Übergang vom Wachstum zum Einkommen für den Ruhestand

Von Kathleen Nemetz

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Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und wie die meisten Anleger sind, investieren Sie im Rahmen eines von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplans hauptsächlich in Investmentfonds. Wenn Sie ein Broker-Konto haben, wählen Sie wahrscheinlich Fonds und nicht einzelne Aktien.

Anleger, die ein wenig mehr Wissen haben, werden häufig das Gleichgewicht ihrer Positionen und die Ratings ihrer Fonds bewerten. Sie können Newsletter abonnieren oder Finanzseiten besuchen, auf denen Anleitungen zu finden sind und Aktien und Fonds empfohlen werden.

So viel von dieser Anleitung konzentriert sich jedoch auf Wachstum - das Potenzial für eine Preissteigerung, wenn Investitionen an Wert gewinnen. Der einzige Weg, um das Wachstum von Investitionen in Bargeld umzuwandeln, besteht darin, die Investition zu verkaufen. Wenn sich die Anleger jedoch dem Rentenalter nähern, möchten sie mehr darüber wissen, wie viel Einkommen Ihre Portfolios verdienen - das heißt, wie viel Bargeld ihre Bestände tatsächlich generieren. Das Wachstum mag hoch sein, aber das Einkommen kann recht niedrig sein.

Also, was soll ein Investor tun? Fahren Sie durch die Hügel und Täler des Marktes und hoffen Sie auf das Beste aus Wachstumsperspektive? Oder unternehmen Sie Schritte, um mehr Einkommenssicherheit zu erreichen?

Der Übergang von wachstumsorientierten Investitionen zu Einkommen ist oft schwierig. Anleger, die sich mit Aktienfonds auskennen, haben möglicherweise Schwierigkeiten, sich an die Vorstellung zu gewöhnen, dass eine Mischung aus Wertpapieren ihre Ertragsziele besser erreichen könnte.

Um die für Sie beste Strategie zu wählen, müssen Sie einige einkommensbezogene finanzielle Begriffe und Definitionen kennen.

Ausbeute

Um den Ertrag zu erklären, verwende ich oft die Analogie einer Hausvermietung. Angenommen, Sie vermieten ein Haus an einen Mieter. Die Miete, die Sie einnehmen, abzüglich Ihrer Ausgaben, ist Ihre Ausbeute - dh die Einnahmen aus der Immobilie. Die Miete selbst ist nicht der Wert der Eigenschaft. Der Wert der Immobilie kann unabhängig von der erhaltenen Miete steigen oder fallen. Sie erzielen einen Gewinn oder Verlust an der Immobilie nur, wenn Sie das Haus verkaufen. In der Zwischenzeit können Sie von Ihren Steuern Abzüge vom Einkommen nehmen.

Aktien zahlen Dividenden, Anleihen werden verzinst, und diese Zahlungen werden zu bestimmten Terminen geleistet, oft mehrmals im Jahr. Teilen Sie den jährlichen Betrag der Zahlungen durch den Wert der Aktie oder Anleihe, um den effektiven Zinssatz zu ermitteln, zu dem die Einkünfte gezahlt werden. Das ist nachgeben

Dividenden

Dividenden werden von Stamm- und Vorzugsaktien in der Regel vierteljährlich oder halbjährlich gezahlt. Vorzugsaktien sind eine Art festverzinsliches Instrument mit garantierter Dividende. Stammaktien sind die typischeren Aktienemissionen. ihre Dividenden sind nicht garantiert, obwohl sie ein größeres Wachstumspotenzial haben.

Interesse

Interesse verzinst sich auf Schuldinstrumente wie Einlagenzertifikate und Anleihen. Der Inhaber der Anleihe erhält in der Regel zweimal im Jahr Zinsen in Form eines Kupons. (Obligationenfonds verteilen in der Regel monatlich Zinsen.) Anleger erhalten ihren Kapitalbetrag zurück, wenn sie die CD oder Anleihe einlösen.

Kapitalgewinnausschüttungen

Kapitalgewinn sind die Früchte des Wachstums - Geld, das durch den Verkauf einer Investition für mehr als Sie bezahlt wurde. Investmentfonds deklarieren und verteilen Kapitalgewinne aus dem Verkauf von Anlagen innerhalb des Fonds. Diese Verteilungen werden normalerweise nicht garantiert.

Andere Einnahmequellen

Annuitäten regelmäßige, garantierte Zahlungen, die in der Regel eine Mischung aus Einkommen und Kapitalrendite darstellen. Abhängig von der Rente kann eine Garantie auf Lebenszeit gegeben sein.

Gedeckte Anrufe sind eine zusätzliche Einnahmequelle für Personen, die ein Portfolio an Stammaktien besitzen. Die Teilnahme an einer Anrufstrategie erfordert ein eingehendes Gespräch mit Ihrem Finanzberater, um Ihre Risikotoleranz und die steuerlichen Auswirkungen für realisierte Gewinne zu überprüfen.

Welche Einkommensquellen sind für Sie richtig?

Gut diversifizierte Anleger verwenden möglicherweise eine Mischung all dieser Strategien, um das Jahreseinkommen zu erzielen, das sie von ihren Konten benötigen. Die tatsächliche Verteilung der Gewichtung zwischen den Strategien kann von der Risikotoleranz des Anlegers sowie von dem für die Anlage verfügbaren Betrag abhängen. Alle diese Entscheidungen werden im Zusammenhang mit dem Liquiditätsbedarf eines Anlegers getroffen - der Fähigkeit, Investitionen in Bargeld umzuwandeln. Anlegern, die bereits im Ruhestand sind, wird normalerweise empfohlen, einen bestimmten Prozentsatz der Vermögenswerte in bar zu halten, um für Notfälle zur Verfügung zu stehen. Auf diese Weise können sie „Feuerverkauf“ -Ereignisse vermeiden, falls die Märkte zurückfallen.

Vorausplanen

In einem Gespräch mit einem Finanzplaner können Sie die Einkommensquellen identifizieren, die für Ihren Ruhestand am sinnvollsten sind. Steuerfragen sollten ebenfalls in Betracht gezogen werden, da größere Auszahlungen von Konten der IRA und 401 (k) -Kategorien Ihre Steuersätze beeinflussen können. Auch steuerfreie Roth IRAs können helfen.

Bild via iStock.

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