Wann werden Sozialleistungen in Anspruch genommen: 62, 67 oder 70?
Betriebliche Altersvorsorge: Versicherung will nicht zahlen | Markt | NDR
Inhaltsverzeichnis:
- 5 Faktoren, die Ihnen bei der Entscheidung helfen
- Durchdenken und eine zweite Meinung einholen
- Was kommt als nächstes?
- Sehen wie viel Geld Ihre aktuellen Ersparnisse im Ruhestand zur Verfügung stellen
- Finden ein „nur beratender“ Finanzberater
- Lernen Wie schreibt man einen Pensionsplan?
Das 62-Jubiläum klingt vielleicht nicht nach einem Meilenstein-Geburtstag, aber es ist: Das ist das früheste Alter, das die Sozialversicherungsbehörde (SSA) den Einzelnen ermöglicht, die Vorteile des Systems in Anspruch zu nehmen.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie die Chance nutzen sollten, sobald diese Zielflagge weht.
Alter ist wichtig. Eine frühzeitige Inanspruchnahme der Sozialversicherung im Alter von 62 Jahren führt zu einer reduzierten monatlichen Leistung im Vergleich zu dem Betrag, den Sie im vollen Rentenalter erhalten können (66 oder 67 für die meisten Personen). Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren Leistungen in Anspruch nehmen, wird Ihre monatliche Einnahme um bis zu 8% pro Jahr erhöht.
5 Faktoren, die Ihnen bei der Entscheidung helfen
Ein jährlicher Anstieg der Sozialversicherungsleistungen um 8% ist ein ziemlich großer Anreiz, die Einreichung von Leistungen zu verschieben. Es gibt aber noch andere Überlegungen:
Ihr "volles Rentenalter". Einzelpersonen können zwar ab 62 mit dem Sammeln von Leistungen beginnen, doch erst wenn Sie das volle Rentenalter von Uncle Sam definiert haben, zahlt die SSA 100% Ihrer Leistungen. Für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden, ist sie 67 Jahre alt. (Wenn Sie vor 1960 geboren wurden, informieren Sie sich am SSA-Tisch, wann Sie feiern können.)
Sie können sich sicher schon vorher zurückziehen, aber der Betrag, den Sie jeden Monat erhalten, wird für jeden Monat, in dem Sie frühzeitig Leistungen in Anspruch genommen haben, um einen Bruchteil von einem Prozent reduziert.
Für jemanden, der das volle Renteneintrittsalter von 67 Jahren erreicht, bedeutet der Beginn der Leistungen im Alter von 62 Jahren einen monatlichen Treffer von fast 30% (nur 953 USD pro Monat im Vergleich zu 1.369 USD). Umgekehrt erhalten Sie durch das Verschieben des Datums verzögerte Altersgutschriften (bis zum Alter von 70 Jahren) und erhöhen die Höhe Ihres monatlichen Sozialversicherungsschecks auf 1.681 $.
" TASCHENRECHNER: Wie viel Geld brauchen Sie, um mit 67 in Rente zu gehen?
Wie herzlich ist dein Stammbaum. Wenn Sie aus einem gesunden genetischen Lager kommen - viele Verwandte, die Okto- und Nonagenarians wurden - und Sie erwarten, dass Sie auch lange leben und gedeihen, ist das Warten auf die Anmeldung der bessere Weg. Eine zusätzliche Auffüllung der Sozialversicherungsschecks kann sich als nützlich erweisen, wenn die Chance besteht, dass Sie den Rest Ihres Anlageertrags überleben.
Eine frühzeitige Einreichung kann jedoch die finanzielle Belastung verringern, wenn Sie mit teuren Gesundheitsproblemen zu tun haben, insbesondere wenn Sie nicht mehr arbeiten und den Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung verlieren, bevor Sie unter Medicare fallen. Auch wenn diese gesundheitlichen Probleme es unwahrscheinlich machen, dass Sie in Ihren 70ern leben werden, lohnt es sich vielleicht nicht, Leistungen in Anspruch zu nehmen - es sei denn, Sie möchten die zukünftigen Leistungen Ihres überlebenden Ehepartners steigern. (Mehr dazu unten.)
