529 Plan gegen Roth IRA? Die Roth gewinnt meistens
Roth IRA vs 529 Plan
Inhaltsverzeichnis:
- Roths sind für den Ruhestand - aber sie sind flexibel
- 529 sind fürs College (und auch für K-12)
- Was kommt als nächstes?
- Auschecken Unsere Top-Auswahl für Roth IRA-Konten
- Finden College-Sparpläne von Staat
- Lernen wie man sein Geld investiert
Sie wissen bereits, dass das College teuer ist. Es ist also eine gute Sache, dass es nicht eine, sondern zwei kluge Möglichkeiten gibt, um für diese Kosten zu sparen: Roth IRAs und 529 Pläne. Was ist besser für dich?
Um zu beginnen, ist es erwähnenswert, dass die Regeln für Roth IRAs und 529s ähnlich sind. (Für diesen Beitrag konzentrieren wir uns auf 529 Sparpläne, nicht auf vorausbezahlte Studienpläne.) Mit einem Roth oder einem 529 legen Sie Geld nach Steuern ein, und Ihre Ersparnisse wachsen steuerfrei. Solange Sie sich an die Regeln halten, müssen Sie in keinem der beiden Konten Steuern auf die Anlageerträge schulden.
Solange Sie sich an die Regeln halten, müssen Sie in keinem der beiden Konten Steuern auf die Anlageerträge schulden.
Für viele Sparer ist der Roth IRA aufgrund seiner Flexibilität ansprechend - dies sind Rentenkonten, aber Sie können Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe abziehen - und die große Auswahl an kostengünstigen Investitionsentscheidungen.
Brechen wir die allgemeinen Tugenden der Roth ab und die Situationen, in denen eine 529 sie schlagen kann.
Roths sind für den Ruhestand - aber sie sind flexibel
Roth IRAs wurden geschaffen, um Menschen zu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen. Im Gegensatz zu anderen Vorsorgekonten können Sie das von Ihnen geleistete Geld der Roth IRA jederzeit steuerbefreit abheben.
Beachten Sie die Betonung auf "beigetragen" dort. Wenn Sie die Investition zurückziehen Verdienste In Ihrem Roth-Konto vor dem Alter von 59 ½ Jahren schulden Sie wahrscheinlich Einkommenssteuern und eine Geldstrafe von 10% für das Geld, das Sie aus dem Konto nehmen.
Es gibt einige Ausnahmen: Wenn Sie Roth-Geld für die Bezahlung der qualifizierten College-Kosten herausnehmen, dann schulden Sie die 10% ige Strafe nicht. Sie müssen jedoch Steuern auf alle von Ihnen gezahlten Anlageerträge schulden (es sei denn, Sie sind über 59 Jahre alt und haben das Konto fünf Jahre oder länger im Besitz).
Für die meisten Eltern, die sich nicht sicher sind, welche Kosten für das College anfallen oder wie viel sie dazu beitragen werden, ist es schwer, die Roth zu schlagen.
Mark Struthers, Gründer von Sona Financial„Der Roth gefällt mir am besten, weil er flexibel ist und umfassendere Investitionsmöglichkeiten hat“, sagt Mark Struthers, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Sona Financial. „Sobald der Roth aufgebraucht ist, liebe ich den 529-Plan. Aber für die meisten Eltern, die sich nicht sicher sind, welche Kosten für das College anfallen oder wie viel sie dazu beitragen werden, ist es schwer, die Roth zu schlagen."
Sie eröffnen ein Roth IRA-Konto bei einem Broker, im Idealfall einem Low-Cost-Broker. Hier erfahren Sie, wie und wo Sie eine IRA öffnen können.
529 sind fürs College (und auch für K-12)
Mit einem 529-Plan schulden Sie weder Steuern noch Strafen, solange das Geld, das Sie abheben, für qualifizierte Ausbildungskosten verwendet wird. Die „qualifizierten“ Kosten umfassen bis zu 10.000 US-Dollar für Grund- und Hochschulunterricht.
