16 Tipps von Geldexperten zur Beherrschung von Studentendarlehen

Ein Hochschulabschluss kann eine hervorragende Investition in Ihre Zukunft sein, aber wenn Sie nicht vorsichtig sind, können Darlehen, die Sie aufnehmen, um diesen Abschluss zu erhalten, für Jahre nach dem Abschluss einen finanziellen Nachteil darstellen.

Eine kürzlich durchgeführte Studie des US-amerikanischen Bildungsministeriums ergab, dass 11,3% der Schüler an postsekundären Schulen, die im Geschäftsjahr 2013 mit der Auszahlung ihrer Darlehen beginnen sollten, im dritten Jahr der Rückzahlung in Verzug waren. Dies war zwar eine bessere Rate als in den Vorjahren, doch die allgemeine Verschuldung der Studenten steigt. Nach Angaben des Federal Reserve Board waren die Studenten im Juni mit 1,36 Billionen US-Dollar verschuldet (2011: 961 Milliarden US-Dollar).

Sehen Sie sich die Standardraten für alle 50 Staaten an.

Wir baten mehr als ein Dutzend Finanzberater im ganzen Land, um Ratschläge für den Umgang mit Studentendarlehen zu geben, einschließlich der Verringerung der Schulden, der Auswahl der richtigen Schule und der Suche nach den besten Rückzahlungsoptionen. Hier sind 16 Tipps von den Experten:

" MEHR: Studentendarlehen: Was bedeutet es und wie ist damit umzugehen?

Wenn Sie anfangen

1. Lernen Sie die FAFSA kennen

Durch das Ausfüllen der kostenlosen Bewerbung für die Federal Student Aid können Sie die Kosten für den College-Besuch und den erforderlichen Familienbeitrag ermitteln. Die FAFSA ist die Hauptform, die Bund, Länder und Hochschulen verwenden, um Zuschüsse, Stipendien, Arbeitsstudien und Studentendarlehen zu vergeben, um die Gesamtkosten der Schulden von College- und Studentendarlehen zu senken.

- Chris Burford von Clearpoint Credit Counselling Solutions in Jackson, Mississippi

2. Leihen Sie sich nicht mehr, als Sie brauchen

Verstehen Sie alle Ihre Möglichkeiten, für das College zu zahlen, und nehmen Sie nicht jedes Jahr die maximal zulässigen Studentendarlehen auf. Familien können von jemandem profitieren, der sich auf die Entwicklung von Planungsstrategien für Hochschulen spezialisiert hat, die Hochschulauswahl, Finanzhilfen und Steuerbeihilfen umfassen.

- Brett Tushingham von Tushingham Wealth Strategies in Wilmington, North Carolina

3. Achten Sie auf Ihr Verhältnis zwischen Darlehen und Einkommen

Eine gute Faustregel ist, zu Ihrem erwarteten Einkommen nach der Schule ein Verhältnis von 1: 1 aufzunehmen. Wenn Sie davon ausgehen, dass Sie in Ihrem ersten oder zweiten Studienjahr 35.000 US-Dollar verdienen, nehmen Sie keine Schulden von mehr als 35.000 US-Dollar auf. Diese Regel gilt nicht für einige Berufe wie Ärzte, die nach dem Aufenthalt einen erheblichen Gehaltssprung sehen.

- Mark Struthers von Sona Financial in Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm-Alternativen zur Kreditaufnahme

Bevor Sie Studentendarlehen aufnehmen, sollten Sie sich überlegen, wie Sie die Notwendigkeit, Geld zu leihen, minimieren oder sogar beseitigen können. Einige Optionen:

• Machen Sie die Bewerbung um Stipendien zu einem Vollzeitjob.
• In den ersten zwei Jahren das Community College besuchen.
• Holen Sie sich einen Teilzeitjob, um die Studiengebühren zu zahlen.
• Kaufen Sie gebrauchte Lehrbücher.
• Vergleichen Sie die Unterbringungsmöglichkeiten auf und außerhalb des Campus.

- Sam Farrington von Sound Mind Finanzplanung in Omaha, Nebraska

5. Erkunden Sie alle Kreditoptionen

Berücksichtigen Sie alle verfügbaren Optionen, angefangen mit staatlich subventionierten und nicht subventionierten Darlehen bis hin zu privaten Darlehen und Mutter-PLUS-Darlehen. Beachten Sie die Zinssätze, insbesondere ob sie variabel oder fest sind, und die Auszahlungsoptionen für jede Art von Darlehen.

