Zwei Möglichkeiten zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims ist ein aufregender Prozess, aber es geht nicht nur darum, die gewünschten Funktionen zu finden. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, spielt der Preis eine wichtige Rolle bei Ihrer Entscheidung. Selbst wenn Sie sicher sind, dass Sie sich eine Immobilie leisten können, müssen Sie dennoch einen Kreditgeber überzeugen.

Alle Kreditgeber verfügen über eindeutige Richtlinien für die Kreditvergabe, sie enthalten jedoch in der Regel einige der gleichen Benchmarks. Hier sind zwei Kennzahlen, anhand derer Sie entscheiden können, wie groß ein Darlehen ist, um Sie auszustellen:

1) Ihre monatlichen Wohnkosten als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens

2) Ihre monatlichen Wohnkosten und sonstigen Rückzahlungen als Prozentsatz Ihres Bruttoeinkommens

Zwei Möglichkeiten der Erschwinglichkeit

Konservativ sollten Ihre monatlichen Wohnkosten 28% oder weniger Ihres gesamten Bruttoeinkommens betragen. Durch diese Maßnahme kann ein einzelner Erwachsener mit einem Jahresgehalt von 50.000 USD oder einem Bruttogehalt von 4.167 USD pro Monat Wohnkosten von bis zu 1.167 USD pro Monat zahlen. Dies beinhaltet Zahlungen für Ihr Hypothekenkapital, Zinsen, Grundsteuern und Hausbesitzer-Versicherungen.

Dies ist eine ziemlich einfache Methode. Die meisten Menschen, vor allem junge Erwachsene, die ihre ersten Häuser kaufen möchten, haben jedoch zusätzliche Schuldverpflichtungen wie Studentendarlehen, Kfz-Zahlungen und möglicherweise Kreditkartenschulden.

Aus diesem Grund neigen Kreditgeber dazu, die Erschwinglichkeit zu bewerten, indem sie neben den monatlichen Wohnkosten und dem Einkommen auch die anderen Schuldenrückzahlungen berücksichtigen. Das bevorzugte Verhältnis der monatlichen Wohnkosten und anderer Schulden zum monatlichen Bruttoeinkommen beträgt im Allgemeinen 36% oder weniger.

Diese zweite Metrik kann ein viel genaueres Bild darüber vermitteln, was ein Erstkreditnehmer aus Sicht eines Kreditgebers leisten kann und was nicht.

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Unterschiedliche Metriken führen zu unterschiedlichen Ergebnissen

Nehmen wir an, Jane ist alleinstehend und verdient jährlich 50.000 USD, was einem Bruttoeinkommen von 4.167 USD pro Monat entspricht. Ihre monatlichen Schuldverpflichtungen lauten wie folgt: 300 USD für Studentendarlehen, 470 USD für Autos und 100 USD für Kreditkarten. Sie möchte ein Haus kaufen, das sogar 1.000 Dollar pro Monat kosten würde.

Sie ist für eine Hypothek auf der Grundlage der ersten Metrik qualifiziert. Die monatlichen Wohnkosten von 1.000 US-Dollar entsprechen lediglich 24% ihres Bruttoeinkommens, was unter dem Ziel von 28% liegt.

Aber wenn Janes andere Schulden einkalkuliert werden, würde sie sich nicht qualifizieren. Ihre gesamten Schuldenrückzahlungen entsprechen 1.870 US-Dollar pro Monat oder fast 45% ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Das sind fast 10 Prozentpunkte mehr als die empfohlenen 36% - und deshalb verwenden Kreditgeber fast immer die zweite Metrik in Verbindung mit der ersten. Zusammen bieten sie einen umfassenderen Überblick über die Situation des Kreditnehmers.

Optionen für den potenziellen Käufer von Eigenheimen

Zum Glück gibt es für Jane mehrere Möglichkeiten:

• Sie könnte ein billigeres Haus suchen. Wenn sie 650 Dollar pro Monat für die Wohnkosten ausgibt, zahlt sie 36% ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Wohnraum und andere Schulden - entsprechend dem bevorzugten Verhältnis.

• Sie könnte eine größere Anzahlung leisten, um ihre monatliche Hypothekenrechnung zu senken, wenn sie genug Geld eingespart hat.

• Sie könnte warten, bis sie ein Haus gekauft hat, bis sie ihr Auto und ihre Kreditkarten bezahlt hat. Dies würde ihre Hypothek und andere Schulden auf 31% ihres monatlichen Bruttoeinkommens setzen.

Natürlich bieten einige Kreditgeber Kredite an, die etwas außerhalb Ihres Budgets liegen. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass potenzielle Hauskäufer diszipliniert bleiben und nur so viel Eigenheim kaufen, wie sie sich leisten können. Der Kauf eines Eigenheims kann ein sehr emotionaler Prozess sein, insbesondere wenn Sie es noch nie zuvor getan haben. Wenn Sie vor dem Kauf sorgfältig über Ihre aktuelle Finanzsituation nachdenken, können Sie einige dieser Emotionen kontrollieren und die richtigen Eigenschaften für die von Ihnen betrachteten Immobilien aufrufen.

Nun, da Sie wissen, dass zwei der beliebtesten Kreditgeber Kredite zur Genehmigung von Krediten verwenden, können Sie mit dem Kauf Ihres ersten Eigenheims Ihrem Stück des amerikanischen Traums sicherer nachgehen. Prost!

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Christopher Allen ist Finanzberater bei Parkworth Capital Management in Raleigh, North Carolina.

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