9 Kostspielige Fehler, die Sie wahrscheinlich mit Ihrem 529 Plan machen |

Sie wollen die beste Ausbildung für Ihr Kind, aber College Die Kosten sind in den letzten zehn Jahren enorm gestiegen.

Nach Angaben des College Board stiegen zwischen dem Studienjahr 2002-03 und dem Studienjahr 2012/13 Studiengebühren und Gebühren an privaten, gemeinnützigen vierjährigen Colleges um durchschnittlich 2,4% pro Jahr. In den letzten zehn Jahren war die Inflationsrate für öffentliche vierjährige Colleges ebenfalls hoch und betrug 5,2%.

Heute liegen die durchschnittlichen Kosten für ein Jahr an einer privaten Nonprofit-Universität - das beinhaltet Studiengebühren und Studiengebühren und Board - kommt bei $ 39.518. An einer öffentlichen Universität sind es 17.860 US-Dollar - und das sind Studiengebühren.

Eine der besten Möglichkeiten, um für diese unglaublichen Kosten zu sparen, ist die Eröffnung eines 529-Sparplans, bei dem es sich um ein staatlich finanziertes, steuerfinanziertes Projekt handelt. Vorteilskonto. Mit jedem 529 Sparplan wächst das Geld, das Sie investieren, ohne der Bundeseinkommensteuer zu unterliegen. Und Sie vermeiden es auch, Bundeseinkommenssteuern auf jegliches Geld zu bezahlen, das Sie aus dem Plan herausnehmen - solange Sie es für die Bezahlung qualifizierter Bildungsausgaben wie Unterkunft und Verpflegung, Unterricht und Bücher verwenden.

Insgesamt von 34 Staaten, sowie der District of Columbia, bieten einen staatlichen Einkommenssteuerabzug oder -kredit für Einwohner, die zum 529 Sparplan ihres Staates beitragen. Fünf Staaten - Arizona, Kansas, Maine, Missouri und Pennsylvania - bieten eine Steuererleichterung für den Staat, wenn Sie einen Beitrag zum 529-Plan eines Staates leisten. (Für weitere Informationen bietet das Speichern von College.com kostenlose Tools, mit denen Sie verschiedene 529er vergleichen können.)

Aber bevor Sie sich beeilen, in einen dieser Pläne zu investieren, gibt es einige Fallstricke, die auf Ihrem Radar sein sollten - wie diese oben neun Fehler, die wohlmeinende Eltern zu machen pflegen.

1. Vergessen Sie die Gebühren

Wie bei Investmentfonds verlangen die meisten 529 Sparpläne einen Prozentsatz Ihrer Investition, um die Betriebskosten zu decken. Die Pläne lassen sich in zwei grundlegende Kategorien unterteilen - diejenigen, die direkt von den Staaten verkauft werden, und solche, die über Anlageberater verkauft werden, wobei Letztere tendenziell teurer sind.

Nach Angaben der Financial Research Corporation wird ein typischer 529-Plan durch einen Staat angeboten hat eine durchschnittliche jährliche Gebühr von 0,69%, während eine 529 durch einen Makler verkauft hat eine durchschnittliche jährliche Gebühr von 1,17%. Obwohl der Unterschied zunächst vernachlässigbar erscheint, summiert er sich. Wenn Sie $ 10.000 über 18 Jahre investiert haben (vorausgesetzt, Sie erhalten 6% Rendite), könnten Sie $ 2.000 weniger in einem 529 Plan mit einer Gebühr von 1,17% haben, verglichen mit einem Plan, der 0,69% berechnet.

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2. Investieren in eine Prepaid-Karte 529 ohne Lesen Die Fine-Print-Version

529 Sparpläne sind nicht die einzige Art von 529 da draußen. Einige Bundesstaaten bieten auch 529 Prepaid-Studienpläne an, mit denen Sie heute Geld einzahlen können, um an einer staatlichen Universität ab sofort Preise festzuschreiben. In der Regel zahlen Sie eine Prämie über den aktuellen Studiengebühren, um die Inflation zu berücksichtigen, aber angesichts der Rate des Studienwachstums in den letzten Jahren, scheint oft im Voraus zu bezahlen.

