Wie Roth IRAs im Notfall helfen können
Should I Convert My IRAs Or 401(k)s To A Roth?
Inhaltsverzeichnis:
- Warum ein Roth?
- Ist diese Strategie für Sie?
- Tipps zur Verwendung eines Roth als Reservefonds für Notfälle
- Was kommt als nächstes?
- Rausfinden wie und wo man eine Roth IRA eröffnen kann
- Lesen über die vor- und Nachteile von Roth IRAs
- Auschecken unsere Ideen, wie man Geld investiert
Die Standardempfehlungen für Einsparungen bei Notfällen lauten, dass Sie Ihr Konto auf einem FDIC-versicherten Einlagenkonto aufbewahren möchten, das vor den Unruhen der Börse geschützt ist. Für die meisten Menschen bedeutet dies, dass Sie Ihre Notspargelder von Ihren Altersguthaben getrennt halten.
Dies ist jedoch eine relativ ungewöhnliche Strategie, die sich als nützlich erweisen kann: Die Verwendung eines Roth IRA-Kontos - in der Regel für die Altersvorsorge - dient als Sicherung für Ihre Noteinsparungen.
Warum ein Roth?
Aufgrund der besonderen Regeln von Roth - Sie können Ihre Roth-Beiträge immer steuer- und straffrei abheben -, kann die Verwendung einer Roth IRA als zusätzlicher Notfallfonds für manche Menschen sinnvoll sein.
Investieren Sie eher auf Notfälle als auf den Ruhestand, bis Sie Ihre Notgeldmittel aufgebaut haben.
Betrachten Sie es als Backup für Ihr Hauptnotfallkonto. Sie entscheiden, wie Sie in Ihrem Roth investieren, um Ihre Beiträge für den Notfallfonds in bar oder in anderen risikoarmen Anlagen zu parken. Das heißt, Sie investieren eher in Notfälle als in den Ruhestand, bis Sie Ihre Notgeldmittel aufgebaut haben.
Wenn Sie genug für Notfälle eingespart haben, können Sie zukünftige Beiträge auf der Grundlage Ihrer Risikobereitschaft und der langfristigen Aussichten für den Ruhestand investieren, sagt David G. Metzger, CFP, Gründer von Onyx Wealth Management in Chicago.
Warum sollten Sie nicht eine traditionelle IRA für einen Notfallfonds verwenden? Da traditionelle IRAs mit US-Dollar vor Steuern finanziert werden, kann das Abheben von Beiträgen vor dem Eintritt in den Ruhestand eine schwerwiegende Steuerrechnung mit Strafen auslösen.
Beachten Sie auch, dass die Auszahlungsregeln für Roth-Konvertierungen und für Roth 401 (k) unterschiedlich sind. Dieser Artikel konzentriert sich auf Beiträge zu Roth IRAs.
»Wie viel reicht für Ihre Notfallkasse? Schauen Sie sich unseren Rechner an.
Ist diese Strategie für Sie?
Nehmen wir an, Sie haben drei oder sechs Monate Zeit, um Einsparungen zu erzielen, aber Ihr Ziel ist es, den Wert eines Jahres oder mehr zu sparen - Sie haben jedoch ein konkurrierendes Ziel, Ihre Altersvorsorge zu erhöhen. Ein Roth könnte Ihnen möglicherweise dabei helfen, beides zu verfolgen.
"Ich möchte lieber, dass meine Kunden Bargeld in einer für einen Notfall vorgesehenen Roth IRA haben, als dass sie auf Roth IRA-Beiträge verzichten und Bargeld auf einem Sparkonto belassen." Minnesota.
Er fügt hinzu: „Ich würde das nicht mit Geldern machen, die wir in den nächsten sechs Monaten benötigen.“ Geld von einem Roth abzuheben ist komplexer als das Abheben von einem Bankkonto. Daher ist es am besten, wenn Sie Geld bei Ihrer Bank parken erste Verteidigungslinie gegen Notfallkosten.
»Sie sind sich nicht sicher, wie ein Roth IRA funktioniert? Lesen Sie unseren Guide.
Ein weiterer Grund für das Einlagern einiger Notfallgelder in einem Roth ist, dass Sie bei steigendem Einkommen möglicherweise nicht förderfähig werden. Menschen in dieser Situation, die einen Roth ignorieren, "haben die Chance verpasst, einen Beitrag zu leisten, während ihr Einkommen niedriger war und sie damit beschäftigt waren, einen Notfallfonds aufzubauen", sagt Metzger.
