Consumer-Kreditkartenreport 2017: Subprime-Karten teuer

Der jährliche Consumer Credit Card Report auf unserer Website ist eine eingehende Analyse der Kreditkartenlandschaft, um die für die Verbraucher wichtigsten Trends zu erkennen. Wir untersuchten interne und externe Daten, um die Gesamtkosten von Subprime-Kreditkarten zu ermitteln, die Möglichkeiten, wie Verbraucher mit Subprime-Kredit von der Verbesserung ihres Kredits abgehalten werden können, und die Richtung, in die sich der Subprime-Markt bewegt.

Wir haben auch eine Online-Umfrage unter mehr als 2.000 US-amerikanischen Erwachsenen durchgeführt, die im Juli 2017 von Harris Poll durchgeführt wurde. Wir haben die Amerikaner zu ihren Kreditkartenverhalten und -verhalten befragt und darüber, was sie dazu anregt, ihren Kredit zu verbessern.

Wir bieten Verbrauchern bessere Alternativen zu teuren Subprime-Produkten und helfen ihnen, ihre Kreditwürdigkeit in einem schwierigen System zu verbessern.

Schlüsselergebnisse:

• SSI-Karten sind teuer: Subprime-Karten für spezialisierte Emittenten (SSI) - oder ungesicherte Karten, die an Personen mit schlechter Bonität vermarktet werden - kosten im Durchschnitt mehr als 150 US-Dollar pro Jahr an unvermeidbaren Gebühren. [1] Über 16 Millionen amerikanische Karteninhaber verfügen über Subprime-Kredit-Scores. Dies entspricht mehr als 2,5 Milliarden US-Dollar pro Jahr, wenn nur eine ihrer Karten von einem Subprime-Spezialisten ausgestellt wird. [2]
• Die Nutzung von Kreditkarten mit subprime-Kreditkarten liegt nahe bei 100%: Die Kreditauslastung - wie viel von der Kreditlinie eines Karteninhabers verwendet wird - ist ein Schlüsselfaktor für die Kreditbewertung. Die durchschnittliche Subprime-Kreditkarte hat eine Auslastung von 94%. Im Vergleich dazu liegt die Auslastung der durchschnittlichen Superprime-Karte - für diejenigen mit einer Punktzahl über 780 - bei 11%. [3] Darüber hinaus sind die Kreditlimiten für Inhaber von Subprime-Karten gesunken, während die Limits für Personen mit hervorragenden Krediten gestiegen sind.
• Die Rezession veränderte die Art und Weise, wie manche Leute über Kreditkarten denken, aber viele haben ihre Verwendung nicht geändert: Ein Viertel der befragten Amerikaner (25%) empfand die Kreditkarten seit der letzten Rezession als eher oder etwas negativer, aber zwei von fünf (40%) änderten ihre Kreditkartengewohnheiten nach der Rezession nicht.

Ungesicherte Subprime-Karten kosten den Konsumenten Milliarden pro Jahr

Die meisten Kreditkarten sind nicht gesichert, dh sie benötigen keine Sicherheiten. Der Kartenaussteller gewährt Kredite nur auf der Grundlage des Versprechens des Karteninhabers, die Rechnung zu bezahlen. Die Alternative ist eine gesicherte Karte, für die eine erstattungsfähige Bareinzahlung erforderlich ist. Diese entspricht in der Regel dem Kartenlimit, manchmal aber auch weniger. Die Anzahlung reduziert das Risiko für den Aussteller. Gesicherte Karten sind daher eine Option für Personen mit schlechtem Kredit.

