Warum kleine Geldgeber in der Gemeinschaft Ihren Rücken haben

Eine der größten Banken des Landes mit Zweigstellen in Ihrer Stadt wirbt überall für Sie. Du kennst ihr Jingle. Diese Anzeigen sind verlockend für Inhaber kleiner Unternehmen - es ist schwer, den zehn größten Banken zu widerstehen, da sie über 10,1 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten kontrollieren und über das Marketingbudget verfügen, um dies zu beweisen. Nachdem Sie die Anzeigen wochenlang im Fernsehen gesehen haben, bewerben Sie sich um ein kleines Geschäftsdarlehen.

Ihr Herz schlägt schnell, wenn Sie endlich eine Antwort von der Bank erhalten. Sie öffnen es und es ist ein Serienbrief, der lautet: "Sie wurden abgelehnt."

Sie sind jetzt eine Statistik. Die Association of Enterprise Opportunities, eine nationale Organisation, die sich für die Entwicklung von Mikrounternehmen einsetzt, gibt an, dass in den Vereinigten Staaten an jedem Wochentag rund 8.000 Anträge auf Geschäftskredite abgelehnt werden.

Großbanken bevorzugen Großkredite

Die Chancen eines Startups Darlehen von den größten Banken in Amerika sind nicht günstig. Ein Bericht der Harvard Business School, "Der Stand der Vergabe von Kleinunternehmen: Innovation und Technologie und die Auswirkungen auf die Regulierung", erklärt, dass große Banken nur 33 Prozent der Kredite unter 100.000 US-Dollar genehmigen, verglichen mit 60 Prozent, die von kleinen Banken genehmigt wurden. Dieser Befund basierte auf einer FDIC-Umfrage unter Geschäftseigentümern.

Die Erklärung für die Diskrepanz ist einfach: Große Banken konzentrieren sich darauf, Kredite über eine Million Dollar zu beschaffen und zu skalieren, Produkte an ihre Kunden zu verkaufen und die Kosten zu senken standardisierte Betriebsverfahren und Technologie.

Aber ärgern Sie sich nicht, Kommunalkreditgeber helfen kleinen Unternehmen.

Treffen Sie die Gemeinschaftskreditgeber

Gemeinschaftsentwicklungs-Finanzinstitutionen (CDFIs) sind eine Art Gemeinschaftslender. CDFIs können Kreditgenossenschaften, Wirtschaftsförderungseinrichtungen, gemeinnützige Kreditgeber, kleine Banken, Mikrofinanzierungsgeber, Risikokapitalfirmen oder Gemeindeentwicklungsgesellschaften sein, die sich auf Wohnungen mit geringem bis mittlerem Einkommen konzentrieren.

Sie sind gewöhnlich gemeinnützige Organisationen, die sich der Mission Kapital für die Gemeinschaften zugänglich machen, denen sie dienen. Oft, wenn eine Bank Nein zu einem kleinen Unternehmen sagt, wird ein Kommunalkreditgeber einen Weg finden, Ja zu sagen, weil ihr Fokus auf der Gemeinschaft liegt, nicht auf einer Kapitalrendite für Aktionäre.

Das US-Finanzministerium überwacht die CDFI-Programm, das im Jahr 1994 gegründet wurde, um Kapital für die kämpfenden Gemeinschaften zugänglich zu machen. CDFIs beheben die Probleme, die vom privaten Sektor nicht in verantwortungsvoller Weise angegangen werden, wie Zugang zu erschwinglichen Krediten, Finanzprodukte für die nicht von der Bank oder einer ähnlichen Finanzinstitution bediente Bevölkerung, Finanzkompetenzbildung, bezahlbarer Wohnraum, und Gemeindeentwicklung.

Die Treasury-Website sagt: "Missionsgetriebene CDFIs füllen diese Lücken, indem sie erschwingliche Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten, die die einzigartigen Bedürfnisse von wirtschaftlich unterversorgten Gemeinden erfüllen."

Sobald sie ein zertifiziertes CDFI genehmigen, das Finanzministerium macht Investitionen durch einen wettbewerblichen Zuschuss-Prozess. Nach Erhalt staatlicher Mittel nutzen die CDFIs diese Mittel mit privatwirtschaftlichen Geldern, um Kredite für Kleinunternehmen und Projekte zur Entwicklung von Gemeinden anzubieten. Um den Erfolg zu erhöhen, bieten CDFIs ihren Geschäftskunden kontinuierliche technische Unterstützung und Schulung. Die technische Unterstützung und Workshops helfen, die Geschäftsfähigkeiten in der strategischen Planung, Buchführung und Marketing zu verbessern, um sicherzustellen, dass das Geschäft nachhaltig ist.

