Die Überprüfung der Kontogebühren kostet über ein Jahrzehnt 1.000 US-Dollar

Für Joelle Brown war es eine schlechte Idee, drei Vermietungsschecks an ihren Vermieter zu schreiben, bevor sich eine lange Reise erwies. Sie erwartete, dass jeden Monat ein Scheck eingezahlt werden würde, aber der Vermieter brachte sie alle auf einmal ein.

"Ich war zu der Zeit in der Schule und lebte vom Darlehensgeld", sagt Brown, der damals an einer Universität in Vermont studierte.

Die hinterlegten Schecks führten dazu, dass ihr Konto unter null sank, aber das wusste sie seit vier Tagen nicht. Zu diesem Zeitpunkt hatte sie ihre Debitkarte für weitere Transaktionen verwendet, was insgesamt zu Überziehungsgebühren von 600 US-Dollar führte.

Und noch schlimmer: „Es war kurz vor Weihnachten“, sagt sie.

Browns Erfahrung ist nicht einzigartig. Laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 wurden im Laufe eines Jahres etwa 30% aller Girokontoinhaber mit Kontokorrentgebühren belastet. Es gibt andere Bankgebühren, die höher sind, aber insgesamt machen Überziehungsgebühren den Großteil der Girokontokosten aus.

Investmentmatome untersuchte die durchschnittlichen Kosten für Überziehungen und andere Gebühren im Laufe der Zeit und fand einen höheren Preis für ein Girokonto, als Sie vielleicht erwarten würden.

Laut einer Investmentmatome-Analyse der CFPB-Daten betragen die durchschnittlichen Kosten für die monatlichen Wartungsgebühren, die Gebühren für Geldautomaten und Kontonutzungsgebühren sowie die Gebühren für Überziehungen und nicht ausreichende Mittel für ein Girokonto für fast ein Jahrzehnt fast 1.000 USD.

Lesen Sie weiter, um mehr über die Studienergebnisse zu erfahren und was Sie tun können, wenn Sie hohe Gebühren für Ihr Girokonto zahlen.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Überprüfung von Konten kostet durchschnittlich 97,80 USD pro Jahr, basierend auf Daten der CFPB.

• In zehn Jahren betragen die durchschnittlichen Kosten 978 USD, in 20 Jahren 1.956 USD.
• Die verbraucherfreundlichsten Girokonten kosten dagegen durchschnittlich 31,05 USD pro Jahr. Das ist nur dann der Fall, wenn Sie bei einer dieser Banken durchschnittlich zwei Überziehungen pro Jahr haben, bei denen die Überziehungsgebühren die Hälfte der Gesamtkosten der Banken ausmachen. Wenn Sie nie eine Überziehung haben, sind diese Konten kostenlos.
• Wenn Sie eines der verbraucherfreundlichsten Girokonten auswählen, das Investmentmatome auf der Grundlage von Analysen ermittelt hat, können Sie im Vergleich zu einem durchschnittlichen Girokonto durchschnittlich zehn Jahre lang 667,50 $ sparen.
• Für die mehr als 109 Millionen US-amerikanischen Haushalte, die Girokonten haben, betragen die durchschnittlichen jährlichen Kosten der Konten 10,7 Milliarden US-Dollar. Dies ist nur eine der drei Arten von Gebühren: Überziehungskosten, Verwendung von Geldautomaten und Konten sowie monatliche Wartung.
• Wenn diese Haushalte zu einem der verbraucherfreundlichsten Girokonten wechseln, sparen sie in einem Jahr insgesamt 7,3 Milliarden US-Dollar.

Die Gebühren

Dieser Durchschnittspreis eines Girokontos ergibt sich aus drei verschiedenen Gebührenarten:

• Monatliche Wartungsgebühr: Dies ist der Aufkleberpreis eines Girokontos. Für das einfachste Girokonto bei den größten US-Banken sind es etwa 10 bis 12 Dollar. Sie können jedoch normalerweise darauf verzichten, wenn Sie einen bestimmten Geldbetrag auf dem Konto haben oder eine direkte Einzahlung vornehmen.
• Gebühren für die Nutzung von Geldautomaten und Konten: Diese einmaligen Kosten werden für Kontodienste wie das Kaufen von Zahlungsanweisungen, das Senden von Überweisungen oder die Verwendung von Geldautomaten außerhalb des Netzwerks bezahlt. Sie zahlen diese Gebühren im Voraus, es können jedoch zusätzliche Kosten anfallen, z. B. eine Gebühr von einem Geldautomatenbetreiber für die Nutzung seines Geräts.
• Gebühren für Überziehungen und ungenügende Mittel: Überziehungsgebühren, die laut CFPB durchschnittlich 34 $ kosten, können überraschend sein, wenn Sie Ihr Girokonto nicht genau überwachen. Wenn Sie nicht genügend Bargeld auf Ihrem Konto haben und Ihre Bank Ihnen bei der Deckung einer Transaktion helfen muss, wird Ihnen eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt. Wenn Ihr Kontostand bereits unter Null liegt und die Bank Sie nicht abdeckt, erhalten Sie eine nicht ausreichende Finanzierungsgebühr.

