Warum sollte sich jemand mieten?

Menschen, die Eigenheime nutzen, zahlen oft den doppelten Verkaufspreis - oder mehr - für alles, was sie kaufen.

Warum also Millionen von Menschen zu vermieten?

Forscher behaupten, dass Menschen, die die Miete für Eigenheime anbieten, nicht unbedingt dumm sind. Stattdessen fallen sie den irrationalen Denkweisen zum Opfer, die die meisten Menschen plagen, sowie den eingeschränkten Möglichkeiten, denen Menschen mit niedrigem Einkommen mit schlechten, nicht vorhandenen oder maximal ausgeschöpften Krediten gegenüberstehen.

"Wenn Sie mit Mietkunden sprechen, werden Sie feststellen, dass niemand denkt, dass dies billig ist", sagt Jim Hawkins, Professor am University of Houston Law Center, der die Branche erforscht hat. "Jeder weiß, dass dies ein teurer Weg ist, um zu kaufen."

Der Vorteil von Rent-to-Own besteht darin, dass sie sofortigen Zugriff auf Haushaltswaren bietet, ohne sparen oder eine langfristige Verpflichtung eingehen zu müssen - zwei Dinge, die vor allem für Familien mit niedrigem Einkommen, die ein vorhersagbares Einkommen haben, schwierig sind reichere Familien.

Warum Zahlungen attraktiver sind als Sparen

Kunden können Markenmöbel, -geräte oder -elektronik erwerben (Marktführer von Rent-A-Center lautet "Get the Good Stuff Today"), ohne Bonitätsprüfung oder Anzahlung und relativ geringe monatliche oder wöchentliche Zahlungen.

Rent-to-own-Unternehmen bieten in der Regel eine kostenlose Lieferung, Einrichtung und Service, wenn Artikel repariert werden müssen. Dies ist ein großer Vorteil, da viele Familien keine Einsparungen für unerwartete Ausgaben haben. (Laut Federal Reserve könnten 44% der US-amerikanischen Erwachsenen im Notfall nicht mit 400 US-Dollar aufwarten.)

Wenn Kunden die Zahlungen nicht leisten können, können die Artikel zurückgegeben werden, ohne dass Inkassoaktivitäten oder Schäden an den Kreditberichten ausgelöst werden. Weil einkommensschwache Familien häufig keine Spareinlagen für den Umgang mit finanziellen Schocks haben, sind sie bereit, eine hohe Prämie für die Flexibilität eines "vollständig flüchtigen Vertrags" zu zahlen, fanden Forscher der Carnegie Mellon University.

"Ein externer Beobachter stellt möglicherweise fest, dass sie für diese Funktionen einen riesigen Preis zahlen", sagt der Forscher Brian Zikmund-Fisher, der heute Professor an der University of Michigan ist. "Aber es ist schwierig für jemanden, der diese Verträge von einem Ort mit finanzieller Stabilität und Wohlstand aus betrachtet, die Erfahrung der finanziellen Unsicherheit, mit der viele Menschen leben, wirklich zu verstehen."

Wo Bargeld riskant ist

Zikmund-Fisher und sein Kollege Andrew Parker fanden viele Kunden, die Schwierigkeiten hatten, Geld zu sparen, und mieteten stattdessen Mietverträge als Finanzmanagementinstrument. Menschen mit niedrigem Einkommen befürchten häufig, dass Geld, das sie sparen, bei sinkenden Einkommen in andere Ausgaben verschwindet, von Bankgebühren aufgezehrt werden oder sie von öffentlichen Vorteilen ausschließen, während Zahlungen, die aufgrund eines Mietvertrags erforderlich sind, dies ermöglichen Waren kaufen, die sie sonst nicht bekommen könnten.

„Sie nutzten [Mietverträge] als Selbstkontrollmechanismus: Sie zwangen sie dazu, wöchentlich buchstäblich Geld für langlebige Güter zu verwenden“, sagt Zikmund-Fisher.

Das Mieten ist jedoch immer noch keine gute Idee. Dinge zu kaufen, die man sich wirklich nicht leisten kann, ist

Der Unterschied besteht darin, dass Menschen mit höherem Einkommen und Personen mit besserer Kreditwürdigkeit ihre nicht empfohlenen Einkäufe bei Kunststoff zu wesentlich niedrigeren Effektivzinsen tätigen können. Jemand, der bei einer Karte mit einem Zinssatz von 20% einen Fernseher in Höhe von 450 US-Dollar berechnet, zahlt über 22 Monate 89,49 US-Dollar Zinsen, wenn er Mindestzahlungen leistet. Wenn Sie dasselbe Fernsehgerät kaufen möchten, kann ein Kunde für Eigenmiete 52 wöchentliche Zahlungen von 20 US-Dollar tätigen und 1.040 US-Dollar ausgeben - 590 US-Dollar mehr als der Barpreis.

Obwohl die Kunden die Kosten möglicherweise als hoch verstehen, wissen viele nicht genau, wie hoch oder schätzen, wie Rent-to-Own-Kredite, wie Zahltagdarlehen, Autotiteldarlehen und andere Produkte, die auf Verbraucher mit niedrigem Einkommen abzielen, ihr finanzielles Wohlbefinden beeinträchtigen können, sagt der Ökonom Signe-Mary McKernan, ein Experte für Wohlstandsaufbau und Armut für das Urban Institute, ein Think Tank für Wirtschafts- und Sozialpolitik.

McKernan ist der Meinung, dass die Lösung nicht darin besteht, diese Unternehmen außer Betrieb zu nehmen, sondern Familien mit niedrigem Einkommen dabei zu helfen, trotz der Hindernisse zu sparen. Sie ermutigt die Menschen dazu, automatisch Einsparungen zu tätigen, nach günstigen Bankkonten zu suchen und sich über Asset-Limits für Leistungsprogramme wie Nahrungsmittelhilfe zu informieren, da diese höher liegen könnten, als die Menschen glauben.

"Die Idee ist, es einfacher zu machen, Einsparungen zu erzielen, damit diese Produkte weniger benötigt werden", sagt McKernan.