Aber es gibt einen Haken.

Trotz Werbesprache über diese Pläne Da sie risikolos sind, garantieren die meisten Staaten keine Rückerstattung. Wenn Sie in Florida, Massachusetts, Mississippi oder Washington leben, die Garantien bieten, dann könnte diese Art von Plan gut passen. Andernfalls haben Sie keine Verpflichtung, dass Ihr Geld die Bildung Ihres Kindes deckt, wenn das Studienwachstum Ihre Investitionen übersteigt. Staaten, die keine Versprechen auf ihre Prepaid-Pläne anbieten? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvanien, South Carolina, Virginia und West Virginia.

3. Nicht die Vorteile der Schenkungssteuerausnahme nutzen

529 Planbeiträge werden in den Augen des Steuerrechts als Geschenke betrachtet, und der 529 Schenkungssteuerausschluss ist ein ausgezeichneter Weg für, sagen wir, Großeltern, zur Erziehung eines Enkelkindes beizutragen und Grundsteuern zu vermeiden. Aber nicht genug Leute gehen diesen Weg.

Im Allgemeinen können Sie Menschen Geschenke für Beträge bis zu $ ​​14.000 pro Jahr geben, ohne eine bundesstaatliche Schenkungssteuer zu zahlen. Aber wenn es um 529 Pläne geht, gibt es mehr Flexibilität: Sie können zu Beginn bis zu 70.000 $ beitragen und Ihren Plan fünf Jahre lang "aufladen". Das bedeutet, dass Sie am Anfang 70.000 $ beitragen können, aber dann können Sie für weitere vier Jahre nicht mehr beitragen.

4. Zu viel Geld abheben

Sie wissen, wie viel Unterricht auf dem Papier ist, aber nehmen Sie die richtige Menge heraus? Manche Eltern ziehen zu hastig Geld aus ihren 529-Plänen zurück - bevor sie alle möglichen Stipendien und Stipendien in Betracht ziehen. Das klingt vielleicht nicht nach einer großen Sache, aber wenn Sie die Ausgaben nicht mit den Abhebungen richtig zusammenbringen, dann könnten Sie Steuern auf die Einnahmen stellen.

Nehmen wir an, dass Sie in der 25% Bundessteuer Einkommensteuerklasse sind. Wenn Sie 20.000 Dollar für die Studiengebühren Ihres Kindes ausgeben, brauchen Sie nur 18.000 Dollar, um die Rechnung zu bezahlen, weil Junior ein Stipendium erhalten hat. Sie würden 500 US-Dollar Steuern auf die zusätzlichen 2.000 US-Dollar schulden, es sei denn, Sie hätten sie für andere qualifizierte Bildungsausgaben verwendet.

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5. Verwenden von Ausschüttungen zur Abdeckung von nicht qualifizierten Ausgaben

Nicht jede Hochschulkosten sind qualifizierte Ausgaben, die Sie mit einer Verteilung aus einem 529-Sparplan bezahlen können. Zum Beispiel können Sie einen 529 Sparplan nicht verwenden, um Studentendarlehen oder Transportkosten zu bezahlen. Es ist auch schwieriger, Mittel aus einem 529 Plan zu verwenden, um Zimmer und Verpflegung zu decken, wenn Sie außerhalb des Campus leben. In der Regel werden die Universitäten eine Schätzung für die Zimmer und Verpflegung außerhalb des Campus geben, die mit dem Leben auf dem Campus vergleichbar ist. Wenn das bei der Schule, die Ihr Kind besucht, nicht der Fall ist, vermeiden Sie es, mehr für Unterkunft und Verpflegung von Ihrem 529 Sparplan auszugeben, als ein Student, der auf dem Campus lebt.