Ungesicherte Karten sind im Allgemeinen nur für Personen mit einer angemessenen bis ausgezeichneten Kreditwürdigkeit verfügbar. Mehrere Emittenten spezialisieren sich jedoch auf ungesicherte Karten für Personen mit schlechten Krediten. Viele Karten dieser Subprime-Emittenten erheben eine Vielzahl von Gebühren, durch die gesicherte Karten oder reguläre, nicht gesicherte Karten nicht zur Verfügung stehen. Dazu gehören Antragsgebühren, Bearbeitungsgebühren, Wartungsgebühren und Gebühren für berechtigte Benutzer. Diese Karten neigen auch dazu, jährliche Gebühren in Höhe von bis zu 25% des Kreditlimits einer Karte und der jährlichen Prozentsätze (APRs) in der Nähe von oder über 30% zu erheben. [4] In der Zwischenzeit haben gesicherte Karten häufig niedrigere Jahresgebühren und Jahresbeiträge - durchschnittlich weniger als 20 US-Dollar pro Jahr und weniger als 20% für die von uns betrachteten Karten.

Investmentmatome untersuchte 10 beliebte SSI-Karten und neun gesicherte Karten, um die nicht erstattungsfähigen jährlichen Kosten für jede dieser Karten zu ermitteln. Die SSI-Karten kosten im ersten Jahr durchschnittlich 154 US-Dollar und im folgenden Jahr 166 US-Dollar. Die gesicherten Karten hatten im ersten Jahr durchschnittlich 26 US-Dollar an nicht erstattungsfähigen Gebühren und 19 US-Dollar in den folgenden Jahren. Das ist ein Unterschied von 129 bis 146 US-Dollar pro Jahr. [5]

Obwohl gesicherte Karten bei Kontoeröffnung eine Anzahlung erfordern, werden diese Kosten dem Karteninhaber erstattet, wenn das Konto aufgerüstet oder in gutem Zustand geschlossen wird. Alle Kosten für SSI-Karten sind nicht erstattungsfähig.

Diese Unterschiede betreffen Millionen von Amerikanern. Laut dem TransUnion Credit Bureau gibt es mehr als 16 Millionen Amerikaner, die Zugang zu einer Bankkreditkarte haben und über Subprime-Kredite verfügen. Wenn jeder Subprime-Karteninhaber eine SSI-Karte hätte, würden die Gebühren für diese Karten zusammen mehr als 2,5 Milliarden US-Dollar pro Jahr kosten. [2] Dies beinhaltet keine anfallenden Zinsgebühren oder Gebühren für verspätete Zahlungen.

"Subprime-Kreditkarten sind die gefälschten Metallschmuckstücke der Kreditkartenwelt: Sie sehen zwar wie eine echte Sache aus, aber am Ende können sie Sie verletzen", sagt Kimberly Palmer, Kreditkartenexperte von Our site.

Wir wissen nicht genau, wie viele Verbraucher über SSI-Karten oder wie viele SSI-Karten verfügen. SSI-Emittenten haben solche Zahlen nicht öffentlich bekannt gegeben. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass diese Karten in den Geldbörsen einer beträchtlichen Anzahl von Amerikanern mit Subprime-Kredit gefunden werden können. Laut TransUnion hat der durchschnittliche Subprime-Karteninhaber ab dem ersten Quartal 2017 2,48 Kreditkarten. Und laut der Federal Reserve Bank von Philadelphia machen gesicherte Karten weniger als 1% des gesamten Kreditkartenmarkts aus.

Was du tun kannst: "Die Verlockung der Kreditkarten mit Subprime-Krediten kann für Verbraucher, die in der Vergangenheit Schwierigkeiten mit den Rechnungen hatten, verlockend sein. Die gute Nachricht ist jedoch, dass es andere, kostengünstigere Optionen gibt, mit denen Sie Ihr Guthaben im Laufe der Zeit aufbauen können." Palmer sagt. „Gesicherte Kreditkarten, ein berechtigter Benutzer auf der Karte eines Familienmitglieds zu werden oder einen Kreditbauer-Kredit zu erhalten, bieten günstigere Wege für den Kreditaufbau. Am wichtigsten ist, dass Sie im Laufe der Zeit monatliche Zahlungen leisten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu demonstrieren. Sobald Sie Ihr Guthaben wieder aufgebaut haben, können Sie erstklassige oder sogar Superprime-Kreditkarten beantragen, die im Allgemeinen weniger Gebühren und niedrigere Zinssätze enthalten. “

