Beantworten Sie 5 Fragen vor dem Kauf einer Lebensversicherung bei der Arbeit

Wenn Ihr Arbeitgeber im Herbst eine kostenlose Lebensversicherung anbietet, greifen Sie zu. Wenn Sie an Ihrem Arbeitsplatz jedoch zusätzliche Deckung kaufen können, stellen Sie einige Fragen, bevor Sie Geld ausgeben.

Der Kauf einer Gruppenlebensversicherung durch einen Arbeitgeber ist bequem. Und wenn Sie ein gesundheitliches Problem haben, können Sie es leichter finden, sich für einen guten Preis zu qualifizieren. Sie müssen möglicherweise eine Handvoll Gesundheitsfragen beantworten, müssen aber normalerweise keine ärztliche Untersuchung ablegen.

Da die Deckung jedoch von einem Arbeitgeber erworben wurde, „hat der Arbeitnehmer im Allgemeinen keine Kontrolle“, sagt Brian Ashe, Executive Vice President von Life Happens, einer gemeinnützigen Bildungsgesellschaft, die von Versicherern und Maklern unterstützt wird. Die Bedingungen variieren je nach Vertrag zwischen dem Arbeitgeber und dem Versicherer. Wenn Sie bei der Arbeit mehr Versicherungen über das kostenlose Guthaben hinaus kaufen möchten, finden Sie möglicherweise an anderer Stelle ein besseres Angebot.

Folgendes ist zu beachten:

Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Die kostenlose Deckung (von einem Arbeitgeber bezahlt) beträgt in der Regel das Ein- bis Zweifache Ihres Jahresgehalts. Das ist wahrscheinlich nicht genug, wenn Sie finanzielle Abhängige haben. Wie viele Jahre möchten Sie Ihr Einkommen ersetzen, wenn Sie morgen sterben würden? Multiplizieren Sie diese Zahl mit Ihrem Gehalt und addieren Sie genug, um Schulden zu bezahlen und Artikel wie College zu finanzieren. Wenn Ihr Tod niemandem finanziell schaden würde - Sie sind zum Beispiel alleinstehend, ohne Kinder oder Schulden -, lassen Sie das Angebot zum Kauf zusätzlicher Deckung aus.

Kann ich genug kaufen?

Es wird eine Begrenzung geben, wie viel Deckung Sie bei der Arbeit erhalten können. Diese Obergrenze beinhaltet den Betrag, für den Ihr Arbeitgeber zahlt, sagt John "Jamie" Kalamarides, Präsident der Prudential Group Insurance. Wenn also das Limit das 10-fache Ihres Jahresgehalts beträgt und Ihr Arbeitgeber eine Abdeckung in Höhe des zweifachen Ihres Gehalts bezahlt, können Sie bis zu acht Mal Ihr Gehalt bei der Arbeit kaufen. Wird das Maximum Ihren Bedürfnissen entsprechen?

Was für eine Lebensversicherung ist das?

Die gebräuchlichste Art, die durch Arbeit angeboten wird, ist die Lebensversicherung. Das Dauerleben dauert eine gewisse Zeit und ist für viele Familien ausreichend. Möglicherweise werden Ihnen zusätzliche Funktionen angeboten, z. B. die Möglichkeit, eine geringe Deckung für einen Ehepartner oder Kinder zu erwerben.

Manchmal können Sie eine dauerhafte Lebensversicherung, wie z. B. das universelle Leben, durch Arbeit erwerben. Eine dauerhafte Deckung hält Ihr ganzes Leben lang und umfasst den Barwert - eine Art Sparkonto, das im Laufe der Zeit aufgebaut wird. Es ist komplizierter als die Laufzeit, also stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie die Richtlinie funktioniert. Das Barwertwachstum im universellen Leben variiert und ist schwer vorherzusagen. Daher sollten die Wachstumsprognosen konservativ betrachtet werden, sagt Ashe.

Wie viel wird es kosten?

Wenn Sie über einen Arbeitgeber einkaufen, profitieren Sie von der Kaufkraft einer Gruppe, sagt Kalamarides.

Sie könnten jedoch einen besseren Preis für den Kauf einer Police außerhalb des Arbeitsplatzes erhalten, insbesondere wenn Sie gesund sind, sagt Craig Simms, Senior Vice President und Chief Marketing Officer von Vantis Life Insurance Co.

Es ist einfach, online Angebote für Lebensversicherungen zu erhalten - und die Kosten sind günstiger als die meisten Leute denken. Laut einer 2018-Studie von Life Happens und LIMRA, ein Leben, schätzten die meisten Verbraucher die Kosten einer Lebenszeitpolitik von 250.000 USD für einen gesunden 30-Jährigen Forschungsorganisation der Versicherungswirtschaft.

Wenn Sie die Kosten in Betracht ziehen, fragen Sie, ob der Preis des durch Ihren Arbeitgeber gekauften Begriffsdienstes mit zunehmendem Alter steigen wird, was üblich ist. Außerhalb der Arbeit haben Sie die Möglichkeit, eine Laufzeitprämie mit Level-Premium-Laufzeit zu kaufen, bei der der Preis über die Jahre der Deckung gleich bleibt.

Kann ich es behalten, wenn ich das Unternehmen verlasse?

Fragen Sie nach, ob die Abdeckung portierbar ist, was bedeutet, dass Sie sie mitnehmen können, und konvertierbar, was bedeutet, dass Sie sie in eine individuelle Richtlinie konvertieren können, die Sie besitzen und steuern. Fragen Sie außerdem, ob sich die Preisgestaltung ändert, wenn Sie den Arbeitgeber verlassen, und ob die Deckung in bestimmten Altersgruppen abnimmt, so Ashe.

Mit einer offenen Anmeldung um die Ecke, machen Sie jetzt einen finanziellen Wellness-Check, sagt Kalamarides. Sehen Sie sich Ihre aktuelle Deckung an, einschließlich Lebens-, Kranken- und Invaliditätsversicherung, und identifizieren Sie Lücken. Wählen Sie dann die entsprechenden Vorteile aus und suchen Sie ggf. nach einer anderen Deckung außerhalb der Arbeit.