6. Es einstellen … und es vergessen

Es ist wichtig, dass Ihre 529-Investitionen widerspiegeln, wie lange Sie haben, bevor Sie das Geld zurück brauchen. Je mehr Zeit Sie haben, desto mehr können Sie sich für riskantere Allokationen wie Aktien entscheiden. Wenn Sie weniger Zeit haben, sollten Sie konservativer mit Anleihen oder Einlagenzertifikaten investieren. Im Laufe der Zeit werden einige Investitionen mehr Erfolg haben als andere. Daher ist es wichtig, Ihr Portfolio jedes Jahr anzupassen, anstatt während des gesamten 529-Sparplans einfach den gleichen Spielplan einzuhalten. Die gute Nachricht ist, dass viele 529-Pakete basierend auf dem Alter Ihres Kindes voreingestellte Portfolios anbieten, so dass sie sich automatisch ausgleichen. Wenn Sie nicht in eines von ihnen investiert haben, stellen Sie sicher, dass Sie jedes Jahr neu ausgleichen.

7. Herausziehen von Geld, um andere Ausgaben zu decken

529 Pläne sind keine Notfall-Fonds, so dass Sie früh zurückziehen, um für die Lebensrettungskosten zu bezahlen, werden Sie mit einer Strafe von 10% plus Steuern auf die Einnahmen festhalten. Und das ist nicht zu erwähnen, dass die Einnahme des Geldes, bevor es Zeit ist, Ihre Fähigkeit, genug zu sparen, reduzieren wird, bevor Ihr Kind das College-Alter erreicht.

8. Kostenlose Belohnungen weitergeben

Verlasse keine Gelegenheiten, um die 529 deines Kindes auf dem Tisch zu verbessern. Kreditkarten, wie sie von Upromise and Fidelity angeboten werden, tragen Bargeld aus qualifizierten Einkäufen für bestimmte 529 Pläne bei. Die Karte von Upromise zum Beispiel zahlt bis zu 5% Cashback und arbeitet mit 30 verschiedenen 529 Plänen, die von Upromise Investments in 16 Staaten verwaltet werden. Und Fidelitys Karte wird 2% Ihrer Einkäufe durch einen der vier 529 Pläne, die Fidelity verwaltet, in Bareinzahlungen verwandeln.

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9. Zu spät anfangen

Wenn Sie nicht über die College-Kosten nachdenken, bis Ihr Kind ein Teenager ist, haben Sie nicht sehr viel Zeit. Und da Sie einen 529-Plan auch dann öffnen können, wenn Sie noch kein Kind haben (machen Sie sich einfach den Begünstigten des Plans und ändern Sie ihn dann, wenn Junior geboren ist), gibt es keinen Grund, nicht vorauszuplanen. Es ist normal, dass Sie von all Ihren 529 Entscheidungen überwältigt werden, aber lassen Sie sich nicht vom Zweifel lähmen. Wenn Ihr Plan jetzt nicht 100% perfekt ist, können Sie ihn später ändern: 529 Pläne ermöglichen es den Anlegern, ihre Portfolios einmal im Jahr zu ändern, und Sie können Ihr Geld jederzeit aus einem 529-Plan abziehen und in einen anderen Plan investieren

Es ist auch verlockend, das Sparen zu verschieben, weil Sie glauben, dass Ihr Kind eine volle Fahrt mit einem Stipendium als Athlet oder Leistungsschüler bekommen wird. Sie mögen recht haben, aber volle Fahrten sind selten - und Sie wollen nicht, dass Ihr Kind die Konsequenzen Ihres fehlgeleiteten Optimismus erleidet. Wenn Ihr Kind ein Stipendium erhält, können Sie einen 529-Sparplan auf einen Geschwister oder einen anderen Begünstigten - auch Sie selbst - übertragen, um steuerfrei für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet zu werden.

Die angezeigten Informationen dienen nur zur Veranschaulichung und sind nicht als Anlageberatung gedacht. Bitte wenden Sie sich an einen Finanzberater, der Sie bezüglich Ihrer finanziellen Situation berät.