Beeinträchtigt eine verbrauchsabhängige Versicherung die Privatsphäre der Nutzer?

Die verbrauchsabhängige Kfz-Versicherung wurde als Lösung für sichere und fahrerlose Fahrer angepriesen, wodurch die Kosten für die Prämien in die Hände der Verbraucher fallen - sie zahlen so viel wie sie fahren. Bei der Suche nach der besten Kfz-Versicherung hat diese neue Lösung jedoch einen potenziellen Nachteil: die Privatsphäre, die dabei verloren geht. Kann eine verbrauchsabhängige Versicherung jedoch als „Verletzung der Privatsphäre“ betrachtet werden? Und wie weit werden die Fahrmuster verfolgt? Investmentmatome wandte sich an Experten aus dem Versicherungs- und Versicherungsrecht, um Antworten auf diese Fragen zu geben.

Beginnen wir mit der Funktionsweise der verbrauchsabhängigen Versicherung (UBI). Anstatt Premium-Preise basierend auf Alter, Erfahrung, Fahrdaten oder geografischem Standort festzulegen, verlässt sich das UBI auf Telematik, ein Technologiefeld, in dem entfernte Objekte wie GPS-Geräte Informationen an andere Computer übertragen und an Computer übertragen können. In diesem Fall ist das UBI auf ein Tracking-Gerät angewiesen, das an den On-Board-Diagnoseanschluss eines Fahrzeugs angeschlossen ist, und die Daten für die Fahrmuster können in Echtzeit verfolgt werden. Geschwindigkeit, Beschleunigung, Kilometerstand, Bremsgewohnheiten und GPS-Standort sind Trackingmöglichkeiten, die genauen Merkmale unterscheiden sich jedoch bei den Betreibern erheblich. Die UBI-Fluggesellschaft MetroMile setzt beispielsweise ausschließlich auf die Kilometerleistung, während die Programme von Progressive und Allstate auch die Bremsgewohnheiten und die Tageszeit berücksichtigen.

Es gibt einen wichtigen Grund, warum UBI kein dystopischer Big Brother ist, der Sie immer beobachtet: Diese Technologie ist Opt-In / Opt-Out. "Keines der über 20 in den USA aktiv angebotenen versicherungsbasierten Versicherungsprodukte ist obligatorisch", schrieb Robin Harbage, Direktor von Towers Watson, einem weltweit tätigen Dienstleistungsunternehmen, das sich auf Versicherungen und Risikomanagement konzentriert, in einer E-Mail.

Einige haben sogar die UBI im Zusammenhang mit Internet-Trends betrachtet. David Marlett, IIANC Distinguished Professor für Versicherungen an der Appalachian State University, verglich UBI im Hinblick auf den Informationsaustausch mit sozialen Medien: „Viele Menschen scheinen sich mit dem Austausch von Standort und persönlichen Informationen über soziale Medien wohl zu fühlen, daher ist dies nicht viel anders. ”Tatsächlich könnte es sein Weniger Marlett argumentiert, dass die UBI ausweichend für die Nutzung als traditionelle Versicherung sei. „Viele Versicherer nutzen Social Media bereits in ihren Underwriting- und Ermittlungsverfahren ohne Einwilligung des Verbrauchers.“

Obwohl die Verbraucher dieses Tracking möglicherweise ohne Beanstandung akzeptieren, kann es unter rechtlichen Gesichtspunkten zu weiteren Überlegungen zu UBI kommen. Suzanne Ganier, Expertin für Versicherungsstreitigkeiten und Präsidentin von ALEXI Professional Services, nimmt das Thema vorsichtig an. "Die Sammlung dieser [Tracking] -Informationen hat zwar Gültigkeit," schrieb sie in einer E-Mail, "Ich denke, es wird eine weitere Untersuchung der Verwendung dieser Informationen erforderlich sein."

Ein Hauptanliegen ist das, was man als „Standortunterscheidung“ bezeichnen könnte, in der die Viertel oder Straßen, in denen ein Parkplatz und ein Auto fahren, die Versicherung beeinträchtigen könnten. Wenn der Standort durch das Gerät verfolgt wird und ein Fahrzeug meist in einem für Kriminalität bekannten Gebiet ansässig ist, was hindert einen Spediteur daran, mehr für das höhere Risiko zu verlangen?