- Steven Elwell von Level Financial Advisors in Amherst, New York

6. Erinnern Sie sich an die Opportunitätskosten

Wenn Sie nach dem Abschluss Ihres Studiums eine Menge Geld für die Rückzahlung von Studentendarlehen ausgeben, werden Sie es verpassen, dass dieses Geld in andere wichtige Bereiche fließt, z. Angenommen, Sie verlassen das College mit einem Darlehen von 50.000 USD, einem Zinssatz von 6%, einer Darlehenslaufzeit von 10 Jahren und einer monatlichen Zahlung von 555 USD. Am Ende von 10 Jahren haben Sie 50.000 USD an Kapital und 16.612 USD an Zinsen für insgesamt 66.612 USD zurückgezahlt. Wenn Sie stattdessen zu Beginn eines jeden Monats zu einem Zinssatz von 8% zu Beginn eines jeden Monats 555 $ investiert hätten, hätten Sie 102.165 $. Das ist ein riesiger Schwung und ein großartiger Start für den Bau eines Ruhestandstisches.

- Kyle Morgan von Mosaic Financial Partners in San Francisco

Bei der Wahl einer Schule

7. Hüte dich vor hohen Studienzeiten und zwielichtigen Versprechungen

Studenten und ihre Familien sollten sich vor gemeinnützigen Schulen mit hohen Studiengebühren in Acht nehmen und können überhöhte Beschäftigungsversprechen im gewählten Studienbereich abgeben. Sie sollten auch kostengünstigere Optionen wie Community Colleges und inländische Universitäten in Betracht ziehen, vor allem, wenn sie erst einmal angefangen haben oder wenn sie sich nicht sicher sind, ob sie einen Major suchen.

- Joy Gaddis von Clearpoint Credit Counselling-Lösungen in Marion, Illinois

8. Bezahlen Sie für Ihre Ausbildung nicht zu viel

Der größte Fehler besteht darin, einen Studienplatz zu besuchen, der zu einem schlecht bezahlten Job führt. Zum Beispiel macht es keinen Sinn, Kredite in Höhe von 100.000 USD als Sozialarbeiter aufzunehmen. Um Geld zu sparen, gehen Sie für ein paar Jahre auf eine staatliche Schule oder besuchen Sie ein Community College oder eine technische Schule und wechseln Sie dann zu einem vierjährigen College.

- Laura Scharr-Bykowsky von Ascend Financial Planning in Kolumbien, South Carolina

Wenn Sie in den öffentlichen Dienst gehen möchten, ist dies eine großartige und edle Berufung, aber zahlen Sie nicht 100.000 USD an ein privates College, um dies zu tun.

- Forrest Baumhover von Westchase Financial Planning in Tampa, Florida

9. Behalten Sie den Zustand bei

Die Schüler sollten sich auch auf Hochschulen konzentrieren, die sie sich leisten können. Dies kann bedeuten, dass sie eine Schule in ihrem Wohnsitzstaat besuchen. Jedes Bundesland unterhält ein eigenes öffentliches Universitätssystem. Öffentliche staatliche Universitäten werden teilweise mit Steuern finanziert, die von den Bewohnern dieses Staates gezahlt werden. Aus diesem Grund ist der Unterricht für Staatsbürger in der Regel viel günstiger als für ausländische Studierende. Einwohner Kaliforniens, die sich dafür entscheiden, für ein College im Staat zu bleiben, haben das Glück, einige der angesehensten öffentlichen Schulen der Welt zur Auswahl zu haben.

- Kyle Morgan

10. Checke Programme für Beamte aus

Wenn Sie sich für eine Karriere in der Regierung oder für eine gemeinnützige Organisation entscheiden, können Sie sich für das Programm zur Vergabe öffentlicher Darlehen für öffentliche Dienstleistungen qualifizieren. Im Rahmen dieses Programms können Ihre Bundesanleihen nach 120 monatlichen Zahlungen verzichtet werden. Bevor Sie Kredite im Hinblick auf diese Strategie aufnehmen, müssen Sie sich jedoch bewusst sein, dass Sie zehn Jahre lang bei qualifizierten Organisationen Vollzeit arbeiten müssen - und dass die Gehälter für diese Jobs oft viel niedriger sind als im Privatsektor.

- Laura Scharr-Bykowsky

Wenn die Zahlungen beginnen

11. Beachten Sie die Standardeinstellungen

Ein Zahlungsverzug bei Ihren Studentendarlehen könnte schwerwiegende Folgen für Ihre finanzielle Zukunft haben. Bei Zahlungsverzug oder Kreditausfall leidet Ihr Guthaben, was die Möglichkeit beeinträchtigen könnte, eine Wohnung zu mieten, sich für Versorgungsunternehmen anzumelden, ein Handy zu erhalten, für andere Darlehen genehmigt zu werden und sogar für einen Job eingestellt zu werden. Ein Ausfall des Studiendarlehens kann zur Lohnfortschreibung führen, bei der der Bund jeden Monat einen Prozentsatz Ihres Gehalts erhält.

- Kyle Morgan

12. Erwägen Sie, einen Eigenheimkredit zu tippen

Eine Option ist die Refinanzierung des Studentendarlehens durch ein Eigenheimkredit, wenn der Student oder die Familie über genügend Eigenmittel verfügt. Der Vorteil dieser Art der Refinanzierung besteht darin, dass Sie Zinsen von bis zu 100.000 USD an Eigenheimschulden von Ihren Bundeseinkommensteuern abziehen können. Der Zinsabzug für Studentendarlehen ist auf 2.500 USD begrenzt und läuft früher aus.

