Antworten von Arielle: Was kann ich tun, wenn mein 401 (k) teuer ist?

„Arielle Answers“ ist eine Frage- und Antwortrubrik für alle Alters- und Lebensphasen. Ich bin hier, um Ihnen zu helfen, mehr zu sparen und Ihre Anlageziele zu erreichen, egal ob es sich um einen Ruhestand handelt, eine Anzahlung für das Haus oder ein College für Ihre Kinder. Für diese Dinge sparte ich auch.

Wenn Sie eine Frage haben, würde ich sie gerne beantworten. (Der Haftungsausschluss: Ich werde Sie nicht an die nächste heiße Aktie oder den besten Investmentfonds erinnern, da ich die Zukunft nicht vorhersagen kann.) Senden Sie eine Frage an [email protected], die möglicherweise in einer nächsten Spalte erscheint.

F: Für den 401 (k) -Plan meines Unternehmens fallen hohe Verwaltungsgebühren an, und die Kostenquoten für die angebotenen Investitionen sind zu hoch. Wie maximiere ich mein Altersguthaben?

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Nicht, weil dein 401 (k) mies ist, sondern weil du kennt es ist mies Über die Hälfte der Arbeitnehmer weiß gar nicht, dass die Investition in ihren Ruhestand nach Ansicht der gemeinnützigen Teilnehmer des Nationalen Verbandes für Altersvorsorge mit hohen Kosten verbunden ist. Von denen, die dies tun, weiß nur ein Viertel, wie die Gebühren berechnet werden, die sie zahlen.

Lassen Sie mich also mit folgenden Worten beginnen: Alle Leser, die denken: „Warten Sie, was?“, Rufen Sie bitte Ihre Planerklärung ab oder rufen Sie Ihren Planadministrator an und legen Sie fest, wie viel Sie an Gebühren und Kosten zahlen. Sie können Ihren Plan auch über einen 401 (k) -Postenrechner ausführen. Ich mache beides; Das ist so wichtig, und ich lasse das Geld Ihnen sagen, warum: Je weniger Sie Gebühren zahlen können, desto mehr Geld haben Sie im Ruhestand. Diese Grafik zeigt, wie viel verschiedene Gebühren einen recht typischen 401 (k) -Anleger im Rentenalter kosten würden. Es ist unheimlich Zeug.

Diese Gebühren kommen aus zwei Richtungen: Verwaltungskosten - über die Sie wenig Kontrolle haben, obwohl einige Arbeitgeber die Kosten- und Investitionskostenquoten decken werden. Zusammengefasst ist es nicht ungewöhnlich, dass die Gesamtkosten auf die rechte Seite dieses Diagramms fallen, obwohl der typische 401 (k) -Teilnehmer einen Median von 0,67% zahlt, laut Daten des Investment Company Institute, einer Fondshandelsgruppe von 2013. Ich würde Ihren eigenen Plan für teuer halten, wenn Sie mehr als 1% bezahlen.

Es gibt einige Missverständnisse, dass die Investmentfonds in 401 (k) per definitionem teuer sind. Ihre kapitalgewichteten Durchschnittskostenquoten liegen tatsächlich unter dem Durchschnitt aller Investmentfonds. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Plan, in dem Sie sich befinden, ausreichend preiswerte Optionen bietet. Es gibt einen Grund, warum wir kürzlich eine Reihe von Klagen gegen 401 (k) -Anbieter gesehen haben. Bei 401 (k) sind Sie im Plan auf etwa 20 Anlagemöglichkeiten begrenzt, sodass Sie für jede Anlagekategorie möglicherweise nur eine Fondsauswahl haben. Wenn die Kosten für diese Fonds hoch sind, können Sie keinen kostengünstigeren Fonds kaufen. Sie bleiben bei diesen Auswahlmöglichkeiten. Kleinere Pläne sind in der Regel am teuersten, da die Verwaltungskosten auf weniger Personen verteilt werden und sie nicht über den Hebel verfügen, um die Fondsgebühren zu senken.

Was soll ich tun?

Ausgaben beiseite, hol dir das Spiel

Es ist mir egal, ob Sie sich im teuersten 401 (k) -Plan der Welt befinden. bis diese Gebühren den Wert des entsprechenden Dollars Ihres Arbeitgebers erreichen - und sie werden dies niemals tun - ist der Plan diese Kosten wert Es ist sicher anzunehmen, dass Sie gerne 1 oder 2 US-Dollar an Gebühren zahlen, um 50 oder 100 US-Dollar von Ihrem Arbeitgeber zurückzubekommen.

So funktioniert ein Arbeitgeber-Match im Wesentlichen: Viele Unternehmen investieren 50% oder 100% jedes Dollars, den Sie beisteuern, bis zu einem Limit. Sicher, es tut weh, wenn Sie einen Teil Ihres Beitrags - und dieses Arbeitgeberbeitrags - an Gebühren verlieren, aber ich habe festgestellt, dass freies Geld die Verbrennung recht effektiv stoppen kann.

Um klar zu sein, ich sage nicht, dass Sie es saugen müssen. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Gebühren Ihres Plans grob unfair sind, sollten Sie: 1) Ihr Bestes tun, um Ihre Anlagegebühren niedrig zu halten, indem Sie kostengünstige Anlagen wie Indexfonds gegenüber teuren verwalteten Optionen wie Zielterminfonds und 2) erhöhen das Problem mit HR. Wenn Sie genug von Ihren Kollegen sammeln, ist Ihr Unternehmen möglicherweise bereit, sich nach besseren Möglichkeiten umzusehen.

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Dann nimm dein Geld woanders hin

Beachten Sie in der obigen Grafik, dass der Investor ausreichend zum Plan beiträgt, um das Spiel zu erhalten, aber nicht mehr. Das ist von Entwurf: Sie können - und in vielen Fällen, insbesondere wenn Sie einen teuren Plan haben - einen Beitrag zu einer 401 (k) und einer IRA leisten.

Der Weg zu gehen: Spenden Sie, bis Sie das vollständige Spiel erhalten haben, und legen Sie dann jedes zusätzliche Geld, das Sie für das Jahr sparen können, in eine IRA ein, die ein Beitragslimit von 5.500 USD für 2016 hat (wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie werfen in weiteren $ 1.000). Wenn Ihr 401 (k) kein Spiel anbietet, überspringen Sie es und beginnen Sie mit der IRA. Anbieter von IRA-Konten berechnen häufig keine Gebühren (vorausgesetzt, Sie arbeiten nicht mit einem Finanzberater zusammen) und geben Ihnen Zugang zu einem riesigen Pool an Investitionen. Sie können leicht günstige Mittel finden.

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Und wenn Sie Glück haben - oder sagen wir strategisch - genug, um diese IRA für das ganze Jahr auszuschöpfen, und Sie möchten mehr sparen? Ihre 401 (k) ist, selbst wenn ein totaler Trottel, zu diesem Zeitpunkt einen erneuten Besuch wert ist, aus einem wichtigen Grund: Es gibt ein Beitragslimit von 18.000 $ (24.000 $, wenn Sie 50 oder älter sind), was es zur besten Wahl macht eine Menge steuerlich aufgeschobenes Geld für den Ruhestand.

Wenn Sie diesen Job aufgeben, nehmen Sie bitte das Gleichgewicht in diesem Plan mit, indem Sie ihn in eine IRA (oder in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers, falls dies ein Schritt vom alten ist) einrollen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.