschäftskreditkarten

Viele kleine Unternehmen verwenden Geschäftskreditkarten für ihre Betriebskapitalanforderungen. Die Karten bieten über eine revolvierende Kreditlinie einen einfachen Zugang zu Geldern. Die Preise für Geschäftskreditkarten können zwischen 13% und 30% liegen.

Persönliche Ersparnisse

Einige Kleinunternehmer verlassen sich bei der Unternehmensfinanzierung auch auf ihre eigenen persönlichen Spar- und Pensionskassen. Einige Pensionspläne wie 401 (k) s oder Solo 401 (k) s ermöglichen Darlehen für Teilnehmer, die für jeden Zweck verwendet werden können. Mit dem IRS können sich Teilnehmer bis zu 50.000 USD oder 50% ihres Kontostandes ausleihen. Natürlich kann die Finanzierung Ihres eigenen Startups durch Altersvorsorge riskant sein. Daher ist es wichtig, die Kreditbedingungen und das Abwärtspotenzial sorgfältig zu prüfen.

Alternative Finanzierungsmöglichkeiten

Eine Reihe alternativer Finanzierungslösungen wie Online-Kredit-Startups dringen ebenfalls in die Kreditlandschaft ein. Zu den großen Namen auf dem Markt für Small Business Lending und der Kreditvergabe gehören OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit und Fundera. Laut den Unternehmen hat OnDeck Finanzmittel im Wert von über 3 Mrd. USD und Kabbage von über 1 Mrd. USD bereitgestellt.

Kleine Unternehmen suchen aufgrund von Schlüsselfaktoren nach Online-Kreditgebern:

• Schnelle Darlehensabwicklung: Einige dieser Anbieter bieten schnelle Bearbeitungszeiten bei der Kreditabwicklung. Laut OnDecks Website kann das Unternehmen innerhalb von 24 Stunden Geld über automatisierte Verrechnungsstellen oder Überweisungen verarbeiten und bereitstellen, je nach den Umständen.
• Kostengünstiges Kreditgeschäft: Im Gegensatz zu Großbanken sind viele neuere Kreditgeber auf Algorithmen angewiesen, die eine Vielzahl von Faktoren analysieren, vom Echtzeit-Cashflow über Online-Kundenbewertungen und andere traditionelle Kreditparameter. Andererseits berücksichtigen traditionelle Banken gründliche Hintergrundkontrollen, mehrjährige Steuererklärungen und andere Faktoren, die die Kreditabwicklung vergleichsweise verteuern können.

Obwohl diese Online-Kreditgeber Kredite schnell bearbeiten, können sie hohe APRs haben, die nicht immer eindeutig beworben werden. Einige Branchenexperten haben Kredite von Online-Kreditgebern mit Subprime-Hypotheken verglichen, wobei sie ihre hohe Opazität und ihre mangelnde Aufsichtsbehörde berücksichtigen. Private gewerbliche Kreditgeber unterliegen keinen bundesstaatlichen Bankvorschriften, die sie daran hindern würden, unverhältnismäßig hohe Zinsen zu berechnen.

Wenn Sie ein Darlehen eines alternativen Darlehensgebers in Betracht ziehen, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen Ihres Darlehens vollständig verstanden haben, bevor Sie sich anmelden.

Non-Profit-Mikrofinanzierer

Eine der besten Lösungen, die derzeit in der Mikrokreditbranche verfügbar sind, sind möglicherweise nicht auf Kreditgeber spezialisierte Kreditgeber, die kleinere Kredite und relativ niedrige APRs anbieten. Accion, Opportunity Fund und Kiva Zip zählen zu den beliebtesten gemeinnützigen Kreditinstituten auf dem Markt. Der Opportunity Fund bietet zum Beispiel Kredite für kleine Unternehmen von 2.600 USD bis 100.000 USD zu APRs zwischen 10,6% und 23% an. Diese Kreditgeber bieten in der Regel mehr als nur Finanzierung an und arbeiten auch an der Aufklärung ihrer Kunden.

Wo soll man anfangen

Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, der nach einem Unternehmensdarlehen sucht, können Sie Ihre Suche mit einem gemeinnützigen Mikrofinanzkreditgeber beginnen. Da mehr Institutionen und große Banken mit diesen neuen Akteuren zusammenarbeiten, können Geschäftsinhaber in den kommenden Jahren mehrere Möglichkeiten haben.

Unabhängig davon, welche Finanzierungsoption für kleine Unternehmen Sie wählen, ist es wichtig, mögliche alternative Finanzierungsangebote sorgfältig zu prüfen.

Dmitriy Fomichenko ist Präsident und Gründer von Sinn finanziell, ein Anbieter von Selbstabzugskonten.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.

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