4 Alternativen für den Fall, dass Ihr 401 (k) ihn nicht schneidet

Es gibt eine endliche Liste von Dingen, die Sie bei der Arbeit ändern können - und der unterdurchschnittliche Ruhestandsplan Ihres Arbeitgebers ist wahrscheinlich nicht dabei.

Was für eine miese 401 (k) ausmacht, liegt etwas im Auge des Betrachters, aber Merkmale können begrenzte Angebote, hohe Gebühren oder keine Übereinstimmung mit dem Unternehmen umfassen. Die folgenden vier Alternativen können sicherstellen, dass der Pensionsplan Ihres Arbeitgebers (oder dessen Fehlen) Ihre Pensionspläne nicht behindert.

Öffnen Sie eine IRA

Ein individuelles Rentenkonto, entweder der Roth- oder der traditionellen Variante, kann bei der Lösung eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans helfen, der von schwachen Optionen und hohen Gebühren geplagt wird. Eine IRA bietet vergleichbare Steuervergünstigungen wie eine 401 (k), jedoch mit einem breiteren Spektrum an Vermögenswerten und generell niedrigeren Gebühren.

Nehmen Sie zum Beispiel Exchange Traded Funds. Diese Lieblinge der Investmentwelt werden nach Angaben des Investment Company Institute, einer Handelsgruppe, nach wie vor nicht in einer Mehrheit von 401 (k) Plänen angeboten. Mit einer IRA erhalten Sie Zugang zu ETFs sowie Aktien, Optionen und Anleihen. In der Zwischenzeit sind die meisten von Arbeitgebern gesponserten Pläne auf Investmentfonds oder Indexfonds beschränkt.

Es gibt jedoch einen großen Nachteil der IRAs. Diese Konten haben eine niedrigere Höchstgrenze für den Beitragspfad als bei einem Steuersatz von 401 (k): 5.500 US-Dollar gegenüber 18.500 US-Dollar für Arbeitnehmer unter 50 Jahren. Die Obergrenzen steigen für Personen ab 50 Jahren auf 6.500 bzw. 24.500 US-Dollar.

Anderes Wissenswertes: Roth IRAs haben Einkommensbeschränkungen, wohingegen traditionelle IRAs dies nicht tun (traditionelle IRAs beschränken jedoch die Abzüge für Hochverdiener, die ebenfalls Zugang zu einem Arbeitgeberplan haben). Der Hauptunterschied zwischen den Konten ist, wann Sie besteuert werden: jetzt bei einem Roth, bei Ausschüttungen mit einem traditionellen.

Selbst wenn Sie gute 401 (k) haben, ist eine IRA eine kluge Wahl - und die Eröffnung dauert nur wenige Minuten. Überprüfen Sie die IRA-Anbieteroptionen.

Eröffnen Sie ein steuerpflichtiges Broker-Konto

Wenn ein Online-Broker-Konto wie etwas aussieht, das für Leute reserviert ist, die den ganzen Tag mit Aktien handeln, sollten Sie noch einmal darüber nachdenken. Diese Konten erfüllen auch die Bedürfnisse langfristiger Anleger und stellen eine gute Alternative zu einem herkömmlichen Konto für die Altersvorsorge dar, insbesondere wenn Sie mehr als die 5,500 US-Dollar für IRA investieren möchten.

Wie bei den IRAs haben Sie Zugang zu einer breiteren Palette von Investitionen als die meisten von Arbeitgebern gesponserten Pläne. Sie haben außerdem einen Ermessensspielraum für die damit verbundenen Gebühren. Es gibt jedoch einen erheblichen Nachteil: Es gibt keine Steuererleichterungen bei den Beiträgen, so dass Investitionen erst getätigt werden, nachdem Uncle Sam seinen Biss genommen hat, und das Ergebnis ebenfalls steuerpflichtig ist.

Für diesen Ansatz gibt es jedoch einige Silberbeläge. Brokerage-Konten bieten keine Steuervergünstigungen, so dass der IRS keine Begrenzung der Geldmenge festlegt, die Sie beiseite legen können. Für Buy-and-Hold-Anleger werden Sie beim Abzug nur zu langfristigen Kapitalertragssteuern besteuert, die niedriger sein können als die gewöhnlichen Steuersätze. Andernfalls führt der Verkauf von Investitionen, die Sie für weniger als ein Jahr gehalten haben, zu höheren Gewinnsteuersätzen.

Werde kreativ

Selbst wenn Sie ein perfektes 401 (k) haben, gibt es einen guten Grund, Ihr Ruhestandsnest mit anderen Konten zu füllen. Die folgenden Alternativen sind nicht unbedingt schwer einzurichten, aber Sie müssen sicherstellen, dass Sie sich qualifizieren und die entsprechenden Regeln einhalten.

Hast du einen profitablen Nebenauftritt? Erwägen Sie die Eröffnung einer SEP IRA (SEP ist die Abkürzung für vereinfachte Rente), bei der es sich um ein Alterskonto für Unternehmer oder Selbständige handelt. Theoretisch haben diese Konten ein höheres Beitragslimit - satte 55.000 für 2018 -, aber wenn Sie viel Geld verdienen. Andernfalls kann der Betrag 25% Ihrer Entschädigung nicht übersteigen.

Bietet Ihr Versicherer ein Sparkonto an? Gute Nachrichten: Es gibt eine kluge Methode, um diese Konten für den Ruhestand zu nutzen (und die Beiträge sind steuerlich absetzbar und wachsen übrigens steuerfrei). Geld, das nicht für medizinische Kosten verwendet wird, kann nach dem 65. Lebensjahr abgehoben und ohne Strafe für jegliche Zwecke verwendet werden. Erträge und Zinsen werden als Einkommen besteuert.

Suchen Sie intern nach Lösungen

Die Suche nach Alternativen zu einem miesen 401 (k) -Plan erfordert Zeit und Mühe, und es wäre sicher einfacher, wenn Ihr Arbeitgeber nur einen besseren Plan anbietet. Wenn nur richtig?

Haben Sie sich wegen Ihrer 401 (k) an Ihre Personalabteilung gewandt? Schließlich ist eine attraktive Altersvorsorge eine von vielen Leistungen, die Unternehmen anbieten, um Mitarbeiter zu gewinnen - und zu binden. Erläutern Sie, was Ihnen an dem aktuellen Plan fehlt, und identifizieren Sie mögliche Verbesserungslösungen.

Sie können die erste Person sein, die über den Plan spricht - oder den Hundertsten. Aber du wirst es nicht wissen, bis du fragst.

Einige Arbeitnehmer, die ernsthafte Bedenken hinsichtlich der Verwaltung ihrer Altersvorsorgepläne haben, haben einen drastischeren Ansatz gewählt: Vor Gericht zu gehen. Die Mitarbeiter haben in den letzten Jahren erfolgreich Klagen gegen mehrere namhafte Unternehmen eingereicht, darunter Lockheed Martin und Kraft Foods. Dies sollte jedoch ein letzter Ausweg sein, sofern nicht jahrelange gerichtliche Auseinandersetzungen Ihre Sache sind.