Was ist zu tun, wenn Ihre Laufzeitversicherung ausläuft?

Laufzeitversicherungen dauern im Idealfall so lange wie wesentliche finanzielle Verpflichtungen wie eine Hypothek oder die Kosten für die Kindererziehung. Aber manchmal klappen die Dinge nicht so.

Wenn Ihre Laufzeitversicherung endet, benötigen Sie möglicherweise noch einen Lebensversicherungsschutz, wenn Sie:

• Hauszahlungen haben
• Owe andere große Schulden
• Haben Sie Kinder, die noch von Ihnen abhängig sind
• Haben Sie einen Partner, der von Ihrem Einkommen abhängig ist
• Sie möchten Ihren Erben durch eine Lebensversicherung Geld überlassen.

Wenn Sie einer oder mehreren dieser Kategorien entsprechen, sollten Sie einige Optionen in Betracht ziehen.

Kaufen Sie eine andere Laufzeitversicherung

Wenn Sie noch Verpflichtungen wie Hypothekenzahlungen oder unterhaltsberechtigte Personen haben, ist die beste Option für die meisten einigermaßen gesunden Menschen der Kauf einer anderen Laufzeitversicherung. Möglicherweise müssen Sie einen höheren Preis zahlen, wenn Sie älter sind. Wenn Sie jedoch eine kürzere Laufzeit (z. B. 5 oder 10 Jahre statt 20 Jahre) kaufen, können Sie die Kosten senken.

Einkaufen rundum kann sich auch auszahlen. Selbst wenn Ihr früherer Versicherer bei der Suche nach Ihrer bisherigen Versicherung das beste Angebot anbot, könnte dies bei einem anderen Unternehmen bessere Lebensversicherungsraten gelten.

Denken Sie daran, dass Sie während des Bewerbungsprozesses wahrscheinlich gesundheitliche Fragen beantworten und eine lebensärztliche Untersuchung ablegen müssen.

Nehmen Sie es Jahr für Jahr

Anstatt eine neue Laufzeitversicherung für fünf oder mehr Jahre zu kaufen, können Sie sich für eine jährliche erneuerbare Laufzeitversicherung entscheiden, in der Sie jedes Jahr entscheiden, ob Sie die Deckung fortsetzen möchten. Dies kann eine gute Wahl sein, wenn Sie nur einige Jahre mit größeren finanziellen Verpflichtungen rechnen. Der Hauptnachteil ist, dass die Zinssätze von Jahr zu Jahr erheblich steigen können, so dass eine "Level Term" -Politik eine bessere Wahl für Bedürfnisse ist, die mindestens fünf Jahre dauern.

Fragen Sie Ihren Vertreter als Alternative zum jährlichen, verlängerbaren Laufzeitvertrag, ob Sie Ihre derzeitige Laufzeitpolitik jeweils um ein Jahr verlängern können. Dadurch könnten Sie eine neue ärztliche Untersuchung vermeiden, der Preisanstieg kann jedoch untragbar sein. Dies könnte auch eine Option für Menschen mit terminaler Erkrankung sein, die um jeden Preis eine Lebensversicherung benötigen.

Wandeln Sie Ihre Haftpflichtversicherung in eine dauerhafte Lebensversicherung um

Obwohl die Laufzeitversicherung für die meisten Menschen am besten ist, hat die dauerhafte Lebensversicherung gewisse Vorteile. Eine dauerhafte Lebensversicherung hält, wie der Name schon sagt, für den Rest Ihres Lebens. Aber es kostet auch viel mehr als nur ein Leben. Zu den Dauerhaftversicherungen zählen die Lebensversicherung, die allgemeine und die variable Lebensversicherung.

Wenn Sie nach Ablauf Ihrer Laufzeit noch eine Deckung benötigen, bietet Ihr Spediteur möglicherweise die Option an, eine dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen - ohne eine neue ärztliche Untersuchung durchzuführen oder gesundheitliche Fragen erneut zu beantworten. Sie können möglicherweise nur einen Teil des Sterbegelds umwandeln, was jedoch bedeutet, dass Sie nach Ablauf der Laufzeitpolitik einen niedrigeren Vorteil haben.

In den meisten Unternehmen können Sie das Laufzeitende in eine vollständige Lebensversicherung umwandeln, die eine feste Prämie, eine Anlagerendite und ein Todesfallkapital hat. Einige erlauben die Umwandlung in ein universelles Leben, das flexible Prämienzahlungen ermöglicht und Änderungen des Leistungsbetrags zulässt, sagt Ryan Andrew, ein Versicherungsagent in Richmond, Virginia.

"Dies ist in vielen Fällen sinnvoll, solange sich der Kunde ein ganzes Leben leisten kann", sagt Andrew. Suchen Sie in Ihrem Richtliniendokument nach der Konvertierungsbestimmung, oder fragen Sie Ihren Agenten.

Wenn Ihre Laufzeitklausel die Konvertierung zulässt, gibt es vor dem Ende der Richtlinie eine Frist für die Konvertierung. Normalerweise gibt es auch eine Altersgrenze für die Konvertierung, in der Regel 75. Die neuen permanenten Lebensversicherungsprämien werden jedes Jahr höher, wenn Sie auf die Konvertierung warten. Wenn Sie nur einen Teil der Deckungssumme in eine dauerhafte Police umwandeln, können Sie Geld sparen.

Kaufen Sie eine neue dauerhafte Lebensversicherung

Wenn Sie Ihre Lebensversicherung neu einschätzen und entscheiden, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen möchten, erscheint die Umstellung Ihrer Laufzeitversicherung als der bequemste Weg, dies zu tun. Aber wenn Sie noch gesund sind, ist dies möglicherweise nicht die billigste Route. Stellen Sie sicher, dass Sie auch Angebote für eine neue dauerhafte Lebensversicherung erhalten.

"Konvertieren Sie nicht einfach mit dem vorhandenen Carrier, bevor Sie zuerst alle anderen Optionen angeben", rät Michelle Morgan, eine Versicherungsvertreterin in Livermore, Kalifornien. "Gesundheits- und Underwriting-Informationen können sich ändern, und ein anderer Spediteur könnte besser passen."

Die meisten Menschen, die noch eine Lebensversicherung benötigen, kaufen sich am besten eine neue Risikolebensversicherung. Wenn Sie eine der Ausnahmen sind, möchten Sie möglicherweise einen Finanzberater konsultieren.

Aubrey Cohen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

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