Kostspielige Finanzgebühren, von denen Sie vielleicht nicht wissen, dass Sie zahlen

Im Supermarkt erhalten die Einkäufer detaillierte Quittungen ihrer eingescannten und verpackten Artikel. Nach dem Essen im Restaurant gaben die Kellner der Gäste ihre Rechnungen auf. Wenn Sie jedoch einen Finanzdienstleister mit dem Zusatz "Prüfen, bitte!" Anrufen, könnte dies zu einer Verschrottung kryptischer Werbebuchungen führen - 12b-1? Kostenquote? - oder eine vorübergehende Bezugnahme auf Teil 2 des Formulars ADV.

Dank einer neuen Gebührenzuordnungsregel des US-Arbeitsministeriums müssen Finanzprofis, die Beratung zur Altersvorsorge anbieten, ab April alle mit ihren Dienstleistungen und Produkten verbundenen Kosten offenlegen.

Aber eine Offenlegung, die dem Buchstaben des Gesetzes entspricht, kann Ihnen nicht genau sagen, wie viel Sie in Dollar und Cent bezahlen. Um dies herauszufinden, müssen Sie wissen, wie diese Gebühren genannt werden, wo auf sie Bezug genommen wird und wie sie berechnet werden.

Was fehlt in Ihrer Vorsorgeerklärung?

Der „fällige Betrag für Gebühren“ ist keine Position, die die meisten Anleger in ihren Aussagen finden. Stattdessen werden die Gebühren in der Regel als Prozentsatz der Vermögenswerte eines Kontos ausgedrückt und dann von der Jahresrendite abgezogen oder in den Aktienkurs einer Anlage eingebettet.

Die mangelnde Klarheit könnte erklären, warum 2014 46% der von der Anlageberatungsfirma Rebalance IRA befragten Babyboomer in Vollzeitbeschäftigung angaben, dass sie der Meinung sind, dass sie keine Gebühren für ihr Vorsorgekonto gezahlt hätten.

Wenn das nur wahr wäre. Basierend auf den durchschnittlichen Beitragssätzen, 401 (k) Gebühren und Plankosten würde ein Paar mit mittlerem Einkommen, das beide berufstätig sind, über 40 Jahre lang fast 155.000 USD an Investitionsgebühren zahlen, so die Demos. Das ist fast ein Drittel ihrer Gesamtrendite für die Altersvorsorge.

Die von Investmentfonds innerhalb von 401 (k) Plänen erhobenen Gebühren sind rückläufig, aber die Gesamtkosten, einschließlich der Verwaltungsgebühren, hängen häufig von Faktoren wie Plangröße, Gesamtvermögen, Servicelevel und Gebührenstruktur ab, die weitgehend außerhalb einer Person liegen Kontrolle des Verbrauchers.

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Fangen Sie hier an, nach Gebühren zu suchen

Wenn Sie wissen, wonach Sie suchen, ist es viel einfacher, die in 401 (k) -Planzusammenfassungen vergrabenen Gebühren zu finden, die in den Prospekten für Investmentfonds verborgen sind und in die dunklen Ecken der häufig gestellten Fragen der Geldverwaltungsgesellschaften verbannt sind. So richten Sie Ihren Scheinwerfer aus:

BROKERAGE-KOSTEN: Der Broker mit den niedrigsten Provisionen ist möglicherweise nicht das beste Angebot. Anleger, die selten handeln, sollten auf jährliche Inaktivitätsgebühren und Wartungskosten achten (die zusammen zwischen 50 und 200 US-Dollar betragen können). Es gibt auch Transfer- oder Liquidationsgebühren (50 bis 75 USD für eine vollständige oder teilweise Übertragung) sowie Gebühren für den Zugriff auf Daten-Feeds und Handelstools, die zwischen 5 und 50 USD oder mehr pro Monat für Echtzeit-Quotes und Hunderte von Dollar für Prämien betragen können Berichte.

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401 (k) VERWALTUNGSGEBÜHREN: Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise einen Teil der Altersversorgungsbeiträge an, aber wer deckt die Registerkarte für die Verwaltungshaushaltung ab? Diese Gebühr kann jährlich etwa 1% bis 2% betragen (wird als Prozentsatz des Vermögens berechnet), um die Kosten für die Aufbewahrung von Aufzeichnungen, die Einhaltung von Vorschriften, das Mailing von Kontoauszügen und die Anlagekurve zu decken. Bei Weitergabe an den Mitarbeiter wird die Gebühr direkt vom Konto einer Person abgezogen und kann, wie ein Bulletin des SEC-Anlegers zeigt, die Portfolio-Renditen im Laufe der Zeit erheblich beeinflussen.

Sehen Sie sich die "Zusammenfassung des Plans" oder die E-Mail-Personalabteilung an, um herauszufinden, ob Sie oder Ihr Unternehmen die Verwaltungsgebühren zahlen. Wenn die Gebühr zu hoch ist, sollten Sie nur in die 401 (k) investieren, bis Sie den Firmenkampf voll ausgeschöpft haben und zusätzliche Altersguthaben an eine selbstverwaltete IRA weiterleiten.

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Gebühren für das Management des Fonds Willst du eine neue Art, "Gebühr" zu sagen? Öffnen Sie einen Investmentfonds-Prospekt, in dem Verkaufsprovisionen, Verwaltungs- und Verwaltungskosten mit Namen wie „Lasten“ und „12b-1-Gebühren“ bezeichnet werden. Der doppelte Schlag der „Kostenquote“ ist der teuerste von allen: Erstens, Mit steigendem Kontostand erhöht sich auch der Betrag, um die Gebühren abzudecken. Und jeder Dollar, der in Gebühren eingezahlt wird, ist ein Dollar weniger, der sich zusammensetzt und wächst.

Am oberen Ende des Gebührenspektrums befinden sich aktiv verwaltete Investmentfonds, die von Investmentmanagern unterstützt werden, die nach Angaben des Berufsverbandes Investment Company Institute eine durchschnittliche Kostenquote von 1,31% tragen. Eine niedrigere Gebührenalternative sind Index-Investmentfonds mit einer durchschnittlichen Kostenquote von 0,71%. Sie sind billiger, weil sie automatisiert sind, um die Rendite eines bestimmten Marktindex zu erreichen. In der Mitte befinden sich die geplanten Investmentfonds - ein Hybrid aus aktivem Management und Indexanlagen - mit einer durchschnittlichen Kostenquote von 0,94%.

Diese Durchschnittswerte stellen eine gute Basis dar, aber es ist noch besser, die Kosten und Erträge eines Fonds mit denen seiner Mitbewerber über Websites wie Morningstar.com und FINRA.org zu vergleichen.

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PERSÖNLICHES GELDMANAGEMENT / BERATUNGSGEBÜHREN: Die Kosten für die Einstellung eines kostenpflichtigen Finanzplaners klingen unkompliziert.Aber wird diese Gebühr pro Stunde, pro Aufgabe, als Prozentsatz der verwalteten Vermögenswerte oder als Kombination dieser Methoden berechnet? Und gibt es ein Minimum oder einen erforderlichen Halter? Form ADV - welche Berater müssen mindestens einmal pro Jahr bei der Securities and Exchange Commission einreichen und Kunden zur Verfügung stellen - deckt die Grundlagen für die Honorarvereinbarung des Geldverwalters ab. Der nationale Verband der persönlichen Finanzberater bietet ein Skript mit schwierigen Fragen an einen Finanzberater.

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Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und eine Version wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.

Dayana Yochim ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email [email protected] . Twitter: @dayanayochim .