Wenn das Geld jedoch zu einem anderen Zweck verwendet wird, müssen Sie möglicherweise Steuern und eine Geldstrafe von 10% auf die Erträge aus Kapitalanlagen zahlen. Das bedeutet, dass Sie im Gegensatz zu einem Roth diese Einkünfte nicht einfach für den Ruhestand einsetzen können, wenn sich Ihr Sohn oder Ihre Tochter dafür entscheiden, auf ein College zu verzichten.
Es gibt jedoch einige Situationen, in denen die Waage zugunsten einer 529 kippen kann:
- Wenn Ihr Staat eine 529-Steuervergünstigung anbietet und einen guten 529-Plan hat. Dieser Abzug oder Kredit ist wie freies Geld - und wer lehnt freies Geld ab? (Nun, vielleicht möchten Sie vielleicht, wenn die 529 Ihres Staates schreckliche Investitionsmöglichkeiten mit Kostenquoten nördlich von 1% aufweist.) Wir haben aufgelistet, welche Staaten 529 Steuervergünstigungen bieten.
- Wenn Sie finanzielle Hilfe benötigen Roth-Auszahlungen gelten im Allgemeinen als Einnahmen in der Berechnung der kostenlosen Antragsstellung für die Federal Student Aid oder der FAFSA. Wenn Sie mehr Einkommen haben, kann dies zu einer größeren Beeinträchtigung der Hilfe für Ihre Familie führen. (Beachten Sie, dass Roth-IRA-Vermögenswerte von der FAFSA ignoriert werden, solange das Geld auf dem Konto verbleibt. Nur die Abhebungen können den finanziellen Beistand schmerzhaft machen.) Mittlerweile ist das Gegenteil der Fall: Ausschüttungen von einem Mutterunternehmen im Besitz von 529 wird die finanzielle Hilfe nicht verletzt, Vermögenswerte kann gegen Sie auf der FAFSA zählen, obwohl der prozentuale Trefferwert für Vermögenswerte viel geringer ist als für Einkommen. (Die Regeln gelten für 529s, die Verwandten gehören, die nicht die Eltern des Begünstigten sind.) Dies ist ein ziemlich großer Gewinn zugunsten von 529 Plänen, obwohl Struthers eine Strategie darin sieht, die Verteilung von Roth für "später am College, wenn Sie gewonnen haben" Im nächsten Jahr müssen Sie keine Beihilfe beantragen. “Beachten Sie, dass die FAFSA nun Ihre Einkommensinformationen aus zwei Jahren zuvor verlangt. Auf der FAFSA 2018-19 beispielsweise melden Sie Steuererklärungsdaten für 2016.
- Wenn Sie die Roth-IRA-Grenzen überschreiten. Bei höheren Einkommen können Sie Roth IRA Beitragsgrenzen begegnen. Der 529-Plan sagt Pshaw zu Einkommensgrenzen!
- Wenn Sie zu spät zum College-Savings-Spiel kommen und jedes Jahr viel Geld einlagern möchten. Roth IRAs haben jährliche Beitragsbegrenzungen (5.500 US-Dollar pro Jahr bzw. 6.500 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Es gibt keine Jahreslimits, die 529s zurückhalten. (Wenn Sie jedoch jemandem in einem Jahr mehr als 15.000 US-Dollar geben, informieren Sie sich über die Schenkungsteuer.
- Wenn Sie sicher sind, dass eines Ihrer Kinder (oder ein anderer Verwandter) das 529-Geld für das College verwendet, Sie werden nicht 59 ½ sein, wenn sie aufs College gehen, und Sie stören sich nicht an möglichen Investitionsbeschränkungen.In diesem Fall könnten Sie auch die mangelnde Einkommenssteuer der 529 für Gewinnabhebungen nutzen. Denken Sie daran, dass Sie durch die Zahlung von qualifizierten Schulungskosten für die 10% ige Geldstrafe von Roth keine zusätzlichen Steuern zahlen müssen.
"Ich empfehle Eltern in der Regel, Roth-Konten zu nutzen, wenn sie berechtigt sind", sagt Brett Tushingham, zertifizierter Finanzplaner und geschäftsführendes Mitglied von Tushingham Wealth Strategies. "Nachdem sie ihre Roth-Beiträge maximiert haben, untersuchen wir 529 Konten, da sie ähnliche steuerfreie Abzugsleistungen bieten, wenn sie für qualifizierte Bildungskosten verwendet werden."
