Tax-Smart-Strategien für Altersvorsorge
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Inhaltsverzeichnis:
- Was ist das Wichtigste an der Steuerplanung für Altersvorsorgekonten?
- Was ist der größte Fehler, den Menschen in Bezug auf ihre Einkommens- und Steuerklasse machen?
- Welche anderen Tipps sollten die Leute wissen, um ihren Steuerstatus zu optimieren?
Das Ende des Jahres ist ein guter Zeitpunkt, um einen Überblick über Ihre Altersvorsorgesituation zu erhalten und zu prüfen, ob Sie alle anwendbaren Steuergesetze nutzen, um sich für die Nacharbeitszeit einzustellen.
Wir haben Melissa Sotudeh, zertifizierte Finanzplanerin in Washington, DC, nach ein paar steuerlich klugen Tipps zum Thema Altersvorsorge gefragt.
Was ist das Wichtigste an der Steuerplanung für Altersvorsorgekonten?
Sie können Ihre Einkommenssteuerklasse bis zu einem gewissen Grad steuern, indem Sie Gehaltsabgrenzungen maximieren. Beispielsweise, indem Sie so viel wie möglich Altersvorsorgekonten wie 401 (k) und IRA-Pläne zuordnen und dadurch Ihr zu versteuerndes Einkommen senken. Andernfalls müssen Sie so steuereffizient wie möglich sein, da Sie für das College, den Ruhestand oder andere Ziele sparen.
Wenn Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, können Sie möglicherweise bestimmte Abzüge in Anspruch nehmen, beispielsweise für die Stellensuche oder den Umzug in ein Beschäftigungsverhältnis sowie Steuergutschriften wie die Steuergutschrift für Kinder und die Bildungsgutschrift. Sie könnten auch zu einer Roth 401 (k) beitragen, die es Ihnen ermöglicht, jetzt Steuern zu einem niedrigeren Satz zu zahlen und dann Ihr Roth-Geld im Ruhestand steuerfrei abzuheben.
Sobald Sie sich in einer höheren Steuerklasse befinden, ist eine Gehaltsabgrenzung möglicherweise die beste Option, um das zu versteuernde Einkommen zu reduzieren. Maximieren Sie die Beiträge zu 401 (k) oder Gesundheitskonten.
Sie sollten Ihre Anlagestrategie auch so steuerlich wie möglich angehen. Dies bezieht sich nicht direkt auf Steuerklassen, sondern auf die steuerliche Behandlung von Anlagen in Ihrem Portfolio. Zu den Strategien zählen das Halten der richtigen Anlagen auf dem richtigen Konto (z. B. das Halten von steuerlich begünstigten Anlagen wie kommunale Anleihen auf einem steuerpflichtigen Konto), die jährliche steuerliche Eintreibung von Steuern und die Auswahl von Fonds mit steuereffizienten Eigenschaften wie niedrigen Umsatzquoten.
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Was ist der größte Fehler, den Menschen in Bezug auf ihre Einkommens- und Steuerklasse machen?
Es ist ein großer Fehler, steuerlich begünstigte Sparguthaben nicht vor dem Auslaufen wirksam einzusetzen. Dies geschieht häufig bei Roth IRAs. Sie sind eine großartige Ersparnisquelle, aber Ihre Fähigkeit, etwas beizutragen, beginnt über bestimmten Verdienstgrenzen hinauszulaufen. Für 2017 beginnen die Einkommensgrenzen von Roth IRA, wenn Sie über 118.000 US-Dollar verdienen (186.000 US-Dollar für Verheiratete, die gemeinsam einreichen). Bei einem Einkommen von 133.000 US-Dollar (196.000 US-Dollar für verheiratete Personen, die gemeinsam eingereicht werden) sind Sie nicht berechtigt, einen Beitrag zu leisten.
Ein weiterer großer Fehler besteht darin, die Aufholbeihilfe nicht für steuerrückgestellte Pensionskonten und HSAs zu verwenden, sodass Sie nach Erreichen des Alters von 50 Jahren noch mehr Beiträge zu Ihrem Pensionskonto leisten können. Wenn Sie dazu in der Lage sind, sollten Sie diese Gelegenheit unbedingt nutzen Steigern Sie Ihr Sparen und begrenzen Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen. Der Aufholbeitrag für Altersvorsorgekonten wie 401 (k) s beträgt derzeit 6.000 USD, zusätzlich zum normalen Limit von 18.000 USD. Dies ist ein maximaler Beitrag von 24.000 US-Dollar pro Jahr für Personen über 50.
Ab dem 55. Lebensjahr sind Aufholbeiträge in Höhe von 1.000 USD für HSAs zulässig. Dies ist zusätzlich zum maximalen Beitrag von 3.400 USD pro Jahr für Einzelpersonen oder 6.750 USD für Familien.
Welche anderen Tipps sollten die Leute wissen, um ihren Steuerstatus zu optimieren?
Gemeinnützige Spenden über Gebermittelfonds sind auch ein sehr wirksames Mittel, um die Steuern in einem bestimmten Steuerjahr zu steuern. Mit diesen Mitteln können Sie Geld oder geschätzte Vermögenswerte spenden und den Steuerabzug für den gemeinnützigen Beitrag in dem Jahr vornehmen, in dem Sie ihn eingebracht haben. Sie müssen sich jedoch in diesem Jahr nicht für eine Spende für Ihre Spende entscheiden. Sie können Vermögenswerte im Fonds belassen, um im Laufe der Zeit zu wachsen und jederzeit an 501 (c) (3) gemeinnützige Organisationen spenden.
Unabhängig von Ihrer Anlagestrategie muss die Steuerplanung berücksichtigt werden, um die Investitionssteuern zu minimieren.
Melissa Sotudeh, CFP, ist eine Vermögensberaterin bei Halpern Financial, einem unabhängigen Beratungsunternehmen mit Honoraren und Büros in Rockville, Maryland, und Ashburn, Virginia.