Wäre ein Bank Zahltag Darlehen sicherer?

Ein „sichereres“ Zahltagdarlehen klingt wie ein Oxymoron. Kritiker haben diese notorisch kostspieligen Kredite als Schuldenfalle gebrandmarkt, die dazu führen, dass Kreditnehmer immer tiefer in das Loch eindringen.

Dank der jüngsten regulatorischen Änderungen können Banken nun möglicherweise kurzfristig kleine Kredite vergeben, die für Kreditnehmer weniger gefährlich sein könnten. Ob die Banken dies tatsächlich tun werden, bleibt abzuwarten.

Die richtigen Schritte könnten Amerikanern mit niedrigem und mittlerem Einkommen Milliarden Dollar pro Jahr sparen. Die falschen Schritte könnten ein weiteres Loch für diejenigen schaffen, die bereits kämpfen.

Hoher Risiko für Kreditnehmer - und Kreditgeber

Zahltagdarlehen werden beworben, um Menschen eine kurzfristige Bargeldkrise in Eile zu ermöglichen. Die Leute leihen sich relativ kleine Beträge, normalerweise 300 bis 400 Dollar, und zahlen eine Gebühr von 45 bis 60 Dollar für einen Kredit, der einige Tage bis zum nächsten Gehaltsscheck halten soll. Diese Darlehen haben einen effektiven Jahreszinssatz nördlich von 300%.

Das Problem ist, dass die Kreditgeber trotz der hohen Kosten für die Kreditnehmer nicht mit kleinen Darlehen viel Gewinn machen können, wenn sie teures Underwriting wie Kreditprüfungen und Einkommensüberprüfung vornehmen müssen. Kredite, die ohne Rücksicht auf die Rückzahlungsfähigkeit einer Person gemacht werden, können jedoch gefährlich sein, da die Betroffenen die Kredite verlängern und ein Vermögen zahlen müssen. Der durchschnittliche Zahltagdarlehenskunde zahlte jährlich Gebühren in Höhe von 520 USD, um sich laut The Pew Charitable Trusts wiederholt 375 Dollar zu leihen.

Nick Bourke, Director of Consumer Finance von Pew, hat den Markt für kleine Dollarkredite ausführlich untersucht und empfiehlt zwei Korrekturen, die diese Darlehen rentabel machen könnten, ohne dabei räuberisch zu sein:

• Erlauben Sie den Kreditnehmern, ihr Guthaben über mehrere Monate als Ratenzahlungskredit zurückzuzahlen, anstatt den Restbetrag auf einmal zurückzuzahlen, und
• Beschränken Sie die monatliche Zahlung auf 5% des Einkommens des Kreditnehmers.

Bourke schätzt, dass selbst eine teilweise Verschiebung hin zu Krediten mit diesen Änderungen den Verbrauchern mit niedrigem und mittlerem Einkommen jährlich 10 Milliarden Dollar einsparen könnte.

Bis jetzt scheint jedoch niemand in Washington zuzuhören.

Eine Antwort, keine Lösung

Am 5. Oktober gab das Consumer Financial Protection Bureau eine Regelung bekannt, nach der die Kreditgeber die Fähigkeit der Kreditnehmer zur Rückzahlung von Kleinkrediten bestimmen sollten. Dies ist eine Zeichnungspflicht, die die meisten Zahltag-Kreditgeber aus dem Geschäft nehmen könnte.

Am selben Tag kündigte die CFPB ihre Regel an, die Aufsichtsbehörde der größten Banken des Landes, das Amt für Rechnungskontrolle der Währung, machte den Banken den Weg frei, wieder ein ähnliches Darlehensprodukt für kleine Dollars anzubieten. Anstatt den Banken neue Regeln zu geben, die die Kredite sicherer machen könnten, hat der OCC lediglich seine bisherigen Leitlinien aufgehoben, die es den Banken schwer gemacht haben, sie überhaupt anzubieten.

Banken experimentierten vor einigen Jahren mit kurzfristigen Krediten und boten Kunden, die schnelles Bargeld brauchten, das, was sie als "Vorschussprodukte" bezeichnen, an. Trotz des anderen Namens funktionierten die Einlagenvorauszahlungen wie Zahltagdarlehen. Die Leute konnten sich ein paar hundert Dollar gegen Gebühr leihen und das Darlehen mit ihrem nächsten Gehaltsscheck zurückzahlen.

Die CFPB warnte im Jahr 2013 davor, dass Zahltagdarlehen und Einlagenvorschüsse häufig zu Schuldenfallen führten. Kreditnehmer konnten es sich oft nicht leisten, das gesamte Guthaben zurückzuzahlen, und so immer wieder geliehen.

In der CFPB-Studie wurde festgestellt, dass fast die Hälfte der Zahltag-Kreditnehmer pro Jahr mehr als zehn Transaktionen durchführte, während Einzahlungsvoranwender in der Regel neun Monate im Jahr einen ausstehenden Saldo hatten.

"Wenn sie einmal hineingelangt sind, können sie nicht mehr aussteigen", sagt Rebecca Borne, Senior Policy Counsel für das Center for Responsible Lending, eine Verbraucherin.

Die Aufsichtsbehörden warnten die Banken vor Einlagenvorschuss. Die sechs Großbanken, die sie anboten - Wells Fargo, die US-Bank, die Fünfte Dritte Bank, die Regionen Financial, die Bank of Oklahoma und die Guaranty Bank - haben die Kredite 2014 eingestellt.

Auch wenn Banken jetzt Kredite in kleinen Dollars wieder aufnehmen können, ist es nicht klar, dass sie dies tun werden. Die CFPB-Regel stellt ein mögliches Hindernis dar, obwohl ihre Zukunft nach dem Rücktritt des Direktors der Agentur unklar ist.

Außerdem haben Kritiker so gute Arbeit geleistet, dass sie den Einlagenvorschuss mit Zahltagdarlehen gleichsetzen, dass die Banken zögern, wieder auf den Markt zu kommen, sagt David Pommerehn, Associate General Counsel und Vice President der Consumer Bankers Association, die große Banken vertritt.

"Es ist das Reputationsrisiko für sie nicht wert", sagt Pommerehn.

Im Idealfall würden die Menschen Geld für Notfälle sparen, anstatt kurzfristige Kredite mit hohen Kosten zu verwenden. Aber da so viele zu kurz kommen - 44% der amerikanischen Erwachsenen geben an, dass sie 400 Dollar nicht in Eile sammeln können - Regulierungsbehörden und Gesetzgeber sollten sicherstellen, dass sie eine sichere und bezahlbare Alternative haben.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.