Warum Ihre Rentenkonten eine Steuerunterschiede benötigen

Sie wissen, dass es wichtig ist, während Ihrer Arbeitsjahre konsequent Geld für den Ruhestand bereitzustellen. Möglicherweise wissen Sie jedoch nicht, wie wichtig es ist, in verschiedenen "Buckets" für Altersguthaben zu sparen, so dass Sie nicht mit einer Steuerrechnung konfrontiert werden, die größer ist, als Sie benötigen, wenn Sie Ihre Ersparnisse abheben.

Wir haben Jarrett Topel, einen Finanzberater im kalifornischen Berkeley, nach Strategien zur Strukturierung von Altersvorsorgekonten gefragt.

Was sollten die Menschen über Altersvorsorge und Steuern wissen?

Wenn Sie von Ihrem IRA, 401 (k), 403 (b) oder einem anderen Konto für den Ruhestand zurücktreten möchten, müssen Sie sich an den Steuereintreiber wenden.

Viele Menschen haben das Gefühl, bestraft zu werden, wenn sie diesen Plänen Geld abnehmen und die Steuerrechnung sehen, die sie zahlen müssen, aber das ist überhaupt nicht der Fall. Die Regierung hat viele Jahre geduldig darauf gewartet, diese Dollar zu besteuern; es wird einfach das erhalten, was es viele Jahre zuvor erhalten hätte, wenn Sie nicht an erster Stelle eine Steuervergünstigung erhalten hätten (d. h. wenn Sie keinen Beitrag geleistet hatten). In der Zwischenzeit hatten Sie die Chance, Ihr Geld wachsen zu lassen, steuerbegünstigt zu sein und die Zinseszinsen manchmal über Jahrzehnte zu nutzen.

Sie können im Alter von 59 ½ Jahren (und in manchen Fällen bereits ab 55 Jahren) Geld von diesen Plänen nehmen. Im Alter von 70 ½ Jahren müssen Sie in den meisten Fällen jedes Jahr einen bestimmten Geldbetrag von diesen Konten abheben - dies wird als erforderliche Mindestverteilung bezeichnet.

Welche Rückzugsstrategie wird die Steuern im Ruhestand minimieren?

Ihre Auszahlungsstrategie hat erhebliche Auswirkungen auf Ihre Einkommensteuerklasse und die endgültige Steuerrechnung. Deshalb ist die Steuerdiversifizierung so wichtig. Wenn Sie Geld in einer Kombination aus qualifizierten Konten, steuerfreien Konten und nicht qualifizierten Konten haben, können Sie Ihre Gesamtsteuerpflicht verwalten, wenn Sie im Rentenalter ausscheiden möchten.

• Gegenwärtig wird Geld, das aus „qualifizierten“ Konten (wie IRAs, 401 (k) und 403 (b) s) stammt, mit normalen Einkommensteuersätzen besteuert, die für die meisten Menschen zwischen 15% und 39,6% liegen.
• Geld, das abgehoben wird, nachdem es mindestens ein Jahr auf „nicht qualifizierten“ Konten (wie zum Beispiel persönliche Spareinlagen und Anlagekonten) gehalten wurde, wird für die meisten Anleger mit Kapitalgewinnzinsen von derzeit 15% besteuert.
• Das Geld, das aus Roth IRAs stammt, wird steuerfrei ausgegeben, da Sie bereits Steuern gezahlt haben, bevor Sie zum Konto beigetragen haben.

Nehmen wir also an, Sie haben ein Einkommen aus der Sozialversicherung und eine Rente. dieses Einkommen bringt Sie in eine bestimmte Steuerklasse. Jetzt müssen Sie 50.000 US-Dollar aus Ihrem Anlageportfolio entnehmen und möchten die richtige Mischung aus Mitteln für das beste Steuerergebnis ermitteln.

Eine Möglichkeit, Ihre Auszahlung zu optimieren, besteht darin, nur so viel vom qualifizierten Konto abzuheben, dass Sie in Verbindung mit Ihrem Sozialversicherungs- und Renteneinkommen in derselben Steuerklasse bleiben. Dies ist eine clevere Strategie, da dadurch die Steuer auf die am stärksten besteuerte Geldquelle minimiert wird.

Der Restbetrag wird dann zum Teil von Ihrem nicht qualifizierten Konto (15% Steuer auf die Gewinne, wenn diese länger als ein Jahr gehalten werden) und zum Teil von Ihrer Roth IRA steuerfrei erhoben.

In diesem Szenario konnten Sie das Geld erhalten, das Sie benötigten, ohne in die nächste höhere Steuerklasse zu wechseln und indem Sie Steuersätze zahlen, die zwischen 0% und Ihrem Grenzsteuersatz lagen.

Wenn Ihr gesamtes Geld dagegen auf qualifiziertem Konto ist (wie bei den meisten Menschen), haben Sie keine Optionen - Sie müssen lediglich an der Steuerklasse bezahlen, die Sie beim Abheben der Steuern gerade haben.

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Gibt es noch etwas, was Sie bei Abhebungen im Zusammenhang mit Steuern beachten sollten?

Da wir nicht wissen, wie die Steuersätze in der Zukunft aussehen werden, gibt es keine Möglichkeit festzustellen, welche Art von Konto (qualifiziert, nicht qualifiziert oder steuerfrei) auf lange Sicht am vorteilhaftesten ist. Wie bei so vielen Dingen im Leben ist der Schlüssel hier die Diversifizierung. Wenn Sie Geld für jede Art von Konto haben, können Sie Ihre Auszahlungsstrategien flexibel einsetzen, um mit den geltenden Gesetzen und den zugehörigen Steuersätzen zu kämpfen.

Lassen Sie sich jedoch nicht den Steuerhinter mit dem Investment-Hund wedeln. Die Minimierung von Steuern ist ein wichtiger Bestandteil eines umfassenden Finanzplans und einer Auszahlungsstrategie. Steuern zu zahlen ist jedoch keine schlechte Sache und sollte nicht der Hauptgrund sein, warum Sie Investitionsentscheidungen treffen. Wir haben Kunden gesehen, die jahrelang das für den Ruhestand benötigte Geld angesammelt haben, und aufgrund der zum Zeitpunkt des Rücktritts fälligen Steuerpflicht zögern sie, das Geld, das sie auf diesen Konten haben, auszugeben, selbst wenn sie es sich leisten können zu tun

Denken Sie daran, dass das Bezahlen von Steuern lediglich bedeutet, dass Sie Geld verdient haben. Die einzige Möglichkeit, Steuern wirklich zu vermeiden, besteht darin, zu vermeiden, dass Geld verdient wird, und dies ist nicht im besten Interesse von jedermann.

Jarrett B. Topel ist zertifizierter Finanzplaner und Partner bei Topel & DiStasi Wealth Management in Berkeley, Kalifornien. Weitere Informationen finden Sie unter td-wm.com.