Ganier schlussfolgert: "Wenn die Transportunternehmen nicht vollständig offenlegen, welche Informationen erhoben und wie sie verwendet werden," könnte es tatsächlich ein Datenschutzgesetz geben, selbst wenn ein Opt-in erfolgt."

UBI-Luftfahrtunternehmen sind sich der Bedenken der Verbraucher im Allgemeinen bewusst und bemühen sich aktiv um Transparenz. Harbage erwähnte, dass sein Unternehmen Towers Watson bespricht, welche Daten erhoben werden, wie sie genutzt werden und mit wem sie geteilt werden. "Solange diese Kriterien erfüllt sind", erklärte Harbage, "sind die Kunden im Großen und Ganzen sehr bequem, wenn sie sich für die angebotenen Werte für die Programme entscheiden."

Marlett vertritt eine ähnliche Ansicht, stellte jedoch klar, dass "die obligatorische GPS-Verfolgung zu weit geht". Ob Konsumenten die GPS-Verfolgung gezielt ablehnen können, während sie die anderen Formen der Verfolgung beibehalten, kann die Beliebtheit bestimmter UBI-Programme beeinflussen.

Marlett betrachtet die Akzeptanz der UBI als einen Spagat zwischen Datenschutzbelangen und der Attraktivität niedrigerer Prämien. Aber wie billig kann diese Kfz-Versicherung sein? Dan Preston, CEO von MetroMile, einem verbrauchsabhängigen Versicherer, berichtete: "MetroMile wurde für diejenigen entwickelt, die 10.000 Meilen pro Jahr oder weniger fahren. Dadurch sparen wir unseren durchschnittlichen Kunden über 400 US-Dollar pro Jahr."

MetroMile ist die einzige reine Pay-per-Mile-Versicherungsoption, die derzeit in den USA verfügbar ist. Das Zahlungsmodell besteht aus zwei Faktoren: einem auf Kilometerleistung basierenden Satz und einem niedrigen Basiszinssatz (für Schäden, wenn das Fahrzeug nicht in Gebrauch ist - aber.) Wenn der Gesamtbetrag eines Autos erreicht wird, ist die GAP-Versicherung effektiver. Im Gegensatz dazu berücksichtigen einige UBI-Programme, wie der Snapshot von Progressive, die Tracking-Informationen sowie traditionelle Bewertungsfaktoren.

Als Antwort auf den zweiten Teil des Spagatakts - die Verwendung der gesammelten Daten - bemerkte Preston, dass "Daten völlig anonym sind; MetroMile verkauft keine Daten an Dritte. “Dies steht im Einklang mit anderen UBI-Carriern, die im Allgemeinen Datenschutzerklärungen enthalten, in denen erklärt wird, dass keine personenbezogenen Daten an Dritte verkauft werden. MetroMile spricht auch die Bedenken von Marlett bezüglich der vorgeschriebenen GPS-Position an, da Kunden die GPS-Funktion ihres Tracking-Geräts nach Belieben deaktivieren können.

Datenschutz und Technologie haben schon seit Jahren den Kopf geschlagen, aber in Bezug auf die Kfz-Versicherung müssen wir jetzt ein Gleichgewicht finden: Daten übergeben, die die Versicherungskosten senken, und gleichzeitig die Zusicherung erhalten, welche Daten zu welchem ​​Zweck erhoben werden. Mit der Technologie, die uns in eine Welt voller fahrerloser Autos und sofortiger Verbindung bringt, gewöhnen wir uns daran, mehr Informationen auszutauschen. Allerdings kann es noch Grenzen geben, was die Versicherungsträger wissen wollen. Solange diese Grenzen eingehalten werden, kann der Weg zu einer günstigeren, verbrauchsabhängigen Kfz-Versicherung nur eine Haltestelle der Autobahn entfernt sein.

Lesen Sie mehr von Investmentmatome:

• Umfassende Kfz-Versicherung: Lohnt sich das?
• Allstate vs. Geico vs. Progressive vs. State Farm: Welches ist die beste Versicherungsgesellschaft für Sie?
• Bundesweite Versicherungsprüfung

Innenraumbild über Shutterstock.