Gemeinschaftskreditgeber können im ganzen Land gefunden werden, vom Opportunity Fund in Kalifornien; LiftFund mit Büros in Texas und im Südosten; Business Center für neue Amerikaner in New York City; und Küstenunternehmen, Inc. in Maine. Accion bietet auch Mikrofinanzierungen und größere Kredite an kleine Unternehmen in den Vereinigten Staaten.

Heute gibt es über 1.000 CDFIs. Im Jahr 2016 generierten CDFI-Mittel 2,1 Milliarden Dollar an Krediten und Investitionen, was zur Schaffung von 28.000 Arbeitsplätzen führte. CDFI-Programm-Preisträger finanzierten 13.300 Unternehmen. Wahrscheinlichkeiten sind dort ist ein Gemeinschaftsverleiher in Ihrer Nähe. Um ein CDFI zu finden, besuchen Sie das Opportunity Finance Network.

Machen Sie Ihre Hausaufgaben

Bevor Sie sich für ein Business-Darlehen von einem lokalen Kreditgeber bewerben, machen Sie Ihre Hausaufgaben. Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens 60 bis 90 Tage beginnen, bevor Sie die Mittel benötigen, da der Prozess Zeit braucht. Suchen Sie nach kommunalen Kreditgebern in Ihrer Nähe. Wenn Sie einen potenziellen Kreditgeber finden, planen Sie ein Meeting. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, Fragen über den Kreditgeber zu stellen und sich mit dem Kreditprozess vertraut zu machen.

Fragen Sie nach den von ihnen angebotenen Kreditprodukten (Kreditlinien, langfristige Kredite oder gewerbliche Immobilienfinanzierung), dem Zinssatz, und Kreditbedingungen. Fragen Sie nach Kreditkosten und ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Auszahlung eines Kredits gibt. Erwarten Sie, dass die Zinssätze um ein paar Prozentpunkte höher sind als bei einer Bank, aber wenn Sie alle Vorteile eines Kreditgebers in der Gemeinschaft aufaddieren, überwiegen sie im Allgemeinen die negativen.

Stellen Sie sicher, dass Ihr Finanzhaus in Ordnung ist. Sie benötigen drei Jahre persönliche und Gewerbesteuererklärungen (wenn das Unternehmen drei Jahre alt ist), einen Geschäftsplan mit Finanzdaten, einschließlich einer jüngsten Gewinn- und Verlustrechnung (manchmal auch als Gewinn- und Verlustrechnung bezeichnet), Bilanz, Kapitalflussrechnung und eine kurze Beschreibung, wie die Mittel verwendet werden. Als Hintergrund sollten Sie sich die wichtigsten Elemente des Finanzplans durchlesen. Aktualisieren Sie Ihren Lebenslauf und heben Sie die Erfahrung hervor, die Ihr Unternehmen zu einem Erfolg werden lässt. Ihr Kreditsachbearbeiter bei der kommunalen Kreditgeber wird Ihnen helfen, den Bewerbungsprozess abzuschließen.

Bevor Sie einen Kredit beantragen, überprüfen Sie Ihre Kredit-Bericht, indem Sie eine kostenlose Kopie von jedem der drei großen Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion. Kenne deine dreistellige Kreditwürdigkeit; je höher die Zahl, desto besser - hier ist ein Video mit mehr Informationen über Kredit-Scores. Eine Punktzahl von 680 oder besser ist wünschenswert. Besuchen Sie den jährlichen Kreditbericht, um loszulegen.

Jedes Kreditbüro ist anders; Die in einem Bericht des Büros enthaltenen Informationen sind in den anderen Büros möglicherweise nicht identisch. Ungenaue oder abwertende Informationen sollten entfernt werden, indem das förmliche Streitverfahren durchlaufen wird, das mit dem Ausfüllen eines Formulars beginnt - ein weiterer Grund, sich genügend Zeit zu verschaffen, um den Kreditantragsprozess zu durchlaufen.

Seien Sie mental bereit, das Darlehen persönlich zu garantieren. Dies ist notwendig, wenn Sie das Darlehen nicht erhalten. Die persönliche Garantie gibt dem Kreditgeber die Möglichkeit, nach Ihrem persönlichen Vermögen zu gehen, um die Schulden vollständig bezahlt zu bekommen. Neben der persönlichen Garantie wird der Kreditgeber Sicherheiten benötigen, um das Darlehen zu sichern. Alle Kredite sind durch Sicherheiten besichert. Die gebräuchlichste Art von Sicherheiten ist ein persönlicher Wohnsitz, wenn er Eigenkapital besitzt (der Marktwert abzüglich der ausstehenden Hypothek entspricht dem Eigenkapital). Kreditgeber können Kredite mit Ausrüstung, einem Aktienportfolio oder anderen Vermögenswerten absichern. Gemeinschaftskreditgeber sind in der Regel flexibler als die meisten Banken in Bezug auf Sicherheiten und arbeiten mit Ihnen zusammen.

