Strategien zur Maximierung der Förderfähigkeit Ihres Kindes

Von Mike Eklund

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Eltern müssen klug darüber sein, wie sie für die immer höheren Kosten der Hochschule aufkommen müssen. Das bedeutet, dass viele Familien finanzielle Unterstützung beantragen sollten - und ihre Finanzen darauf vorbereiten sollten, die größtmögliche Hilfe zu erhalten. Mit einer intelligenten College-Planung können Sie die Förderfähigkeit Ihrer Schüler maximieren.

Arten der Hilfe

Erstens gibt es zwei Hauptarten von College-Beihilfen: Verdiensthilfe und bedarfsabhängige Hilfe. Die Verdiensthilfe ist unkompliziert - sie basiert auf akademischen und außerschulischen Leistungen. Studenten, die sich in Wissenschaft, Sport oder Kunst auszeichnen, können direkt an ihren Schulen oder über andere Institutionen Verdienststipendien erhalten. Online-Tools wie Fastweb können Studenten bei der Suche nach Stipendienmöglichkeiten helfen.

Bedarfsabhängige Hilfe ist komplizierter. Dies hängt von den finanziellen Verhältnissen des Studenten ab und kann in Form von Zuschüssen, Darlehen oder Arbeitsstudien erfolgen. Viele wohlhabende Familien gehen davon aus, dass ihre Kinder keine Hilfe erhalten können, aber es ist oft sinnvoll, sich trotzdem zu bewerben. Durch die richtigen Schritte vor den Jahren der Hochschulfinanzierung können sich auch wohlhabende Familien immer noch für eine erhebliche Beihilfe qualifizieren. Darüber hinaus müssen diejenigen, die sich nicht qualifizieren, immer noch das Antragsverfahren für staatliche Studienbeihilfen durchlaufen, um Bundesdarlehen zu erhalten.

Da in der Regel keine finanziellen Mittel für die Förderwürdigkeit der Verdiensthilfe in Betracht gezogen werden, wirkt sich die finanzielle Vorbereitung, die Sie treffen, auf die Förderfähigkeit Ihrer Schüler aus, unabhängig davon, ob es sich um eine staatliche oder institutionelle Hilfe handelt.

Beantragung einer bedarfsgerechten Hilfe

Um sich auf Bundeshilfe zu bewerben, müssen Familien den von der Regierung verwalteten kostenlosen Antrag auf Bundesstudienhilfe (FAFSA) ausfüllen. Um die institutionelle Unterstützung von fast 400 Schulen und Programmen zu beantragen, müssen die Studenten auch das vom College Board verwaltete CSS-Profil ausfüllen.

Diese Formulare erfassen Informationen über die Finanzen Ihrer Familie, um Ihren erwarteten Familienbeitrag zu ermitteln, oder von EFC, dem Mindestbetrag, den Ihre Familie zu den College-Kosten beitragen kann. Der Bedarf, für den ein Student in Frage kommt, sind die Kosten für die Teilnahme abzüglich des WFA. Das EFC berücksichtigt Faktoren wie die Familiengröße und die Anzahl der Kinder in der Schule, aber die wichtigsten Faktoren für die Förderfähigkeit von Beihilfen sind das Einkommen und das Vermögen der Eltern und des Schülers. Beachten Sie, dass das FAFSA- und das CSS-Profil ähnliche Formeln verwenden, das CSS-Profil jedoch zusätzliche Faktoren wie Eigenheimkapital und Unternehmen berücksichtigt.

Das FAFSA- und das CSS-Profil sind im Oktober des letzten Jahres der High School Ihres Kindes und danach jedes Jahr bis zum Jahr vor dem Abitur verfügbar. Das zur Ermittlung des Bedarfs verwendete Einkommen basiert jedoch auf der Steuererklärung des Vorjahres. Wenn Ihr Kind beispielsweise im Herbst 2017 mit dem College beginnt, basiert Ihr Einkommen auf Ihrer Steuererklärung 2015. (Dies sind kürzlich vorgenommene Änderungen für die FAFSA, die früher im Januar eröffnet wurde und die Steuererklärungsinformationen aus dem Jahr unmittelbar vor der Anmeldung verlangt.) Die FAFSA-Bundeszeit ist im Juni, aber die Fristen variieren je nach Bundesstaat, Schule und CSS-Profil.