Subprime-Karten können die Kreditverbesserung tatsächlich erschweren

Subprime-Kredite können die Möglichkeit der Verbraucher einschränken, Geld zu erschwinglichen Zinssätzen aufzunehmen oder überhaupt zu leihen. Es kann auch schwieriger werden, einen Job zu finden, eine Wohnung zu mieten oder eine günstige Kfz-Versicherung zu erhalten. Die Subprime-Industrie scheint jedoch nicht viel zu tun, um den Verbrauchern zu einer fairen, guten oder ausgezeichneten Kreditvergabe zu verhelfen. Es ist weniger wahrscheinlich, dass SSIs als gängige Kreditkartenaussteller kostenlose Kredit-Scores anbieten. Und die Kreditlimits für Inhaber von Subprime-Karten nehmen ab, was den zweitwichtigsten Faktor einer Kreditbewertung beeinflusst: die Auslastung.

Subprime-Emittenten bieten keinen Zugang zu Kredit-Scores

Laut unserer Umfrage gaben 15% der befragten Amerikaner an, sie würden sich inspirieren lassen, ihren Kredit zu verbessern, wenn sie regelmäßig Zugang zu ihrer Kreditwürdigkeit hätten. Von den 10 SSI-Karten, die wir uns angesehen haben, bot nur eine kostenlose monatliche Gutschrift an. [6]

Dies ist ein größeres Thema für die größte Generation von Amerikanern mit Subprime-Krediten - Millennials. Fast ein Viertel der befragten 18- bis 34-Jährigen (24%) wäre angeregt, ihren Kredit zu verbessern, wenn sie regelmäßig Zugang zu ihrer Kreditwürdigkeit hätten. Laut TransUnion verfügen fast zwei von fünf Millennials (38%) über Subprime-Kredite, sodass diese fehlende Transparenz der Kreditwürdigkeit viele zurückhalten könnte. Für Verbraucher ist es schwer zu wissen, ob und wie sie ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, wenn sie nicht wissen, wo sie anfangen.

Was du tun kannst: Für Amerikaner aller Altersgruppen empfehlen wir, nach Kreditkarten zu suchen, die kostenlose Scores anbieten. Wenn dies nicht möglich ist, bieten viele seriöse Websites kostenlose Kreditpunkte. Bei den FICO-Werten handelt es sich wahrscheinlich nicht um das populärste Bewertungsmodell, das von Kreditgebern verwendet wird. Sie werden jedoch mit den gleichen Grundfaktoren berechnet, sodass Sie wissen, wie Ihr Kredit läuft.

Kreditlimits sinken und schaden der Auslastung

Die meisten Credit-Scoring-Modelle berücksichtigen fünf übliche Faktoren: Zahlungshistorie, Kreditauslastung, Dauer der Kredithistorie, Kombination von Kontotypen und neues Guthaben. Die Kreditauslastung, der zweitwichtigste Faktor, bezieht sich auf die Höhe der Schulden, die Sie als Prozentsatz Ihres Kreditlimits haben. Mit anderen Worten, wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben verwenden Sie?

Experten empfehlen, die Auslastung für eine gute Kreditwürdigkeit unter 30% zu halten. Wenn Sie also ein Kreditkartenlimit von 1.000 USD haben, versuchen Sie, das Guthaben unter 300 USD zu halten. Je höher Ihr Limit ist, desto einfacher ist es, die Auslastung gering zu halten. Die Grenzen für Subprime-Karten sind jedoch in den letzten Jahren drastisch gesunken, was dies zu einer Herausforderung macht.

Laut TransUnion ist der durchschnittliche Gesamtkreditrahmen für Subprime-Karten seit dem ersten Quartal 2010 um mehr als 1.000 USD gesunken. Im gleichen Zeitraum ist das durchschnittliche Gesamtlimit für Superprime-Karten - das für ausgezeichnete Kredite - um mehr als gestiegen 4.000 $. [7]

Wir haben festgestellt, dass die Auslastung der durchschnittlichen Subprime-Kreditkarte bei 94% lag und weit über den empfohlenen Werten lag. In der Zwischenzeit hatten Superprime-Konsumenten mit höheren durchschnittlichen Kartenlimits eine durchschnittliche Auslastung von 11%. [3] Einfach ausgedrückt: Karteninhaber, die ihren Kredit verbessern müssen, werden effektiv mit niedrigen Limits bestraft, während Inhaber von Kreditwürdigkeiten Zugang zu zusätzlichen Krediten haben, die sie nicht verwenden.

