Deckung der Kosten für die Langzeitpflege

Durch Damon Gonzalez

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Langfristige Pflegeplanung ist wirklich schwer zu besprechen. Es kann furchterregend sein, sich mit verminderter Kapazität vorzustellen und Hilfe von anderen zu benötigen. Und da es für uns schwierig ist, darüber zu diskutieren, planen wir es oft nicht.

Sehr wohlhabende Menschen können für die Pflegeeinrichtungen der gehobenen Klasse bar bezahlen, wo sie sehr gepflegt werden. Diejenigen mit weniger Vermögen erhalten in der Regel Hilfe von Familie und Freunden oder von Medicaid. Jeder in der Mitte hat zwei Möglichkeiten: Selbstversicherung oder Verlagerung eines Teils des Risikos auf eine Versicherungsgesellschaft.

Wenn ein Ehepaar im Alter von 60 Jahren eine langfristige Pflegeversicherung in Höhe von 5.000 bis 8.000 US-Dollar pro Jahr erhält, entscheidet es sich häufig gegen die Versicherungspolice und meint, die zusätzlichen 8.000 US-Dollar für Reisen nutzen zu können. Das hört sich lustig an, ist aber kein kluger Ansatz. Es ist wichtig, einen Plan zur Deckung der Kosten für die Langzeitpflege zu haben.

Selbstversicherer

Wer sich gegen den Abschluss einer Versicherung entscheidet, ist per definitionem selbstversichert. Wenn Sie diesen Weg gehen, müssen Sie einen Teil Ihres Vermögens der Möglichkeit widmen, Pflege zu benötigen. Sie können dieses Geld niemals für einen Urlaub oder andere große Gegenstände ausgeben, weil Sie nie wissen, wann Sie es brauchen.

Angenommen, ein Ehepaar zieht sich mit einer Million US-Dollar in eine IRA zurück, und der Finanzplaner sagt ihnen, dass sie pro Jahr nur 40.000 USD (4%) vom Konto abziehen können, zuzüglich Inflationssteigerungen. Wenn sie sich entscheiden, keine Versicherung zu kaufen, sollten sie 150.000 bis 300.000 USD für die Möglichkeit der zukünftigen Pflege aufwenden, abhängig von den Annahmen bezüglich der Kapitalrendite, der geschätzten Inflation, der Anzahl der Jahre, für die sie eine Finanzierung wünschen, usw. Wenn dasselbe Paar 250.000 US-Dollar für die Langzeitpflege vorgesehen, müssen sie ihre Auszahlungen von 40.000 US-Dollar pro Jahr auf nur 30.000 US-Dollar reduzieren (4% von 750.000 US-Dollar).

Versicherung kaufen

Die andere Möglichkeit besteht darin, einen Teil der finanziellen Belastung auf ein Versicherungsunternehmen zu verlagern. In meiner Finanzplanungspraxis empfehle ich meinen Kunden drei verschiedene Wege, um ihre potenziellen Pflegekosten zu decken:

Traditionelle Pflegeversicherung

Wenn Sie eine traditionelle Pflegeversicherung abgeschlossen haben, zahlen Sie eine jährliche Prämie, die auf Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und dem Status Ihres Partners basiert. Die meisten Vorteile der Politik treten ein, wenn Sie eine Alzheimer- oder Demenzdiagnose erhalten oder nicht in der Lage sind, mindestens zwei der grundlegenden „Aktivitäten des täglichen Lebens“ auszuführen. Dazu gehört das Übertragen, beispielsweise das Umsteigen vom Bett auf die Couch - baden, anziehen, essen und Toilette benutzen.

Wenn Sie sich qualifizieren, hat Ihre Police eine Wartezeit, bevor Sie Leistungen erhalten können. Danach zahlt es entweder Ihnen oder Ihrer Pflegeperson eine im Vertrag festgelegte tägliche oder monatliche Leistung, bis Sie den Leistungspool aufgebraucht haben, den Betrag der Deckung, für den Sie bezahlt haben.

Traditionelle Pflegeversicherungen sind in der Regel der billigste Weg, um eine große Deckung zu erhalten.

Hybride Pflegeversicherung

Versicherungsgesellschaften erkennen, dass die Menschen zögerlich Zehntausende von Dollars ausgeben und möglicherweise keine Sozialleistungen erhalten. Daher haben sie Policen geschaffen, die dauerhafte Lebensversicherungen - die eine Barwertkomponente enthalten - mit einer Pflegeversicherung verbinden. Wenn Sie Geld für die Langzeitpflege benötigen, ziehen Sie es von Ihrem Barwert ab. Sobald das Geld aufgebraucht ist, beginnt die Versicherungsgesellschaft für Ihre Pflege zu zahlen. Sie erhalten eine niedrigere Pflegegeld für die Prämie, aber Ihre Erben erhalten Ihr Todesgeld, wenn Sie ohne Pflege sterben - Sie werden also nicht das Gefühl haben, dass Ihre Prämien verschwendet werden.