Respektieren Sie den Prozess

Während des Underwriting überprüft Ihr Kreditsachbearbeiter Ihren Antrag und bestimmt Ihre Kreditwürdigkeit. Während dieser Phase wird der Kreditgeber eine Kopie Ihrer Kreditauskunft von einem der Kreditauskunfteien ziehen. Kreditgeber wollen keine Überraschungen oder Detektiv spielen. Offenlegung negativer Informationen früh im Prozess; Wenn Sie dies nicht tun, können Sie das Vertrauen des Kreditgebers verlieren.

Zum Beispiel war vielleicht ein Familienmitglied krank und Sie haben Kreditkarten verwendet, um für ihre medizinische Versorgung zu bezahlen. Als Folge erschienen mehrere verspätete Zahlungen in Ihrem Kreditbericht und ein Inkassokonto für 200 €. Legen Sie diese Informationen offen und geben Sie eine kurze schriftliche Erklärung darüber, was passiert ist. Erklären Sie, dass das Konto vollständig bezahlt wurde und Sie die Dokumentation bereitstellen. Ihr Kreditgeber wird Ihre Offenheit zu schätzen wissen und eher geneigt sein, für den Deal mit höheren Rechten zu kämpfen.

Die historische finanzielle Leistung und der Cashflow müssen nachweisen, dass das Unternehmen die Schulden für das vorgeschlagene Darlehen bedienen kann. Der Cashflow aus dem Geschäft ist die wichtigste Kapitalquelle für die Rückzahlung eines Darlehens. Ein Community Lender wird mehr Gewicht auf Prognosen für ein Startup setzen. Wenn Sie nicht nachweisen können, dass das Unternehmen den Kredit aus dem Cashflow bezahlen kann, werden Sie abgelehnt.

Lernen Sie, den Prozess zu respektieren. Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Regeln, Prozesse, Entscheidungs- und Kreditdokumente. Ärgern Sie sich nicht über den Papierkram oder die Zeit, die von der ersten Einführung bis zur Finanzierung des Darlehens benötigt wird. Konzentrieren Sie sich mehr auf das Endziel, indem Sie "geduldiges" (langfristiges) Kapital zu einem angemessenen Zinssatz und angemessenen Konditionen erhalten. Es mag schnellere Wege geben, Kapital zu beschaffen, aber in der Regel werden sie der langfristigen Gesundheit Ihres Geschäfts abträglich sein.

Erlernen Sie die 5 C's des Kredits

Der Kreditgeber wird Sie auf den fünf C's von bewerten Kredit:

1. Character
2. Kapazität
3. Capital
4. Collateral
5. Bedingungen

Character bezieht sich auf den Leistungsnachweis des Bewerbers für die pünktliche Zahlung von Rechnungen. Es ist auch eine Mischung aus der allgemeinen Vertrauenswürdigkeit, Glaubwürdigkeit und Persönlichkeit des Antragstellers. Kreditgeber bestehen darauf, mit Menschen zu arbeiten, denen sie vertrauen können.

Kapazität ist die Fähigkeit, das Darlehen aus dem Cash-Flow des Unternehmens und den gesamten finanziellen Mitteln des Antragstellers zurückzuzahlen.

Kapital ist Ihr Beitrag zu dem Projekt. Kreditgeber wollen nicht 100 Prozent eines Projekts finanzieren. Sie wollen sehen, dass Sie eine gewisse "Haut" in der Abmachung haben.

Sicherheiten sind die Vermögenswerte, die einen Kredit sichern, der dem Kreditgeber das Vertrauen gibt, dass das Geschäft finanzierungswürdig ist.

Bedingungen beziehen sich auf die Mittel werden ebenso verwendet wie wirtschaftliche und branchenbezogene Faktoren, die sich auf das Darlehen auswirken könnten. Zum Beispiel ist es schwierig, Restaurants während einer Rezession oder in Zeiten der Überexpansion der Industrie zu finanzieren.

Menschen, die sich wirklich interessieren

Anstatt von Bank zu Bank zu laufen, in der Hoffnung, einen kleinen Geschäftskredit zu bekommen, erkundigen Sie sich nach kommunalen Kreditgebern. CFDIs und andere gemeinnützige Kreditgeber sind in jedem Staat, und sie sind darauf ausgerichtet, ihren Gemeinden in einer Weise zu dienen, die die Wirtschaftstätigkeit ausweiten wird. Sie kennen die Gemeinde und ihre Entscheidungen werden vor Ort getroffen.

Was Sie finden werden, ist, dass Gemeindeverleiher nicht viel Geld ausgeben, um sich selbst zu fördern, aber die Chancen stehen gut, dass Sie das Darlehen erhalten, das Sie brauchen, um Ihr Geschäft aufzubauen hab deinen Rücken.