Es gibt zwei Möglichkeiten, die abnehmenden Grenzwerte für Subprime-Benutzer zu untersuchen. Einerseits begrenzen sie die Höhe der Schulden, die den Verbrauchern entstehen können, was theoretisch gut ist. Auf der anderen Seite erhöhen sie die Kreditauslastung insgesamt, was dazu führen kann, dass Benutzer ihre Kredit-Scores nicht verbessern.

"Eine Kreditauslastung von bis zu 90% wird Ihrem Score schaden, da dies eine übermäßige Abhängigkeit von Krediten signalisiert, die von Kreditgebern als risikoreich eingestuft werden können", sagt Heather Battison, Vizepräsidentin von TransUnion.

Was du machen solltest: Wir haben Battison gefragt, wie Amerikaner mit der zunehmenden Verwendung von Kreditkarten umgehen sollten.

„Mein Vorschlag für Subprime-Konsumenten oder Konsumenten mit Risikokategorie mit niedrigem Kreditlimit besteht darin, mit dem zu arbeiten, was sie haben - nicht mehr auszugeben, als sie sich leisten können, alle Rechnungen pünktlich und vollständig zu bezahlen und zu versuchen halten Sie die Kreditauslastung um 30% aufrecht, bis sie genügend Kredit aufbauen, um ihre Kreditlinie verantwortungsvoll auszubauen “, sagt sie.

Verwenden Sie Ihre Kreditkarte nach Möglichkeit regelmäßig, aber sparsam, und suchen Sie eine andere Stelle, wenn Sie ein Guthaben tragen möchten. Kreditkartenschulden sind sehr teuer, daher kann ein persönlicher Kredit für schlechte Kredite die bessere Option sein, wenn Sie Schulden von einem Monat zum nächsten tragen müssen.

Der Markt für Subprime-Kreditkarten bewegt sich auf einem Niveau vor der Rezession

Der Markt für Subprime-Kreditkarten wächst nicht. Nach Angaben der Ratingagentur DBRS waren Subprime-Kontoeröffnungen zwischen den dritten Quartalen 2015 und 2016 das am schnellsten wachsende Segment des Kreditkartenmarkts. Ab 2015 hatten 50% der Amerikaner mit Kredit-Scores unter 620 Kreditkarten die Federal Reserve Bank von New York. Dies liegt nicht ganz auf dem Niveau vor der Rezession von mehr als 60%, hat aber in den letzten Jahren zugenommen.

Palmer meint dazu: „Eine starke Wirtschaft bedeutet, dass Kreditkartenaussteller die Anzahl ihrer Subprime-Kreditkartenkonten erhöhen. Dies bedeutet jedoch auch, dass andere, kostengünstigere Optionen auch leichter verfügbar sind. Subprime-Kreditkarten sind zwar leicht zu bekommen, aber sie sind nicht gut zu haben. “

Was du machen solltest: Laut unserer Umfrage fühlen sich 1 von 4 befragten Amerikanern (25%) seit der letzten Rezession viel mehr oder etwas negativer gegenüber Kreditkarten. Allerdings sagen 40% der Befragten, dass sie ihre Kreditkartengewohnheiten nach der Rezession nicht geändert haben. Die Rezession endete vor einiger Zeit, aber vergessen Sie es nicht, wenn Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem Geld anfangen sollen.

Die Bezahlung Ihrer Kreditkartenschulden und das Sparen sind vielleicht nicht die aufregendsten Möglichkeiten, Bargeld einzusetzen, aber es ist sehr unwahrscheinlich, dass Sie es bereuen werden, insbesondere wenn eine erneute Rezession in der Zukunft zum Verlust von Arbeitsplätzen führt. Selbst diejenigen, die sich in ihrer Karriere sicher fühlen, haben ein finanzielles Sicherheitsnetz.