Andere Kandidaten für diese Strategie sind risikoscheue Leute, die eine zu große Geldsumme auf einem Bankkonto haben.
Mit einer IRA von Roth gibt es eine jährliche Beitragsbegrenzung für jeden - für 2018 sind es 5.500 USD, zuzüglich 1.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind -, aber es gibt auch Einkommensbeschränkungen.
Andere Kandidaten für diese Strategie sind risikoscheue Leute, die eine zu große Geldsumme auf einem Bankkonto haben. Das Wissen, dass Beiträge von Roth ohne Strafe oder Steuern zurückgezogen werden können, kann dazu beitragen, dass sie zur Investition anregen, sagt Hui-chin Chen, CFP bei Pavlov Financial Planning in Arlington, Virginia.
"Manche Menschen haben möglicherweise eine geringe Risikobereitschaft und möchten viel Geld einbehalten, auch wenn dies nicht unbedingt erforderlich ist", sagt sie. "Nur zu wissen, dass sie Geld von einer Roth IRA beziehen können, wenn sie es wirklich brauchen, ohne Steuern zu zahlen, macht sie eher bereit zu investieren."
Für Menschen, die nicht genug für Notfälle gerettet haben, sagt Chen, sie lehne die Verwendung eines Roth als Ersatzfahrzeug ab. "Ein echter Notfallfonds sollte liquide und vorhersehbar sein", sagt sie.
Denken Sie auch daran, dass das Einsparen von Notfällen in ein Roth eine gewisse Komplexität mit sich bringt, z. B. die Auswahl von Investitionen und die Aufzeichnung Ihrer Beiträge. Wenn Sie es vorziehen, Ihr finanzielles Leben einfach zu halten, sollten Sie sich für ein Notfallsparen bei einem Bankkonto aufhalten. Achten Sie jedoch darauf, ein Sparkonto mit hoher Rendite zu finden, um sicherzustellen, dass Sie eine wettbewerbsfähige Rendite erzielen.
Tipps zur Verwendung eines Roth als Reservefonds für Notfälle
Wenn Sie sich für die richtige Strategie entschieden haben, finden Sie hier einige bewährte Vorgehensweisen:
- Konzentrieren sie sich auf notfälle. Verwenden Sie eine Roth-IRA nur für einen Backup-Notfallspeicher, wenn Sie das Geld für genau das abheben: Notfälle. Das bedeutet, dass Sie nur dann auf dieses Geld zugreifen können, wenn Ihr primärer Notfallsparkapital aufgebraucht ist und Sie wirklich keine andere Option haben. Sehen Sie sich unsere Geschichte mit Optionen an, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Ihr Hauptsparkonto für Notfälle aufgebraucht ist.
- Bleiben Sie bei sicheren Investitionen. Wenn Sie Ihr Backup-Notfallkonto aufbauen, investieren Sie in Geld oder ähnlich risikoarme Anlagen und nicht in den Aktienmarkt, bis Sie Ihr Konto aufgebaut haben.Wenn Sie das Geld letztendlich brauchen, möchten Sie nicht gezwungen sein, Aktien zu verkaufen, wenn der Markt nachlässt und Ihre Aktien an Wert verloren haben.
- Erwarten Sie nicht den sofortigen Zugriff auf Ihr Geld. Je nach Ihren Investitionen und Ihrem Broker kann es einige Zeit dauern, bis Sie Geld aus Ihrer Roth IRA beziehen. Das können drei bis fünf Tage, sagt Michael Schupak, CFP, Gründer von Schupak Financial Advisors, in Jersey City, New Jersey.
- Behalten Sie gute Aufzeichnungen. Sie sollten genau nachverfolgen, wie viel Sie im Laufe der Jahre beigetragen haben, um sicherzugehen, dass Sie nicht mehr ausbezahlen, als Sie investiert haben. Wenn Sie versehentlich Kapitalerträge zurückziehen, können Sie Steuern und möglicherweise eine Strafe zahlen (wenn auch dort sind Ausnahmen). Außerdem müssen Sie nach einer Auszahlung möglicherweise das Steuerformular 8606 des IRS mit Ihrer Steuererklärung einreichen. Weitere Informationen finden Sie auf dieser IRS-Seite.
Best-Case-Szenario Sie müssen das Geld bis zur Pensionierung nicht berühren. "Wenn Sie Ihre Beiträge nie zurückziehen müssen, haben Sie einen Vorsprung in Ihrem Altersguthaben erhalten", sagt Schupak.