Wie werden Einkommen und Vermögen gezählt?

Für die meisten Familien ist das Einkommen der Eltern die wichtigste Determinante für die Beihilfefähigkeit. Gemäß der EFC-Formel für das FAFSA- und das CSS-Profil werden bis zu 47% des bereinigten Bruttoeinkommens der Eltern für die Finanzierung von Hochschulen als verfügbar betrachtet. (Da dies progressiv ist und es eine Einkommenszulage gibt, liegt der Durchschnitt der meisten Familien normalerweise bei 20% bis 25% des bereinigten Bruttoeinkommens.) Bis zu 5,64% der Nicht-Altersguthaben werden mit einem geringen Freibetrag gezählt. Von den Studenten wird erwartet, dass sie bis zu 50% ihres Einkommens und bis zu 20% ihres Vermögens beitragen.

Es ist wichtig zu beachten, dass Ihr Altersguthaben bei der Berechnung des EFC nicht mitgezählt wird. Andere Vermögenswerte wie der Wert von Kleinunternehmen, Eigenheimkapital und nicht qualifizierten Renten werden ebenfalls nicht in die FASFA einbezogen, jedoch im CSS-Profil. In einigen Fällen ist das Eigenheimkapital jedoch auf das 1,2-fache des bereinigten Bruttoeinkommens der Mutter im CSS-Profil begrenzt.

Beachten Sie außerdem, dass die Vermögenswerte von Eltern und Schülern zum Zeitpunkt des Ausfüllens der Beihilfeanträge auf ihrem Marktwert basieren. Denken Sie jedoch daran, dass Sie die Formulare für Finanzhilfen jährlich ausfüllen werden. Wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, ändert sich auch die Förderfähigkeit Ihrer Schüler.

Möglichkeiten, die Förderfähigkeit der Beihilfen zu erhöhen

Möglicherweise gibt es Schritte, die Ihre Familie unternehmen kann, um die Chancen Ihres Kindes zu erhöhen, möglichst viele Studentenbeihilfen zu erhalten. Hier sind einige Strategien zu beachten:

• Maximieren Sie Ihre Vorsorgekonten. Während Ihr Kind jünger ist, können Sie erhebliche Einsparungen auf Altersguthaben erzielen, die bei der Bestimmung der Förderfähigkeit nicht berücksichtigt werden. In dem Jahr, in dem Ihr Schüler eine Beihilfe beantragt, müssen Sie die Beiträge wieder Ihrem Einkommen hinzufügen, das Vermögen wird jedoch nicht für die Beihilfe berücksichtigt. Vermögenswerte auf einer Bank oder einem Broker-Konto würden dagegen die Förderfähigkeit der Beihilfen verringern.
• Schulden zurückzahlen. Verwenden Sie steuerpflichtige Konten wie Bank- oder Broker-Konten, um teure Kreditkarten- oder Studentendarlehensschulden zu begleichen. Dies reduziert nicht nur Ihre Zinskosten, sondern auch Ihre steuerpflichtigen Vermögenswerte, wodurch die Förderfähigkeit der Beihilfen erhöht werden kann. Da Eigenheimkapital für das CSS-Profil enthalten ist, ist die Rückzahlung Ihrer Hypothek möglicherweise nicht die beste Strategie.Denken Sie jedoch daran, dass die FASFA bei der Bestimmung der Hilfe keine Eigenheimbeteiligung berücksichtigt, und viele Schulen mit CSS-Profil beschränken die Höhe der gezählten Beträge.
• Einkommen reduzieren Wenn möglich, hilft es, Ihr Einkommen in Jahren zu begrenzen, die für die Finanzhilfe gezählt werden. Dies ist schwierig, wenn Sie ein reguläres Gehalt haben, aber Sie können darauf achten, Vermögenswerte zu verkaufen, die einen großen Kapitalgewinn in Ihren steuerpflichtigen Konten auslösen oder nach Möglichkeiten suchen, diese durch Kapitalverluste auszugleichen.
• Eröffnen Sie keine Depots für Ihre Kinder. Das Studentenvermögen wird aus finanziellen Gründen stärker gezählt. Wenn Sie bereits über ein Depot verfügen, sollten Sie diese Vermögenswerte stattdessen in einen 529 College-Sparplan für Ihr Kind verschieben. Die Auflösung bestehender Depots kann zu Kapitalgewinnen führen, aber auf lange Sicht können Sie dennoch mehr Geld sparen. Da 529 Vermögenswerte in der Regel zu einem niedrigeren Satz als Depotkonten für Finanzhilfen enthalten sind, möchten Sie die Zahlen prüfen, um zu sehen, ob es von Vorteil ist, den Schritt zu unternehmen.
• Planen Sie im Voraus die Familienbeiträge. Planen Sie sorgfältig, wenn Großeltern oder andere Familienmitglieder zu den College-Kosten beitragen möchten. Die Höhe und der Zeitpunkt dieser Art von Beitrag können sich erheblich auf die Förderfähigkeit Ihres Kindes auswirken. Daher ist es entscheidend, diese Hilfe zu optimieren.

