Zurücksetzen von Pensionsplänen zur Bewältigung eines Abschwungs

Je älter der aktuelle Bullenmarkt wird, desto mehr Geschichten werden Sie wahrscheinlich darüber lesen, wie schrecklich es ist, in den Ruhestand zu gehen.

Ja, wir müssen eine Korrektur vornehmen, die 20% oder mehr von den Aktienwerten abschneidet. Dies könnte ein großes Problem für Personen sein, die Auszahlungen aus Anlageportfolios nehmen, da Marktverluste in der Frühpensionierung die Chancen erhöhen, dass das Geld knapp wird.

Die Antwort heißt nicht, sich vor Angst zu kauern, sondern die unvermeidlichen Abschwünge zu planen. Finanzplaner sagen, dass die folgenden Maßnahmen dazu beitragen können, dass Ihr Geld dauerhaft bleibt.

Stellen Sie sicher, dass Sie richtig diversifiziert sind

Die Aktien haben sich seit dem 9. März 2009, dem Beginn des aktuellen Bullenmarktes, vervierfacht. In der Zwischenzeit bleiben die Renditen für Anleihen und Bargeld niedrig. Anleger, die nicht regelmäßig auf einen Zielmix aus Aktien, Anleihen und Bargeld umgestiegen sind, haben wahrscheinlich zu viel ihres Portfolios in Aktien.

Die Zeit für eine Neuausrichtung ist jetzt, bevor die Märkte anfangen zu ruckeln und es schwieriger wird, rational zu denken. Die richtige Vermögensallokation hängt unter anderem von Ihren Einkommensbedürfnissen und Ihrer Risikotoleranz ab. Viele Finanzplaner empfehlen jedoch, einige Jahre in sichereren Anlagen abzuziehen, um den Verkaufsdrang bei Aktien zu mindern.

Der zertifizierte Finanzplaner Lawrence Heller aus Melville, New York, verwendet die "Bucket" -Strategie, um den Verkauf in schwachen Märkten zu vermeiden. In der Regel hat Heller seinen Kunden die Möglichkeit, Ausgaben von einem bis drei Jahren in bar zu zahlen, zuzüglich Anleihen in Höhe von sieben bis neun Jahren, sodass sie zehn Jahre Zeit haben, bevor sie Aktien verkaufen müssen.

"Das sollte genug Zeit sein, um eine Korrektur auszutragen", sagt Heller.

Fast-Rentner, die Target-Date-Fonds oder computergestützte Robo-Advisors verwenden, um in den Ruhestand zu investieren, müssen sich keine Sorgen um regelmäßige Neuausrichtung machen - dies geschieht automatisch. Sie sollten jedoch in Erwägung ziehen, zu einer konservativeren Mischung überzugehen, wenn Aktien mehr als die Hälfte ihres Portfolios ausmachen.

Fangen Sie kleiner an oder sind Sie bereit, zurückzuschneiden

In der Vergangenheit könnten Rentner das Risiko eines Geldausfalls minimieren, indem sie im ersten Jahr der Pensionierung 4% ihres Portfolios abziehen und den Auszahlungsbetrag jedes Jahr danach um die Inflationsrate erhöhen. Dieser von Finanzplaner und -forscher Bill Bengen bahnbrechende Ansatz wurde als "4% -Regel" bezeichnet.

Einige Forscher befürchten, dass die Regel in längeren Zeiträumen mit geringen Erträgen nicht funktioniert. Eine Alternative besteht darin, mit Auszahlungen bei etwa 3% zu beginnen.

Ein anderer Ansatz besteht darin, auf Inflationsanpassungen in schlechten Jahren zu verzichten. Derek Tharp, ein Forscher der Website für Finanzplanung Kitces.com, stellte fest, dass Rentner mit einer anfänglichen Rückzugsquote von 4,5% beginnen könnten, wenn sie ihre Ausgaben nach Jahren, wenn sie bereit wären, um 3% zu kürzen, was der durchschnittlichen Inflationsanpassung entspricht Portfolios verlieren Geld.

„Sie kürzen Ihre Ausgaben nicht wirklich. Sie erhöhen es nicht einfach für die Inflation “, sagt der zertifizierte Finanzplaner Michael Kitces.

Schulden abzahlen, soziale Sicherheit maximieren

Durch die Reduzierung der Ausgaben wird der Betrag gekürzt, den die Rentner bei schlechten Märkten aus ihren Portfolios nehmen müssen. Aus diesem Grund empfiehlt Melissa Sotudeh, zertifizierte Finanzplanerin in Rockville, Maryland, die Schulden vor der Pensionierung zurückzuzahlen.

Sie schlägt auch vor, dass die Kunden die Sozialversicherungskontrollen maximieren. Die Leistungen steigen um etwa 7-8% für jedes Jahr, in dem die Sozialversicherungspflicht nach dem Alter von 62 Jahren aufgeschoben wird. Je mehr Einkommensgarantien haben, desto weniger müssen sie sich auf ihr Portfolio stützen.

Wenn nötig, arrangieren Sie mehr garantiertes Einkommen

Im Idealfall hätten Rentner genügend garantierte Einkünfte aus Sozialversicherung und Renten, um alle Grundkosten wie Wohnen, Ernährung, Versorgung, Transport, Steuern und Versicherungen zu decken, sagt Wade Pfau, Professor für Renteneinkommen am American College of Financial Services. Wenn dies nicht der Fall ist, können sie möglicherweise mehr garantiertes Einkommen durch feste Renten oder Reverse-Hypotheken schaffen, sagt Pfau, Autor von „Wie viel kann ich im Ruhestand ausgeben?“

Feste Annuitäten ermöglichen Käufern die Zahlung eines Pauschalbetrags an eine Versicherungsgesellschaft, typischerweise gegen monatliche Zahlungen, die eine Lebensdauer haben können. Umgekehrte Hypotheken bieten Menschen ab 62 Jahren Zugang zu ihrem Eigenkapital durch Pauschalbeträge, Kreditlinien oder monatliche Zahlungen. Das geliehene Geld muss erst dann zurückgezahlt werden, wenn der Eigentümer verkauft, stirbt oder auszieht.

Die Deckung der Ausgaben mit garantierten Einnahmen kann Rentner dazu bringen, mit ihren Anlageportfolios ein höheres Risiko einzugehen, was im Laufe der Zeit zu besseren Erträgen und mehr Geld führt, das sie ausgeben oder ihren Kindern überlassen können, so Pfau.

"Sie werden in der Lage sein, aggressiver zu investieren und nachts immer noch zu schlafen, weil sie dieses Geld nicht zur Deckung ihrer alltäglichen Ruhestandskosten benötigen", sagt er.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.