- Carrie Houchins-Witt von Carrie Houchins-Witt Steuer- und Finanzdienstleistungen in Coralville, Iowa

13. Steuervergünstigungen nutzen

Nach geltendem Steuerrecht können Einzelpersonen und verheiratete Paare, je nach Einkommen und Anmeldestatus, nur bis zu 2.500 USD an Darlehenszinsen pro Jahr abziehen. Die Tilgung von Schulden kann zwar hart sein, aber die Zahlung von Zinsen mit Steuern nach Steuern erhöht nur die Belastung. Versuchen Sie nach Möglichkeit, die Schulden des Studentendarlehens unter dem Schwellenwert zu halten, bei dem die Zinsen die Abzugsfähigkeit verlieren. Eine Daumenregel ist, 2.500 $ durch den Zinssatz des Darlehens zu dividieren. Wenn Ihr Zinssatz beispielsweise 5% beträgt, entspricht das Dividieren von 2.500 USD durch 0,05 USD 50.000 USD. Wenn Sie Ihre Schulden unter diesem Betrag halten, können Ihre Zinsen abzugsfähig sein. Diese abzugsfähige Zinsgrenze stellt eine interessante Gelegenheit für Menschen dar, deren Zuhause an Wert auf ein Niveau gestiegen ist, auf dem sie sich refinanzieren könnten. Sie sind möglicherweise in der Lage, Studentendarlehen mit der Refinanzierung zurückzuzahlen und im Wesentlichen nicht abzugsfähige Studentendarlehenschuld gegen abzugsfähige Hypothekenzinsen zu tauschen. Steuerfragen können komplex sein. Konsultieren Sie daher einen Steuerberater, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

- Adam Harding von Adam C. Harding, CFP in Scottsdale, Arizona

Wenn Zahlungen schwierig werden

14. Informieren Sie sich über die einkommensabhängige Rückzahlung

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne können eine gute Option für Studenten und Familien sein, wenn die monatliche Zahlung im Rahmen des zehnjährigen Standard-Rückzahlungsplans einfach zu hoch ist. Das Ziel dieser Pläne ist es, Ihren Zahlungsbetrag besser an Ihre Zahlungsfähigkeit anzupassen. Anstelle eines festen Betrags beträgt die Zahlung in der Regel 10% oder 15% Ihres frei verfügbaren Einkommens. Die Profis der Verwendung eines dieser Pläne umfassen niedrigere monatliche Zahlungen, die Verzeihung des Darlehensbetrags nach 20 oder 25 Jahren und einen Zahlungsbetrag, der sich mit Ihrer Zahlungsfähigkeit anstatt mit Zinsschwankungen ändert. Sie zahlen jedoch während der Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen, da die Rückzahlungsfrist von 10 auf 20 oder 25 Jahre verlängert wird. Und am Ende der Laufzeit müssen Sie Einkommensteuern auf den vergebenen Betrag zahlen, es sei denn, Sie befinden sich im Programm zur Vergabe öffentlicher Kredite.

- Carrie Houchins-Witt

15. Untersuchen Sie die Refinanzierung des Studentendarlehens

Informieren Sie sich über die Optionen für die Refinanzierung von Studentendarlehen. Bevor Sie jedoch eine Refinanzierung durchführen, sollten Sie prüfen, welche Programme zur Kreditvergebung für Ihre Bundesanleihen zur Verfügung stehen. Wenn Sie sich auf ein privates Darlehen refinanzieren, verlieren Sie den Zugang zu diesen Darlehen.

- Steven Elwell

16. Aufschub oder Nachsicht suchen

Wenn Sie aufgrund von Härtefällen wie Arbeitsplatzverlust oder Krankheit keine Darlehenszahlungen für Studierende leisten können, bitten Sie den Darlehensgeber um Aufschub oder Nachsicht. Dadurch könnten Sie die Zahlungen verschieben, um einen Ausfall des Darlehens zu vermeiden. Das Ziel ist, Ihnen etwas Zeit zu geben, um wieder auf die Beine zu kommen und Ihr finanzielles Ansehen zu verbessern, damit Sie das Darlehen wieder abbezahlen können. Verwenden Sie diese Option mit Bedacht, da die Zinsen für das Studentendarlehen weiterhin anfallen und je nach Art des Darlehens zum Kapitalbetrag addiert werden können. Außerdem müssen Sie einen Aufschub oder eine Nachsicht beantragen und bestimmte Kriterien erfüllen - dies wird nicht automatisch gewährt.

- Carrie Houchins-Witt

Ausfallraten für staatliche Studiendarlehen

Die 50 Staaten rangierten von der höchsten Ausfallrate für Studentendarlehen bis zur niedrigsten.

Rang	Zustand	Prozentsatz der Ausfälle bei Studentendarlehen
1.	New-Mexiko	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Süddakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kalifornien	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Norddakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1