Möchten Sie sich früh zurückziehen? Sie müssen in Zeit oder Geld bezahlen

Von Brian McCann

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Das Geheimnis im Herzen der Finanzplanung ist, dass sie Sie nicht im Klassenzimmer unterrichten. Das Geheimnis ist, dass die Hauptaufgabe des Finanzplaners darin besteht, den Kunden dabei zu helfen, angemessene Erwartungen in Bezug auf ihr Geld, ihren Lebensstil und ihren zukünftigen Lebensstandard zu entwickeln. Das kann harte emotionale Arbeit sein.

Nehmen Sie zum Beispiel diese hypothetische Familie, die einen langfristigen Finanzplan aufstellen möchte: Die Eltern sind Mitte 30, haben zwei Kinder und ein Haus, das den größten Teil ihrer Liquiditätsersparnisse in Anspruch genommen hat, wodurch sie einen relativ geringen Betrag hinterlassen in Altersvorsorgekonten gespeichert werden. Um den gleichen Lebensstandard im Ruhestand zu erreichen, den sie derzeit genießen, müsste die Familie 15% bis 20% ihres Gehalts in den Alterskonten einsparen, vorausgesetzt, das normale Rentenalter liegt bei 67 Jahren.

Und da sie die Bildung ihrer Kinder finanzieren wollen, müssen sie zusätzliche 3 bis 4% ihres Gehalts in College-Sparplänen sparen. Wie Sie sehen, kann die Einsparungskomponente ihres Finanzplans schnell 20 bis 25% ihres laufenden Einkommens erreichen.

An diesem Punkt gibt ein Finanzberater die Empfehlungen ab: Die Familie sollte anfangen, einen erheblichen Prozentsatz ihres Einkommens zu sparen, tatsächlich deutlich höher als bisher, um ihre Kinder aufs College zu schicken und mit 67 bequem in Rente zu gehen.

Diese Nachricht wird mit erschütternden Blicken und der unvermeidlichen Antwort getroffen: "Aber wir hatten gehofft, frühzeitig in Rente zu gehen."

Es ist möglich, vorzeitig in Rente zu gehen. Unser hypothetisches Ehepaar müsste dazu jedoch seine Sparquote erhöhen oder die Erwartungen für den Ruhestand senken. Mit "Erwartungen" meinen wir natürlich, wie viel Geld sie im Ruhestand ausgeben. Aber es gibt noch viel mehr als das. In dieser einen kleinen jährlichen Ausgabenanzahl gibt es eine Fülle von Träumen, die groß und klein sind: Reisen nach Europa, Zweitwohnungen, Tage am Strand und noch nicht einmal geplante Pläne. Können wir diese für ein Wochenende am See, ein Wohnmobil und lange Spaziergänge im Park eintauschen? Dies sind die Kompromisse bei der Finanzplanung.

Zeit plus Geld bedeutet Einsparungen

Letztendlich kommt es bei der intelligenten Finanzplanung auf die Mathematik. Die mit dem Investieren verbundenen Berechnungen sind nicht so komplex. Aber viele Leute, die sich um Finanzberatung bemühen, sind nicht an der Mathematik des Investierens interessiert, und sie haben weder die Zeit noch die Neigung, dies zu nutzen, da sie sich auf ihre persönlichen Finanzen bezieht.

Sie bitten also einen Finanzberater um Hilfe. Das ist gut. Das Problem ist, dass, wenn sie aufgefordert werden, sich mit der Mathematik auseinanderzusetzen, ihre Erwartungen oft nicht der Realität entsprechen. Abgesehen vom Gewinn der Lotterie oder dem Erreichen des Reichtums im Silicon Valley erfordert die finanzielle Unabhängigkeit zwei Dinge: Zeit und Geld. Sie müssen Ihr Programm auf die eine oder andere Weise füttern.

Betrachten Sie dieses relativ bescheidene Sparprogramm von 5.000 USD pro Jahr und verdienen Sie damit 7%. Wie Sie sehen können, können Sie bereits mit 60 Jahren in eine gute Position kommen, wenn Sie sehr früh für den Ruhestand sparen.

Wenn Sie jedoch erst 10 Jahre später im relativ jungen Alter von 30 Jahren beginnen, haben Sie im Alter von 60 Jahren weniger als eine halbe Million Dollar:

Wenn Sie bei 30 mit dem Sparen begonnen haben, müssen Sie, um die Marke von 1 Mio. USD bei 60 zu erreichen, 11.000 USD pro Jahr anstelle von 5.000 USD einsparen. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Programmzeit nicht füttern, müssen Sie viel mehr Geld einspeisen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Dies ist natürlich eine einfache Illustration eines komplexen Themas. Aber die Erwartungen sind real. Menschen dabei zu helfen, mit den inhärenten Kompromissen umzugehen, die beim Sparen für die Zukunft gemacht werden, und das Leben im Moment zu genießen, ist nur ein natürlicher Teil der Entwicklung eines echten Finanzplans.

Auch wenn die anfänglichen Erwartungen sehr schwierig sein können, lohnt es sich, wenn Menschen Fortschritte bei ihren finanziellen Zielen machen, was immer sie auch sind, und den Stolz und die Leistung erkennen, die mit ihren Erfolgen verbunden sind.

Brian McCann, CFP, ist Finanzberater und Gründer von Bootstrap Capital LLC in San Jose, Kalifornien.