Eltern sollten auch überlegen, wie die Hilfe betroffen ist, wenn sie mehr als ein Kind im College haben. Mit zwei Kindern im College ist der erwartete Familienbeitrag der Eltern beispielsweise nicht doppelt so hoch wie bei einem Kind. Tatsächlich wird der erwartete Beitrag der Eltern für jedes Kind reduziert, obwohl der Prozentsatz je nach FAFSA- und CSS-Profil variieren kann.

Hilfspakete

Wenn ein Student für einen bestimmten Betrag an bedarfsabhängiger Hilfe qualifiziert ist, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass der Student so viel in Form eines Zuschusses erhält. Das College oder die Universität erfüllt möglicherweise nicht 100% des Bedarfs der Studenten oder bietet eine Kombination aus Zuschussgeld, Arbeitsaufenthalt und / oder Darlehen an. Die Schulen stützen sich bei einigen Entscheidungen über das Hilfspaket auch darauf, wie wünschenswert der Schüler für die Schule ist. Daher ist es möglich, dass die gleichen Finanzinformationen von Schule zu Schule sehr unterschiedliche Hilfspakete liefern.

Informationen zu Art und Höhe der Hilfe, die die Schule Ihrem Schüler anbietet, finden Sie in Briefen für finanzielle Beihilfen. Es ist wichtig, dass Sie jede Art von Hilfe, die angeboten wird, vollständig verstehen. Mit dem Online-Tool des College Board können Sie Prämienschreiben verschiedener Schulen miteinander vergleichen. Wenn Sie mit dem Ergebnis Ihrer Hilfe nicht zufrieden sind, können Sie immer Einspruch einlegen, insbesondere wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert.

Denken Sie auch daran, dass Sie, um Bundesdarlehen zu erhalten, die FASFA einreichen müssen. Selbst wenn Ihr Einkommen zu hoch für die Hilfe ist, Sie aber möchten, dass Ihr Kind einen Teil der College-Kosten durch Bundesdarlehen bezahlt, sollten Sie dieses Formular dennoch ausfüllen.

Finden Sie Ihre Strategie

College-Finanzierung und Zulassungserfahrungen sind für jede Familie einzigartig. Es gibt so viele Variablen, dass selbst geringfügige Unterschiede dramatische Auswirkungen auf die Förderfähigkeit einer Familie haben können. Daher ist es am besten, Ihre Hochschulplanung und -entscheidungen nur auf Ihre Situation zu stützen.

In manchen Fällen können die Kosten einer schlechten Entscheidung schmerzhaft sein, insbesondere wenn Eltern auf Kosten des eigenen Ruhestands Geld für das College ausgeben. Um eine solide Finanzhilfestrategie zu entwickeln, empfehle ich die Zusammenarbeit mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner, der den Prozess und die potenziellen Fallstricke versteht. Die Beantragung von Finanzhilfen ist kompliziert und die falsche Strategie kann dazu führen, dass Tausende von Dollar zusätzlich für das College gezahlt werden.

Mike Eklund ist ein Finanzplaner bei Finanzielle Symmetrie in Raleigh, North Carolina. Eine Zusammenfassung dieses Blogs ist ebenfalls verfügbar via Podcast auf der Website von Financial Symmetry.