Annuitäten brechen: Was sind sie und wie funktionieren sie?

Von Amreen Rahman

Da die Baby-Boomer in Rente gehen und die Generation X in Erwartung der Pensionierung ruhig Geld beiseite schaufelt, boomt der Markt für Renten nach NPR mit 200 Milliarden Dollar pro Jahr. Bevor Sie einen Pauschalbetrag Ihrer Ersparnisse in der Hoffnung auf hellere Golfgreens ponieren, sollten Sie mit diesem Crash-Kurs in Bezug auf Rentengrundlagen prüfen, ob eine Rente für Sie richtig ist.

Was ist eine Annuität?

Im einfachsten Fall investiert ein Versicherungsnehmer in die Leibrente, um die erwarteten regelmäßigen Auszahlungen vom Tag der Pensionierung bis zum Ableben zu erhalten. Wenn Sie länger als erwartet am Leben bleiben, erzielen Sie eine höhere Rendite für Ihre Investition.

Wie unterscheidet es sich von jedem anderen Ruhestandstool?

Ein grundlegender Unterschied zwischen Renten und Renten besteht darin, dass Renten auf einer vom Versicherer berechneten voraussichtlichen Lebenserwartung basieren. Eine Rente wird meistens vom Arbeitgeber festgelegt, um dann nach der Pensionierung in festen regulären Raten ausgezahlt zu werden. Sie kann jedoch auch als einmalige Pauschale ausgezahlt werden.

Variable Renten schützen besser gegen Inflation als feste Renten, da bei einer variablen Rente der Zahlungsbetrag mit dem Zinssatz steigt oder fällt. Wenn also Inflation herrscht, steigen die Zinssätze und Sie werden mehr bezahlt, um sie zu schützen. Im Allgemeinen schützen Renten nicht sehr gut vor Inflation; Renten sind von Natur aus nicht besser als Renten, da die meisten Renten Renten in sich haben. Um Renten für Rentner attraktiv zu machen und bald Rentner zu werden, können Versicherungsunternehmen mehrere Variablen in der Gleichung anpassen, um eine Vielzahl von Rentenoptionen bereitzustellen.

Wie viele Variablen gibt es?

Die grundlegendste Variante einer Annuität ist die Wahl zwischen einer aufgeschobenen Annuität und einer sofortigen Annuität. Eine sofortige Annuität sollte vertraut sein; es arbeitet parallel zur Lebensversicherung. Bei der Lebensversicherung leisten Sie präventiv eine monatliche Zahlung für eine hohe Todeszahlung. Auf der anderen Seite funktioniert eine Annuität in ähnlicher Weise, aber umgekehrt, Sie zahlen von vornherein einen Pauschalbetrag für periodische Auszahlungen, bis Sie bestanden haben. Eine aufgeschobene Annuität ist genau das, was sie anhört: ein anfänglicher Pauschalbeitrag, der in der Kumulationsphase mit nachfolgenden periodischen Zahlungen geleistet wird. Es ist Sache der Versicherungsnehmer, zu entscheiden, wann sie ihre Beiträge einstellen und mit der Auszahlung beginnen sollen.

Eine weitere dichotome Variable in der Welt der Annuitäten umfasst feste und variable Zinssätze. Festverzinsliche Renten sind für die Risikoaversion gut geeignet, da sie einen garantierten Zinssatz versprechen. Annuitäten mit festem Zinssatz können sofort oder aufgeschoben werden. Variable Raten lassen Sie ein wenig auf dem Markt spielen. Versicherer garantieren ein Mindesteinkommen, aber der Rest der Ausschüttung hängt von Ihrem verwalteten Rentenportfolio ab und davon, wie gut diese Investitionen funktionieren.

Manchmal werden Variablen in die Annuitätengleichung geworfen, um das Paket für Käufer attraktiver zu machen. Ein Beispiel ist, dass bei einem alten Rentenprodukt, sobald der Versicherungsnehmer bestanden hat, der Rest des Einkommensstromes an das Unternehmen zurückgegeben wird, das die Rente ausgibt. Jetzt können Sie Pakete anpassen, um sicherzustellen, dass nach dem Tod Geld an einen Empfänger weitergegeben wird. Es gibt sogar Optionen, die festlegen, dass, wenn beide Personen bestehen, die verbleibenden garantierten Zahlungsjahre in den Nachlass umgeleitet werden. Es gibt sogar Vorkehrungen, die es Ihnen ermöglichen, in Notsituationen früher als geplant eine Rente anzulegen. Alle diese Bestimmungen sind mit hohen Kosten verbunden, wobei höhere Gebühren anfallen und in einigen Fällen die Auszahlungen zeitlich gesunken sind.

Was kostet es wirklich?

Wenn Sie sich gerade in der Ruhestandsplanung befinden und weit weg von Golfschlägern sind und sich in sonnigere Klimazonen bewegen, sollten Sie sich auf die mit Renten verbundenen Steuersätze konzentrieren. Ähnlich wie bei anderen Vorsorgeoptionen werden die Beiträge, die Sie für eine Annuität leisten, von Ihrem zu versteuernden Einkommen abgezogen, und Ihre Investitionen können sich vom Steuermann frei entwickeln. Der Nachteil dieser Linie ist, wenn Sie anfangen, das Ei zu tippen, die Einnahmequelle, die Sie nutzen, ist voll steuerpflichtig. Auf der anderen Seite werden Sie im Ruhestand viel weniger einbringen, so dass Ihre Steuern nicht annähernd so hoch sind wie während der Arbeit.

Ist es richtig für mich?

Genau wie jede andere Investition erfordert diese eine gute Recherche. Stellen Sie zunächst fest, ob eine Rente für Sie, Ihre Familie und Ihre Bedürfnisse zutrifft. Annuitätsterminologie und Kleingedrucktes können überwältigend werden. Notieren Sie sich daher die oben erläuterten Begriffe, bevor Sie in das Büro eines auf Provision basierenden Rentenversicherers gehen. Auf der Website der Security and Exchange Commission finden Sie weitere Informationen zu Renten und zum Schutz Ihrer Interessen, während Sie in den Ruhestand gehen.

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