Bankkunden haben im Durchschnitt etwa zwei Kontokorrentkredite pro Jahr, in der Praxis macht jedoch eine Minderheit von 18% die Mehrheit der Kontokorrentkredite aus. Diese Gruppe verdient tendenziell weniger als das nationale Durchschnittseinkommen von 54.000 US-Dollar, und für sie kann das Bezahlen von Überziehungen das Äquivalent des Verlustes einer Woche im Laufe eines Jahres bedeuten, so eine kürzlich veröffentlichte Studie des Pew Charitable Trusts, a öffentliche Politikgruppe, die das Consumer Banking untersucht.

Warum vergleichen also nicht mehr Konsumenten Girokonten, als würden sie Lebensmittel einkaufen?

Das Problem beim Vergleichen von Konten nach Gebühren

1. Einige Kosten sind unvorhersehbar. Ein Girokonto beherbergt ein Bündel von Finanzdienstleistungen, von der Abhebung von Geldautomaten bis zum Überziehungsschutz, aber es gibt keine Einheitslösung. Überziehungsprogramme und -alternativen wie Überziehungsschutztransfers und Überziehungskreditlinien können schwer zu vergleichen sein. Banken haben unterschiedliche Tageshöchstwerte für Überziehungsgebühren. Und wenn Sie nicht wissen, ob Sie irgendwann einen Überziehungsdienst benötigen, kann es schwierig sein, eine günstige Option zu priorisieren, wenn es viele andere Prüfdienste gibt, die zu vergleichen sind.

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1. Offenbarungen werden lang und kompliziert. Die durchschnittliche Dauer der Offenlegung eines Bankkontos einschließlich der Gebührenpläne beträgt laut Pews Analyse 2015 40 Seiten. Finanzinstitute müssen die Compliance-Anforderungen einhalten, wenn sie Informationen offenlegen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass sie übersichtliche Zusammenfassungen aller wichtigen Punkte und Gebühren anbieten müssen.
2. Die Art und Weise, wie Banken Gebühren offenlegen, ist unterschiedlich. Länge ist nicht die einzige Sorge.Es gibt kein einheitliches Format, das für Offenlegungen gesetzlich vorgeschrieben ist. Pew erstellte eine Zusammenfassungsbox für Zusammenfassungen, die von verschiedenen Banken übernommen wurde. Trotz dieses Formats treten jedoch Inkonsistenzen auf. Darüber hinaus haben nicht alle Gebühren für alle Finanzinstitute denselben Namen. Einige Banken nennen beispielsweise eine Inaktivitätsgebühr eine "ruhende Kontogebühr" und Überziehung der Deckung eine "Höflichkeitszahlung".

Eine Zukunft mit klareren Gebühren

"Wir leben in einer Welt, in der immer mehr Daten und Informationen zur Verfügung stehen", sagt Jonathan Zinman, Wirtschaftsprofessor am Dartmouth College in Hanover, New Hampshire. "Der regulatorische Druck und die zunehmende Sensibilisierung der Verbraucher werden die Finanzdienstleister weiterhin in Richtung einer transparenteren Preisgestaltung bewegen."

Je mehr Banken ihre Gebühren klar und einheitlich festlegen, wird es Verbrauchern leichter fallen, Konten zu vergleichen und zu wissen, wofür sie bezahlen.

So sparen Sie jetzt Geld

Sie müssen nicht auf neue Gesetze warten, um die Kosten für ein Girokonto besser zu verstehen und zu senken. Hier sind ein paar Strategien.

• Richten Sie Alarme für niedrige Salden ein. Sie können in der Regel E-Mail- und Textbenachrichtigungen über das Online-Banking einrichten, um ein Überziehen zu vermeiden oder die tägliche Mindestreserveanforderung zu unterschreiten.
• Vermeiden Sie ATM-Gebühren. Halten Sie sich an Geldautomaten im Netzwerk Ihrer Bank und erhalten Sie an den Kassen im Supermarkt Geld zurück.
• Wechseln Sie zu einem Finanzinstitut mit wenigen Gebühren, darunter geringe oder keine Überziehungsgebühren. Vergleichen Sie die Überziehungsgebühren zwischen den Finanzinstituten, um herauszufinden, was für Sie funktioniert. Suchen Sie nach Konten, für die keine monatlichen Wartungsgebühren anfallen oder die auf einfache Weise vermieden werden können.

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"Wenn Sie regelmäßig mit Bankgebühren zu kämpfen haben, können Sie sich in einigen Jahren leicht Hunderte von Dollars sparen, wenn Sie sich die Zeit nehmen, um die richtige Bank zu finden", sagt Sean McQuay, Kredit- und Bankexperte bei Investmentmatome.

Für weitere Details einschließlich der Methodik lesen Sie den vollständigen Bericht.

Spencer Tierney ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Der Investmentmatome-Datenanalyst Sreekar Jasthi trug zu dieser Studie bei.