Bist du bereit für den Ruhestand?

Von Mark Porter, CFA, CFP®

Erfahren Sie mehr über Mark auf unserer Website. Fragen Sie einen Berater

Wenn Sie versuchen, Ihre Bereitschaft zum Ruhestand zu projizieren, ist der jährliche Einkommensbedarf einer der wichtigsten Faktoren. Die Schätzung Ihres Einkommensbedarfs kann jedoch eine schwierige Aufgabe sein. Machen Sie eine 100-Zeilen-Tabelle von allem, für das Sie Ihr Geld ausgeben? Obwohl dies die genaueste Methode ist, sind nur wenige Leute dazu bereit. Verwenden Sie eine generische Abkürzung, z. B. einfach einen Prozentsatz Ihres Vorruhestandseinkommens? Es ist einfach, aber stellt es wirklich Ihre Situation dar? Wenn Sie sich sicher sein wollen, dass Sie in den Ruhestand gehen können, beginnt der Erfolg mit dem Vertrauen in Ihre Ausgabenbedürfnisse.

Wenn ich mit meinen Kunden während des Finanzplanungsprozesses zusammenarbeite, verwende ich einen kombinierten Mikro- / Makro-Ansatz, um eine gute Schätzung der Ausgaben meiner Kunden im Ruhestand zu erstellen. Ebenso wichtig ist, dass ich diese Berechnung jährlich mit den Kunden durchführe, um sie an unvermeidliche Änderungen der Lebensdauer anzupassen. Verwenden Sie dieses Framework, um Ihre Ausgaben zu schätzen.

Es ist am einfachsten, auf das gerade abgeschlossene Jahr 2013 zurückzuschauen. Beginnen Sie mit Ihrem Jahresbruttoeinkommen (Ihren Gehältern und Boni). Von hier aus ziehen wir viele annualisierte Posten ab, die entweder in den Ruhestand gehen oder separat abgerechnet werden. Diese Elemente umfassen, sind aber nicht beschränkt auf:

1. Bundes-, Landes- und Kommunalabgaben (diese können Sie Ihrer Steuererklärung 2013 entnehmen)
2. FICA-Steuern (7,65% von Ihnen sind W2-Angestellte unter der Lohngrundlage, ansonsten überprüfen Sie Ihre W2)
3. Paystub-Abzüge (Krankenversicherung, Gewerkschaftsbeiträge, Rente, 401 (k) Einsparungen, flexible Ausgaben)
4. Schulden (Hypothekendarlehen, Autokredit, Studentendarlehen). Stellen Sie sicher, dass nur Principal und Interest enthalten sind

Dies sollte Ihnen die Ausgaben- und Sparnummer für Ihre Familie für ein Jahr geben. Ziehen Sie alle zusätzlichen Einsparungen, die Sie tätigen (z. B. einen Roth IRA- oder 529-Plan) (Einsparungen für ein Urlaubskonto, das jedes Jahr ausgegeben wird, nicht mit), und ziehen Sie die Nebenkosten für die Unterhaltskosten (Nahrung, Tagespflege, Schulbesuch) und die verbleibenden Beträge ab Sie mit Ihren jährlichen "Basis" -Kosten. Dies ist eine hervorragende Grundlage für Ihre Altersvorsorge.

Jetzt können Sie einige Anpassungen an dieser "Basis" -Nummer vornehmen. Wirst du mehr Urlaub machen? Willst du das zweite Zuhause? Jede dieser Nummern kann separat hinzugefügt werden.

Natürlich gibt es auch Gesundheitsleistungen, die Sie berücksichtigen müssen. Eine Studie von Fidelity, die von Jester Financial weiter analysiert wurde, schätzt, dass die Versicherungskosten für einen Rentner heute etwa 4.000 USD pro Person betragen. Ziehen Sie in Betracht, weitere $ 1.500 für Mitzahlungen und Mitversicherungen hinzuzufügen.

Jetzt, da wir Ihre angepassten "Basiskosten" und Ihre geschätzten Gesundheitskosten in heutigen Dollars haben, können wir Inflation anwenden. Im Allgemeinen verwende ich 3% für meine „Grundkosten“ und 5% für das Gesundheitswesen. Fügen Sie nach der Inflation alle festen Schulden, die Sie möglicherweise in den Ruhestand aufnehmen, hinzu und berücksichtigen Sie den erwarteten Steuersatz, um Ihre Schätzung Ihres Einkommensbedarfs während des Ruhestandes abzuschließen.

Dies ist ein iterativer Prozess. Ihre „Basiskosten“ ändern sich jedes Jahr, nicht nur von der Inflation, sondern auch von Gehaltserhöhungen, Kostenänderungen und allgemeinen Erhöhungen Ihres Lebensstils. Je weiter Sie aus dem Ruhestand kommen, desto mehr kann diese Anfangszahl driften. Sobald Sie diese Basislinie haben, wird die jährliche Neuberechnung jedoch wesentlich einfacher.

Das Verstehen Ihrer Ausgaben heute und in der Folge Ihrer Ausgaben im Ruhestand ist ein wesentlicher Bestandteil Ihres Finanzplans. Es ist zu wichtig, sich einer einfachen Berechnung des Prozentsatzes des Einkommens zu widmen oder ignoriert zu werden, weil es zu schwer ist. Mit dieser Methode sollten Sie in der Lage sein, eine Schätzung Ihrer voraussichtlichen Ausgaben im Ruhestand zu berechnen, auf die Sie vertrauen können.