Wenn Sie den Barwert Ihrer Police besser nutzen oder der Meinung sind, dass sie nicht wie erwartet funktioniert, können Sie auch stornieren und den Großteil Ihrer Prämien zurückerhalten. Es fallen jedoch in der Regel Rücknahmegebühren an, wenn Sie innerhalb der ersten 10 Jahre der Police kündigen.

Indexierte universelle Lebensversicherung mit kritischer Fürsorge oder einem beschleunigten Todesfallfahrer

Einige Lebensversicherungen mit Barwert sind mit günstigen oder kostenlosen Fahrern ausgestattet, die es Ihnen ermöglichen, auf die meisten Todesfallleistungen der Police für die Langzeitpflege zuzugreifen. Wenn Sie gesund sind, können diese Richtlinien finanziert werden, um einen besseren Barwert und mehr Todesfallvorteile zu bieten als hybride Richtlinien. Der Barwert der indexierten universellen Lebensversicherung wächst auf der Grundlage der Renditen eines bestimmten Index wie dem S & P 500.

Die meisten Policen haben eine Untergrenze von 0% bis 1% und eine Obergrenze von 10% bis 15%. Wenn Ihre Obergrenze bei 13% liegt und der S & P 500 um 30% steigt, würden Sie in diesem Jahr 13% erzielen. Wenn der S & P 500 jedoch 40% verliert, verhindert der Boden, dass Sie Geld verlieren. Sie erhalten nicht die Dividende, die Sie erhalten würden, wenn Sie direkt in den Markt investieren würden.

Das potenzielle Wachstum dieser Richtlinie könnte die beste Option sein, wenn Sie sich mehr für Ihren Geldwert und Ihren Sterbegeld interessieren als für den größten Pool an Geldern, die für die Langzeitpflege zur Verfügung stehen.

Drei Optionen vergleichen

Ich habe die folgenden Zitate zusammengetragen, um einer gesunden 62-jährigen Frau zu zeigen, wie diese drei Richtlinien miteinander verglichen werden könnten, wenn sie 80 Jahre alt ist und möglicherweise eine Langzeitpflege benötigt. Für jede Kategorie habe ich eine Top-Lebensversicherungsgesellschaft eingesetzt, die den höchsten Nutzen für die gezahlte Prämie bietet. Denken Sie daran, dass die Zahlen in jedem Alter unterschiedlich sind.

Für die indexierte universelle Lebenspolitik ging ich davon aus, dass die durchschnittliche jährliche Rendite 6% betragen würde. Denken Sie daran, dass die tatsächliche Rendite zwischen einem Boden und einer Kappe schwanken wird.Wie Sie in der Tabelle sehen können, gibt es zwei Werte für den Sterbegeld und den Barwert: Einer ist der garantierte Wert und der andere ist ein prognostizierter Wert, der auf der erwarteten durchschnittlichen Rendite basiert. Es ist gut, die Kategorien zu trennen, um die verschiedenen Möglichkeiten zu zeigen. Einige Kunden, die sich für eine Versicherung einkaufen, möchten die konservativeren garantierten Werte für Planungszwecke verwenden, während andere sehen möchten, wie ihre Politik wachsen könnte.

	Traditionelle Pflegeversicherung	Hybride Lebens- und Pflegeversicherung	Indexierte universelle Lebensversicherung (6%)
Pflegepool für Pflegekräfte bei 80	$355,809	$385,746	$244,522
Ihr Zugang	4.937 USD pro Monat	4.970 USD pro Monat	61.000 US-Dollar pro Jahr für vier Jahre
Sterbegeld bei 80	N / A	$91,482	$244,573
Garantierter Sterbegeld bei 80	N / A	$91,482	$155,386
Barwert bei 80	N / A	$64,424	$130,853
Garantierter Barwert bei 80	N / A	$64,424	$41,666
Prämien von 80 bezahlt	$67,952	80.530 US-Dollar (über 10 Jahre)	80.530 US-Dollar (über 13 Jahre)

Jede Option hat unterschiedliche Stärken und Schwächen. Mit der traditionellen Pflegeversicherung erhalten Sie tendenziell die beste Pflegeleistung für die geringsten Kosten. Die hybride Pflegeversicherung hat den Vorteil eines sehr einfachen Underwritings, und die Versicherungsnehmer erhalten eine angemessene Pflegeleistung für den Betrag, den sie zahlen, mit dem Bonus eines Todesfallsgeldes. Indiziertes universelles Leben bietet wahrscheinlich höhere Barwerte und einen besseren Sterbegeld, bietet jedoch den niedrigsten Nutzen für die langfristige Pflege.

Anders denken

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, die potenziellen Kosten der Langzeitpflege zu planen, und jede hat ihre Vor- und Nachteile. Wenn Sie sich jedoch nicht selbst versichern möchten, haben Sie keine Angst, außerhalb der traditionellen Pflegeleistungsversicherung zu denken. Vergleichen Sie verschiedene Anbieter und Arten von Richtlinien, um den für Sie optimalen zu finden.

Damon Gonzalez ist zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Domestique Hauptstadt in Plano, Texas.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.