5 Arten von Investoren, die Roth IRAs um jeden Preis vermeiden sollte

Die Roth IRA ist eine der am meisten gesprochen und am wenigsten verstandene Finanzwerkzeuge.

Traditionelle Rentenanlagevehikel werden vor Steuern bezahlt und erheben jedes Mal Steuern, wenn Sie im Ruhestand auszahlen. Mit einem Roth zahlen Sie den heutigen Steuersatz auf Beiträge und werden nicht für zukünftige Auszahlungen besteuert, solange Sie bestimmte Qualifikationen erfüllen.

Was für die Verbraucher verwirrend ist, ist nicht das Abwägen der Vor- und Nachteile von Roth IRAs Konzept. Es ist die Entscheidung zwischen Einsparungen in einer traditionellen IRA oder der Umwandlung in eine eigene Roth-Bank.

Wir haben ChFC Mike Piershale, wohnhafter Pensionsexperte und Präsident der Piershale Financial Group, gebeten zu erklären, welche Arten von Investoren sich fernhalten sollten Roths.

Menschen erwarten, ihre IRA als Einkommen im Ruhestand zu verwenden: Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und Kapital von der IRA beziehen müssen, um davon zu leben, ist es nicht klug, zu einem Roth zu konvertieren, sagt Piershale. Warum? "Der Umtausch in einen Roth kostet Geld und es dauert eine bestimmte Anzahl von Jahren, bis das Geld, das man im Voraus bezahlt, durch die Steuerersparnis gerechtfertigt ist", sagt er. "Diese Zeitachse wird stark erhöht, wenn Sie Einnahmen erzielen."

Jeder, der es sich nicht leisten kann. Wenn Sie Mittel von Ihrer traditionellen IRA verwenden müssen, um die Steuern zu bezahlen, die es kostet, in einen Roth zu konvertieren, dann sollten Sie die Gelder lieber ruhig sitzen lassen. "Das ist ein riesiger und sehr vernünftiger Grund, keine Roth-Umwandlung zu machen", sagt Piershale. "Es würde einfach keinen Sinn ergeben."

Diejenigen, die in einer niedrigeren Einkommensbesteuerungsstufe als jetzt in Rente gehen: Zum Beispiel ein IRA-Eigentümer in der Steuerklasse von 25 Prozent heute (macht etwa $ 70.700 in steuerpflichtigen Einkommen für diejenigen, die verheiratet sind und zusammen einreichen), würde es keinen Sinn machen, 25 Prozent auf eine Roth IRA Umwandlung zu zahlen, wenn Sie vorhaben, in der Steuerklasse von 15 Prozent in Rente zu gehen. "Es ist billiger zu warten, bis Sie in den Ruhestand gehen und mit einem Steuersatz von 15 Prozent umrechnen, was zu erheblichen Steuerersparnissen führt", sagt er. "Das ist eine enorme Steuerersparnis."

Eltern, die ihren Kindern keinen Deal machen wollen: Einer der Vorteile von Roth IRAs ist, dass sie ausgezeichnete Vehikel für Trusts sind. Das liegt daran, dass Trusts in der Regel viel mehr Steuern auf weniger Einkommen auslösen. Aber mit Roth können Erben für immer ohne Steuerabzüge Abzüge vornehmen. "Sie überlassen Ihrem Kind einen süßeren Deal, wenn Sie ihnen eine Roth IRA hinterlassen, als wenn Sie ihnen eine traditionelle IRA hinterlassen", sagt Piershale. "Sie können etwas einrichten, das eine vererbte IRA genannt wird."

Wer nicht im Voraus die Einkommenssteuer zahlen will: Piershale selbst gibt den Gedanken zu, seine traditionelle IRA in Roth-Stiche umzuwandeln, wenn er darüber nachdenkt Er wird im Voraus Steuern zahlen. Es ist ein häufiges Problem, das einige IRA-Besitzer vom Umstieg abhält. "Können Sie sich vorstellen, dass jemand eine IRA von 300.000 Dollar hat und direkt im Voraus geben sie 75.000 Dollar von dieser IRA ab?" er sagt. "[Eine Roth IRA-Umwandlung kann] auf dem Papier gut aussehen, wenn Sie eine reine mathematische Berechnung durchführen, aber in der realen Welt passieren viele Dinge. Sie haben ein Gesundheitsproblem oder etwas, wo sie viel mehr Geld brauchen." viel schneller. "

Mandi Woodruff schreibt für BusinessInsider. Dieser Artikel erschien ursprünglich als: SMART INVESTOR: Roth IRAs sind nicht immer der perfekte Weg, um in Rente zu gehen.

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