Bad Loans Lurk unter „Weihnachtsverpackung“

Wenn Sie während der Weihnachtszeit nach den neuesten Spielzeugen und Gadgets suchen, finden Sie in Ihrem Posteingang oder Postfach Werbung für Weihnachtskredite, die schnelles und einfaches Geld versprechen.

Solche Kredite können jedoch ein Loch in Ihrer Brieftasche hinterlassen, nachdem die Geschenkverpackung recycelt wurde. Deshalb ist es am besten, so genannte Weihnachtsdarlehen zu vermeiden.

Es könnte ein Zahltagdarlehen in der Feiertagsverpackung sein

Weihnachtskredite sind oft einfach Zahltagdarlehen, die hohe Gebühren mit sich bringen, die sich in dreistelligen Zinssätzen niederschlagen. Ein Zahltagdarlehen in Höhe von 1.000 USD kann beispielsweise eine Gebühr in Höhe von 100 USD enthalten, was einem jährlichen Prozentsatz von 261% entspricht.

Diese Art von Darlehen erfordert nur ein Bankkonto und Einkommen für die Qualifizierung. Sie haben kurze Amortisationszeiten - einige Wochen oder Monate. Kreditgeber nehmen einen nachträglichen Scheck entgegen oder erhalten Zugang zu Ihrem Bankkonto, um die Zahlung zu erhalten. Wenn Sie nicht über genügend Geld verfügen, um das Darlehen am Fälligkeitstag zurückzuzahlen, werden möglicherweise Überziehungsgebühren gezahlt.

Im Gegensatz dazu prüfen seriöse Kreditgeber Ihre Kreditauskunft, um zu ermitteln, wie gut Sie in der Vergangenheit mit der Kreditaufnahme gearbeitet haben. Sie berechnen auch APRs unter 36%, die sich nach Meinung der Finanzexperten für ein Darlehen als erschwinglich erweisen.

"Wenn Sie anfangen, Schulden [durch Zahltagdarlehen] zu sammeln, tendiert das normalerweise dazu, sich zu drehen", sagt Eric Gabor, zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Eagle Grove Advisors in New Jersey.

Ihre Informationen könnten "umgeschichtet" werden

Auf Websites, die Weihnachtskredite anbieten, werden die Kredite nicht immer selbst vergeben. Sie können stattdessen Aggregatoren sein, die die persönlichen Daten der Verbraucher sammeln und diese ohne auffällige Offenlegung an Kreditunternehmen verkaufen.

Sie denken vielleicht, dass Sie sich nur für einen Kreditgeber bewerben, wenn Sie einen Online-Kreditantrag auf einer dieser Websites ausfüllen. In Wirklichkeit werden Ihre Daten an mehrere Kreditgeber gesendet. Dies kann dazu führen, dass unerwünschte Marketing-E-Mails oder Anrufe von Unternehmen, von denen Sie noch nie gehört haben, lange nach den Feiertagen entstehen.

Sie zahlen jetzt - und für die kommenden Jahreszeiten

Weniger toxische Anleiheoptionen, darunter persönliche Kredite von Banken, Kreditgenossenschaften und angesehenen Online-Kreditgebern, haben manchmal Vorabgebühren und lange Amortisationszeiten. Zusätzlich zu Ihrem Zins kann Ihr Weihnachtskredit eine Ursprungsgebühr von 2% bis 5% des geliehenen Betrags enthalten.

Die Kreditlaufzeiten erstrecken sich in der Regel auf zwei bis fünf Jahre, abhängig von der Höhe des Kredits und Ihrem Kreditprofil. Sie können den Kredit frühzeitig zurückzahlen, wenn Sie das Geld haben. Dadurch sparen Sie Zinsen.

Wenn Sie jetzt einen Kredit aufnehmen, bedeutet dies, dass Sie Ihrem zukünftigen Selbst Geld wegnehmen, sagt Gabor - Geld, das für Ihren Ruhestand verwendet werden könnte, einen Notfallfonds oder andere Ausgaben.

Ein besserer Weg zu geben

Anstatt Gegenstände von Weihnachtswunschlisten zu kaufen, geben Sie eine spezielle Aktivität an, die Sie zu geringen oder keinen Kosten ausführen können. Verbringen Sie den Tag damit, ein Rezept von Mutter oder Freiwilligen in der örtlichen Lebensmittelbank zu lernen, sagt Gabor.

Wenn Sie Geschenke kaufen möchten, strecken Sie Ihren Dollar so viel wie möglich, sagt er. Websites wie Raise.com oder Cashbackmonitor.com können helfen, indem sie vergünstigte Geschenkkarten anbieten und Cash-Back-Angebote aufzeigen. Einige Kreditkarten bieten auch Bargeld und Einkaufsprämien für Urlaubskäufe.

Sobald die Feierlichkeiten vorbei sind, können Sie für das nächste Jahr sparen.

Mit einem Credit Builder-Darlehen können Sie gleichzeitig Ihren Kredit-Score speichern und erstellen. Sie „leihen“ Geld von einem Kreditgeber, der Kreditgeber zahlt Ihre monatlichen Rückzahlungen jedoch auf ein Sparkonto.

Wenn das Darlehen wie vereinbart vollständig zurückgezahlt wird, erhalten Sie das Geld pauschal zurück und haben ein Jahr pünktliche Zahlungen auf Ihrer Kreditauskunft.