Ob Sie noch arbeiten Sie können weiter arbeiten und trotzdem Ihre vollen Leistungen erhalten, wenn Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben. Zuvor können einige Ihrer Leistungen einbehalten werden, abhängig davon, wie viel Sie über dem Jahreslimit verdienen. (Für 2018 beträgt die Obergrenze 17.040 USD für Personen, die im Laufe des Jahres nicht das volle Renteneintrittsalter erreichen.) Sie erhalten weiterhin Gutschriften für diese Einnahmen, und die SSA berechnet Ihre Leistung neu, wenn Sie das volle Renteneintrittsalter erreichen.
Ein in schlechter Gesundheit befindlicher Ehepartner möchte möglicherweise frühzeitig mit den Leistungen beginnen, während der gesündere die Einreichung verzögert.
Wenn Sie in den Unterlagen einer anderen Person Anspruch auf Leistungen haben. Wenn Sie zur Hälfte zu zweit sind - sogar zu einem geschiedenen Paar -, sollten die Auswirkungen aller oben genannten Probleme für beide Parteien und, wenn Sie zusammenleben, auf Sie als Paar wirken. Zum Beispiel kann ein Ehepartner in schlechtem Zustand frühzeitig mit den Leistungen beginnen, während der gesündere die Einreichung verzögert. Wenn Sie der höhere Verdiener sind, möchten Sie möglicherweise verzögern, während Sie noch am Leben sind, und wenn Sie zuerst sterben, einen höheren Überlebensschutz für Ihren Ehepartner.
Wenn Sie das Geld investieren möchten. Nirgends heißt es, Sie müssen das Geld ausgeben, das Sie von der Sozialversicherung erhalten. Sie können es in Aktien, Anleihen, Immobilien oder was auch immer investieren. (In "Wie investiere ich Geld?" Stellen wir Ihnen einige Optionen vor.)
Eine Investition, die Sie mit Sozialversicherungsgeldern nicht machen können, ist es als "verdientes Einkommen" zu zählen, um sich für eine IRA zu qualifizieren. Sie können jedoch weiterhin über ein reguläres steuerpflichtiges Konto investieren. Denken Sie daran, dass einige Anlagen kurzfristig sehr volatil sein können und nicht für Bargeld geeignet sind, von dem Sie wissen, dass Sie es in naher Zukunft (in den nächsten fünf Jahren) benötigen. Wiegen Sie das gegen die garantierte Rendite ab, wenn Sie warten, bis Sie einen Antrag stellen und mehr verspätete Altersgutschriften sammeln.
Durchdenken und eine zweite Meinung einholen
Die Entscheidung, wann der Sozialversicherungsschalter aktiviert wird, ist keine leichte Entscheidung. Sobald Sie Vorteile in Anspruch nehmen, ist der Betrag, den Sie erhalten, die Grundlage dafür, wie viel Sie für den Rest Ihres Lebens erhalten. Auch die jährlichen Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLA) basieren auf diesem Betrag.
In diesem Zusammenhang betrug die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung, die 2017 ausgezahlt wurde, etwas mehr als 1.400 US-Dollar. Für heutige Senioren stellt dies eine wichtige Einkommensarterie dar - ungefähr ein Drittel des Geldes, von dem sie leben müssen, laut SSA-Daten.
" MEHR: Könnten Sie mit dem durchschnittlichen Renteneinkommen auskommen?
Sie erhalten in Ihrem ganzen Leben einen Vorteil: Wenn Sie Sozialleistungen erhalten, können Sie sich länger entscheiden, um eine höhere Auszahlung zu erhalten. Es gibt ein 12-monatiges Fenster, in dem Sie Ihre Meinung ändern und das bereits erhaltene Geld zurückzahlen können.
Nicht sicher, wo Sie heute stehen? Der SSA-Ruhestandsschätzer bietet einen Bonusbetrag, der auf Ihren tatsächlichen Sozialeinkünften basiert. Wenn Sie weitere Fragen zu Sozialversicherungsfragen haben, kann ein zertifizierter Finanzplaner Ihnen dabei helfen, verschiedene Szenarien zu durchlaufen, wobei Sie die verfügbaren Einkommensquellen, die laufenden Anlagerenditen, Steuern und andere Teile der Altersvorsorge berücksichtigen.
" MEHR: Wie wählt man einen Finanzberater?
Die Entscheidung, wann Sie die Sozialversicherung in Anspruch nehmen möchten, ist eine Entscheidung, die sich auf den Rest Ihres Lebens auswirkt. Die Einstellung eines Profis, der Sie über die Optionen spricht, kann eine lohnende Investition sein.