Die Verbesserung Ihres Kredits kann ein überwältigendes Unterfangen sein, aber Ihre Priorität sollte die Verbesserung Ihrer Finanzen sein. Wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich begleichen und einen Plan zur Tilgung Ihrer Schulden aufstellen, ist dies aus finanzieller Sicht sinnvoll, und als glücklicher Bonus erhöhen diese Maßnahmen Ihre Kredit-Score.

METHODIK

Die Umfrage wurde von Harris Poll im Auftrag von Investmentmatome vom 17. bis 19. Juli 2017 in den USA unter 2.117 US-amerikanischen Erwachsenen ab 18 Jahren online durchgeführt. Diese Online-Umfrage basiert nicht auf einer Wahrscheinlichkeitsstichprobe. Daher kann keine Schätzung des theoretischen Stichprobenfehlers berechnet werden. Für eine vollständige Erhebungsmethodik einschließlich Gewichtungsvariablen wenden Sie sich bitte an [email protected].

Fußnoten

[1] Zur Ermittlung der jährlichen Kosten haben wir die durchschnittlichen Gebühren von 10 gängigen SSI-Karten verwendet. Die durchschnittlichen Gesamtgebühren betrugen im ersten Jahr 154,32 USD und in den Folgejahren 165,52 USD. Die darin enthaltenen Gebühren umfassen die Jahres-, Bearbeitungs-, Wartungs- und Nutzungsgebühren. Wir gingen davon aus, dass jeder Karteninhaber eine zweite Karte für das Konto hatte; Ohne die Nutzungsgebühr würden die Kosten pro Jahr um durchschnittlich 22,20 USD oder nur im ersten Jahr gesenkt, je nachdem, ob die Gebühr einmalig oder einmalig ist.

[2] Laut einem Bericht von TransUnion haben 16,33 Millionen Amerikaner mit Subprime-Kredit Zugang zu einer Bankkreditkarte. Wir haben diese Zahl mit den Kosten von SSIs im ersten Jahr (154,32 USD) für insgesamt 2.520.100.033 USD multipliziert. Im zweiten Jahr und danach würden sich diese Kosten auf 2.702.887.167 USD belaufen, da die laufenden Jahreskosten für SSI-Karten etwas höher sind (165,52 USD). Wir nahmen an, dass jeder Amerikaner mit Subprime-Guthaben eine SSI-Karte hat.

[3] Laut TransUnion beträgt die durchschnittliche Subprime-Kreditlinie 2.367 USD und der durchschnittliche Restbetrag 2.215 USD, während die durchschnittliche Superprime-Kreditlinie 11.665 USD und der Restbetrag 1.329 USD beträgt. Dies bedeutet, dass die Kreditauslastung 93,58% bzw. 11,39% beträgt.

[4] Der durchschnittliche APR der 10 SSI-Karten, die wir uns angesehen haben, beträgt 25,55% mit einem Median von 29,99%. Die Sätze lagen zwischen 0% und 36%. Die Karte, die 0% berechnet, hat eine monatliche Gebühr von 24,95 US-Dollar. Damit ist sie die teuerste Karte, die wir in Bezug auf unvermeidbare Gebühren betrachtet haben.

[5] Wir haben uns 10 SSI-Karten angesehen, die in Our site Roundup of Credit Cards für schlechte Kredite identifiziert wurden, und neun gesicherte Karten, die von Investmentmatome empfohlen wurden. Gebührendurchschnitte sind gerundet.

[6] Die Credit One-Kreditkarte bietet eine kostenlose monatliche Kreditpunktzahl.

[7] Laut einem Bericht von TransUnion ist der durchschnittliche Kreditrahmen für Subprime-Verbraucher seit dem ersten Quartal 2010 um 1.069 USD gesunken. Der durchschnittliche Kreditrahmen für Superprime-Verbraucher ist im selben Zeitraum um 4.195 USD gestiegen.